在中國銀行業這個牌桌上，大型銀行是莊家，股份行是VIP玩家，城商行是湊數的，農商行連坐上牌桌的資格都得自己爭取那種。

可偏偏就是這么一群“邊緣玩家”，扛起了中國金融體系中最吃力不討好的活兒：

支持“三農”、服務小微。

大行嫌賺得少，他們樂此不疲；股份行嫌風險高，他們把腦袋別在褲腰帶上往里沖。

這是生存邏輯。

在萊蕪，這個曾經以鋼鐵聞名的魯中小城，萊蕪農商行就扮演著這樣的角色。

一

先說好消息。

5月6日，萊蕪金融監管分局批復同意，劉珂正式獲任山東萊蕪農村商業銀行股份有限公司董事長。

縱觀其任職歷程，自2024年7月拿下行長任職資格，歷經2025年12月履新董事，如今再升董事長，不到一年便完成關鍵崗位三級躍升。

（圖源：國家金融監督管理總局）

截至2025年10月末，萊蕪農商行民營企業貸款余額達到136億元。

這是一個有分量的數字。

在“工業強區、產業興區”的戰略框架下，這家銀行緊緊盯住了轄內的高端裝備制造、科技孵化、物流運輸、酒水煙草、食品加工等特色優勢產業，建立了“重點民企、科創企業、個體工商戶”三大名單庫。

不搞“一刀切”，而是“一產業一方案、一企一策”，對初創期企業給小額信用啟動資金，對成長期企業通過中長期貸款支持設備更新，對成熟期企業推出循環貸。

說白了，就是讓你的每一分錢都知道往哪流。

在風險管理上，他們也沒閑著。

主動對接地方政府、財政部門和融資擔保機構，搞風險補償基金，搞政銀擔協同，說到底就是在幫你降門檻的同時，也別讓銀行自己摔太慘。

截至2025年10月末，累計信貸支持科技企業187戶、17.67億元；累計發放綠色貸款155戶、金額15.8億元。

（圖源：山東農信官網）

濟南市首筆“專精特新貸”500萬元就是他們放的。

如果你是一個小微企業主，在萊蕪這片土地上，你大概率會發現：

大行對你愛答不理，但萊蕪農商行始終在推門進來。

二

可如果只把萊蕪農商行塑造成一個“普惠金融俠客”，那就太小看它了。

在硬幣的另一面，有些事情，讓這家銀行的笑容里藏著點苦澀。

2025年7月，一則股權凍結的消息讓人看得牙疼。

山東魯寧藥業有限公司作為被執行人，萊蕪農商銀行555萬股和355萬股兩筆股權被司法凍結，凍結期限直到2028年。

這還不是最扎心的。

天眼查數據顯示，這家銀行的108戶企業法人股東中，36家處于失信被執行人、限制高消費或被執狀態，54家企業處于股權出質狀態。

（圖源：天眼查）

9.28億股股權被質押，4家股東淪為失信被執行人，連第一大股東萊蕪城市發展集團有限公司都是被執行人。

（圖源：天眼查）

股權結構亂成這樣，貸款業務能不埋雷嗎？

還真埋了。

2025年5月，某山楂酒公司在該行辦理貸款8997萬元，還款期限到2026年5月。

也就是說，這篇文章發出來的時候，這筆錢的歸還期已經滿了。

更讓人繃不住的是，信貸領域被曝出一連串違規操作：

違規操作無還本續貸“借新還舊”，疑似向空殼公司放貸，異地放貸，貸款“三查”形同虛設。

這不叫風險控制，這叫拆東墻補西墻，再用西墻糊一個茅坑。

三

但最吊詭的東西來了。

股東鬧、股權凍結、信貸違規，這些事歸這些事。

萊蕪農商行在業界的口碑居然不差，“省級精神文明單位”“中國地方金融十佳競爭力銀行”“全國金融系統思想政治工作優秀單位”“金融系統文化建設優秀單位”，榮譽證書摞起來比客戶經理的工位隔板都高。

2025年以來，累計為小微企業辦理續貸業務252筆，續貸金額達50.6億元，惠及184戶小微企業；貸款余額264億元上下，存款余額逼近395億元，存款市場占有率20.56%，居轄內金融機構首位。

黨建搞得紅紅火火，“20+54321”文化圖譜、“學習提升日”“三會一課”717次，連第一議題學習都沒落下。

（圖源：萊蕪農商銀行黨建活動）

這家銀行仿佛在表演一種“川劇變臉”：

一邊是黨建成果、普惠標桿、業務井噴，一邊是股權爛賬、放貸亂象、內控失守。

兩個畫風出現在同一面旗幟上，說明什么問題？

說明這家銀行的管理層，在對外講故事和搞內部基建之間，已經嚴重偏科了。

頂層設計做得花團錦簇，可基層執行的時候螺釘都沒擰緊。

四

截至2025年初，萊蕪農商銀行的總資產已達502.68億元，存貸款總額662.79億元。規模在漲，業績在升，可內在的風險敞口也在偷偷拉大。

說到底，農商行的根，永遠扎在它所服務的實體經濟土壤里。

萊蕪農商行為本地民營企業輸送了136億的血液，這是功。

但股東層面的“內耗”和貸款審核環節的“草率”，則是實實在在的隱憂：

股權凍結、股東失信、9億股質押、貸款“三查”形同虛設，這些不是無關痛癢的花邊新聞，而是真金白銀的風險敞口。

普惠金融做到了，前提是銀行自己要“站得穩、坐得正”。

黨建故事講好了，“三會一課”記錄了，“20+54321”文化圖譜貼出來了，這都沒問題。

但一家銀行的內控根基，不是由會議室里的黨旗決定，而是由每一筆貸款的盡調質量、每一個股東的背景審查、每一個逾期項目的清收能力決定的。

農商行要想真正成為“百姓身邊銀行”，先得把自家后院籬笆扎牢，業務和風控從來不是一張卡牌的兩面，而是一場關乎生存的持久戰。

希望到時候，答案寫在喜報上，而不是追責文件里。