近期，包括徐聞農商銀行、羅定農商銀行、惠東惠民村鎮銀行、黃埔惠民村鎮銀行等在內的廣東多家中小銀行宣布下調存款利率。有銀行活期存款年利率從0.05%下調至0.03%，也有銀行三年期定期存款年利率從2.2%下調至1.8%，更有銀行存款利率兩個月內“兩連降”。

南都灣財社記者查詢發現，目前市面上三年期定期存款年利率普遍在1.3%-1.8%之間，“2”字頭較為少見。有銀行工作人員坦言，該行“長期存款已經比較飽滿了”，一年及以上期限定期存款需要預約才能存，五年期定期存款產品已經下架。

受訪專家認為，中小銀行紛紛下調存款利率，核心原因在于凈息差逼近生存紅線。在今年“天量”定期存款陸續到期背景下，年內短期與中期存款利率或進一步下調，但降幅會趨于平緩。

對于中老年儲戶而言，專家建議，可利用窗口期鎖定尚有相對優勢的存款產品；同時可將部分資金向儲蓄國債轉移，日常備用金放入貨幣基金或現金管理類產品；也可在風險可控前提下，適度配置儲蓄型保險、國債等穩健產品，形成多元化資產組合。

多家中小銀行下調存款利率 有銀行直接下架五年期定存

近日，徐聞農商銀行發布公告稱，自5月8日起對人民幣存款利率進行調整，其中，活期存款年利率從0.05%下調至0.03%；整存整取三個月、六個月、一年、二年、三年和五年分別下調30BP、24BP、27BP、25BP、25BP和20BP，至0.70%、0.91%、1.03%、1.10%、1.30%和1.35%。

定活兩便年利率同樣下調，三個月從0.60%降至0.42%，六個月從0.69%降至0.55%，一年期從0.78%降至0.62%。

此外，零存整取、整存零取、存本取息等產品利率也進行了下調，一年期、三年期、五年期年利率分別下調30BP、24BP和39BP，至1%、1.15%、1.30%。

通知存款和協定存款年利率降幅更大。一天和七天通知存款年利率分別下降40BP、65BP，至0.15%、0.35%；協定存款年利率下調60BP至0.15%。

這并非近期唯一下調存款利率的廣東中小銀行。

珠海香洲興福村鎮銀行自5月1日起對一年、二年、三年、五年定期存款的利率分別下調10BP、15BP、5BP、5BP，調整后，年利率分別為1.50%、1.55%、1.80%、1.80%。

肇慶農商銀行自4月4日起對活期存款年利率進行下調，從0.05%調至0.03%，下調了2BP。

羅定農商銀行自4月1日起也對人民幣存款利率進行了調整，例如，一年期定存從1.15%調至1.10%。該行一支行工作人員對南都灣財社記者表示，“存款利率一直下行，尤其是五年期，目前年利率只有1.20%，比三年期還要低，相對較少人存。”

惠東惠民村鎮銀行自4月1日起對三個月、半年期、一年期定期存款年利率下調10BP，分別至1.20%、1.40%、1.60%，二年期和三年期年利率則下調40BP，分別至1.65%、1.80%。至此，該行定期存款產品年利率全面告別“2”字頭。

值得一提的是，惠東惠民村鎮銀行還自4月1日起取消了五年期定期存款，此前該產品利率為2.20%。該行一支行工作人員向南都灣財社記者確認，目前確實已經下架了五年期定期存款，原因是“長期存款已經比較飽滿了”。該工作人員還表示，目前該行一年及以上期限定存產品需要預約才能存。

“2”字頭定期存款產品難尋 三年期利率普遍在1.3%左右

“現在銀行三年定期存款利率是多少，廣州有哪些銀行的超過2%的？”這是近期一位網友在社交平臺上的發問，折射出當前存款產品利率持續走低的現實：年利率仍在“2”字頭的存款產品，已經頗為難尋。

以三年期定期存款為例，南都灣財社記者查詢多家國有行、股份行和城農商行發現，多數銀行三年期存款利率在1.3%左右，小部分相對較高，在1.5%至1.8%之間。例如，九江銀行“真惠存”三年期利率為1.8%，但要求5000元起存；平安銀行一三年期存款產品年利率為1.6%，起存金額為1萬元。

相比之下，個別村鎮銀行的存款利率反而較高，三年期定期存款年利率仍能保持在2%以上。

例如，廣州黃埔惠民村鎮銀行目前三年期和五年期定期存款年利率均為2%。不過，今年以來，該行已經兩次下調存款利率。今年3月7日起，該行將三年期存款利率從2.3%下調至2.2%，5月10日起又進一步下調至目前的2.0%。

珠海橫琴村鎮銀行一支行工作人員也向南都灣財社記者介紹稱，該行目前三年期定期存款利率在2%以上，為2.05%，其余期限的存款利率都為“1”字頭。

年內利率是否會進一步下調？ 專家：空間仍在，降幅或趨緩

“中小銀行紛紛下調存款利率，核心原因在于凈息差逼近生存紅線。”南開大學金融學教授田利輝對南都灣財社記者表示，中小銀行凈息差大幅收窄，貸款端收益率持續下行，存款定期化又推高付息成本，雙重擠壓下不降息就扛不住。

他認為，三類因素加速了這波調整：一是“補降”，中小銀行節奏滯后于大行，4月密集行動是前期進度的集中追趕；二是定期存款占比偏高、負債剛性成本更強，降息的緊迫性遠超大行；三是砍掉五年期定存是主動規避長期利率風險，在利率下行通道中提前鎖定高成本長期負債將造成嚴重的期限錯配虧損。

年內中小銀行是否還會繼續下調存款利率？田利輝認為，下調空間仍在。央行已明確適度寬松基調，政策利率中樞持續下行，為存款利率進一步走低打開了空間。為維持合理利潤，中小銀行必將延續“存款利率隨行就市”的調整策略。

“更關鍵的是，銀行凈息差雖有企穩信號但遠未回到安全區間，今年全年約75萬億元一年期以上定存集中到期進入重定價，銀行為緩沖成本壓力，繼續調降掛牌利率是大概率操作。”他分析稱，節奏上預計延續小幅漸進、結構分化的態勢。考慮到存款定期化與長期化趨勢，短期與中期存款利率或將進一步下調，但降幅會趨于平緩，以避免引發儲戶大規模搬家，實現穩負債與降成本的動態平衡。

中老年儲戶如何應對利率下調？ 專家：部分資金可向儲蓄國債轉移

實際上，農商行和村鎮銀行的儲戶不少為老年人和保守型儲戶，存款利率下調，這類人群該如何應對？

田利輝也表示，中小銀行下調存款利率，受影響最深的是依靠存款利息補貼生活的中老年群體。長期定存普遍跌至2%以下，意味著每10萬元年利息不足2000元，對“以息養老”的低收入老人而言，無異于收入縮水。

他建議，這類人群應從以下方面著手應對：一方面，在存款體系內優中選優，利用窗口期鎖定尚有相對優勢的產品；將部分資金向以國家信用背書的儲蓄國債轉移；日常備用金放入貨幣基金或現金管理類產品，流動性接近活期而收益顯著更高。另一方面，在風險可控前提下，適度配置儲蓄型保險、國債等穩健產品，形成多元化資產組合。此外，銀行應加強投資者教育，提供適老化理財服務，幫助其在低利率時代實現財富保值。

采寫：南都灣財社記者 劉蘭蘭