北京
出品 | 財銀社
文章 | 五七
在中國經濟加速向高質量轉型的進程中，實體經濟成為國民經濟發展的核心支柱，而銀行業作為服務實體經濟的金融主力軍，行業的大變革也正在悄無聲息的進行著。
既然是變革，那么一定會出現困境，市場利率下行帶來息差持續收窄，傳統對公業務的盈利空間不斷被壓縮，既然對公吃緊，那么必然要在普惠金融、零售金融作為轉型突圍的核心方向，但小微小微客群天然存在的信息不對稱、經營抗風險能力弱、現金流波動大的行業痛點又成為了擺在眼前的一道難題。
逆勢增長的亮眼業績
在這場轉型的攻堅戰中，寧波銀行交出的財報或許可以為行業提供一份重要的參考。根據寧波銀行2025年年報數據顯示，截至2025年末，該行實現營業收入719.69億元、歸母凈利潤293.33億元，同比分別增長8.01%和8.13%。
資產規模方面，寧波銀行總資產突破3.62萬億元，較年初增長16.11%，其中貸款及墊款總額達1.73萬億元，存款總額2.02萬億元，存貸款增速同步跑贏資產規模增速，資產負債結構持續優化，業務發展的根基更加扎實。
能夠取得如此優異的成績自然離不開零售業務的增長，截至報告期末，寧波銀行零售公司客戶總量達43.95萬戶，其中普惠型小微企業客戶21.34萬戶，普惠型小微企業貸款余額達2574億元，較上年末大幅增長17.01%。
從這個數據也不難看出寧波銀行在小微領域所下的功夫到底有多大，并且還有一項數據值得稱道，2025年末寧波銀行貸款擔保方式中，信用貸款占比達到39.14%，保證貸款占比32.86%，兩者合計占比超過七成。
以往，小微的授信業務主要依賴于不動產的抵押，而寧波銀行則以一種全新姿態在這個領域進行業務拓展。更加難能可貴的是其資產質量的穩定，0.76%的不良率除了是A股不良率最低的銀行之一，同時更是唯一一家連續19年不良率低于1%的A股上市銀行。
而這正是依賴于其多年深耕區域市場、聚焦核心客群所構建的精準風險識別與管控能力。
穿越周期的風控內核
寧波銀行風控體系的核心根基，在于始終堅守“熟悉的市場、了解的客戶”的準入原則。將核心客群牢牢聚焦于長三角區域的民營小微、制造小微、科創小微與進出口小微，這些客群不僅是中國實體經濟最具活力的組成部分，更是寧波銀行深耕多年、具備充分信息優勢與服務經驗的核心群體。
長三角地區作為中國民營經濟與小微企業的集聚高地，產業鏈配套完善、經濟活力充沛，寧波銀行憑借本土地緣優勢與多年的行業深耕，對區域內客群的經營特征、風險特征形成了深刻認知，從業務準入的源頭，最大程度降低了信息不對稱帶來的信貸風險，為普惠業務的穩健發展筑牢了第一道防線。
事實上，寧波銀行針對小微與零售客群搭建的差異化風控體系，建成投用新一代信用風險管理系統群，通過流程重塑與數據整合，顯著提升作業效率與風險協同管控能力。同時，持續推進智能風控平臺升級，深化大數據、人工智能等技術在風險監測、預警與決策中的應用，推動風險管理向智能化、自動化方向演進，為風險管控提供了強大技術驅動。
在當前銀行業息差持續收窄、行業分化不斷加劇的大背景下，越來越多的銀行將小微與零售業務作為轉型的核心方向，但絕大多數銀行的轉型，仍停留在規模擴張、價格戰的同質化競爭層面，并未真正構建起與客群風險特征相匹配的差異化風控能力，這也導致很多銀行的轉型陷入了“規模上去了、不良也上去了”的增長困境。
寧波銀行的發展實踐清晰證明，小微與零售業務的核心競爭力，從來都不是規模的大小，而是精準的風險識別與科學的風險定價能力。
只有真正搭建起與客群風險特征相適配的全鏈條風控體系，才能跳出同質化競爭的怪圈，最終實現業務規模、資產質量與盈利水平的平衡發展。
行業轉型的寧波答案
隨著中國數字經濟的持續深化，政務數據、產業鏈數據的不斷開放共享，以及人工智能、大數據技術在金融領域的深度應用，銀行業的風控體系正在迎來新一輪的數字化變革。
寧波銀行多年來在數字化風控、差異化客群經營上積累的深厚能力，將為其在新一輪行業變革中贏得更大的發展空間。
在行業分化持續加劇的市場環境下，銀行業的競爭早已從規模擴張的粗放式比拼，轉向核心經營能力的精細化較量。寧波銀行的發展樣本清晰印證，金融機構的核心價值，從來都不是資產規模的無序擴張，而是通過精準專業的風險管控，將金融活水精準滴灌到實體經濟最需要的主體手中，實現商業價值與社會責任的同頻共生。
這不僅是寧波銀行持續領跑行業的核心密碼，更是中國銀行業邁向高質量發展的根本方向。
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