北京
作為首都北京的第一家民營銀行，開業快10年的中關村銀行，如今每況愈下，前路迷茫。
2023年至今的3年業績報告，清晰勾勒出中關村銀行面臨的尷尬。
2023年，貸款總額389億，貸款增速達35%，但凈利潤只有3.1億，降幅反而超過30%；
2024年，貸款總額繼續增加到439億，增速超過15%，凈利潤卻下挫到2.75億，降幅超過11%；
2025年，貸款總額繼續踩油門，增到505億，增速繼續保持15%，但凈利潤繼續往下掉，只剩2.3億，降幅超過16%。
一年下來，放貸505億，只賺了2.3億，這投入產出比，確實說不過去。就像一臺老掉牙的汽車，無論怎么踩油門，就是跑不動。
悲哀的是，現在的中關村銀行不僅利潤跑不動，連初心也變了。
中關村銀行，當年那個信心滿滿，立志要做科創銀行，為創業創新者服務的銀行，如今不僅距離科創越來越遠，而且還被迫混在小貸圈里不斷內卷，口碑江河日下，罰單連串吃，打開黑貓平臺，就是一堆投訴。。。
早在2022年，中關村銀行的個人消費貸款占比就接近半壁江山，到2025年，個人消費貸更是異軍突起，全面爆發。
2025全年，中關村銀行貸款總額505億，其中個人消費貸就高達337億，增速達86.5%，占比高達67%，而包括科創相關貸款在內的貸款余額大幅下滑35%以上。
翻開各大銀行的年報，最近這兩年，凡是熱衷猛攻個人消費貸的大小銀行，幾乎都沒有好果子吃。爛賬一堆，不良貸款率居高不下。
對自營貸款占比少，風控高度依賴第三方助貸平臺的中關村銀行而言，自然沒有勇氣單獨披露個人消費貸的不良率。
不過大家可以開開腦洞，比如結合“安逸花”等消費貸的客群質量、放款利息和風險倒推一下。。。
2025年，中關村銀行整體的不良率1.55%，注意這只是官宣的一個整體不良率數據。至于關注類貸款占比、遷徙率、偏離度、三階段貸款等等這些事關真實貸款質量的重要數據，一律未見具體披露。
而中關村的科創企業那么多，中關村銀行為何如此迷戀個人消費貸呢？
個中原因，我認為說白了就是中關村銀行想躺下賺快錢。
有安逸花、360借條這些平臺負責導流找客戶，中關村銀行甚至連相當一部分風控都可以交出去，就能實現快速放款、快速周轉。
沒錯，這就是傳說中的“躺貸”。
有一個數據，很能說明問題。
2024年末，中關村銀行貸款總額439億，其中自營貸款占比僅為26.9%，就是說有將近320億貸款是通過各種助貸平臺放出去的。
但最后的凈利潤數據表明，躺貸卻沒有給中關村銀行帶來躺贏，反而是利潤被助貸機構分走了，口碑沒了，風險和合規成本也留給了自己。
至于科創貸款，門檻高，需要真正懂科技，懂科技企業，而且貸款金額大，還款周期長。中關村銀行既沒有這實力，也沒有這耐心。
所以，中關村銀行從高大上的科創銀行，落到今天這般境地，既意外，也不意外。
當然，不是中關村銀行不想突圍，而是現狀和實力不允許。
作為一家開業快十年的民營銀行，受監管“一行一店”政策限制，?中關村銀行至今未設立分支機構，線下展業和吸納存款的空間極其逼仄，幾乎全靠線上。
為了吸儲，有時還被逼無奈花錢“買存款”，要么高息攬儲，導致中關村銀行的資金成本高出其它銀行一大截。而放貸又高度依賴線上第三方助貸，利潤是別人的，風險卻留給了自己。
總之，線上線下，中關村銀行全被卡了脖子，有苦難言。
如今，面對一群嗷嗷待哺的股東，沒給股東賺到錢，楊新軍行長如何交代啊。
中關村銀行未來如何，你怎么看？
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