四川
信用卡行業都在收縮，權益砍了、產品停發成常態，可最近一批中小農商行卻反著來——紛紛申請開信用卡業務！
江西的安義、上栗農商行也早入局了，用的是“百福”品牌。
這些小銀行到底在賭什么？不怕虧嗎？
在信用卡存量時代，行業整體收縮的背景下，中小農商行的選擇看似反常，實則有自己的考量。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說，這是為了找新的利潤增長點和客戶黏性抓手。
現在銀行息差收窄，對公業務壓力大，信用卡作為零售轉型的關鍵入口，不僅能帶來穩定的中間業務收入，還能通過信用卡交叉銷售其他產品。
同時，政策鼓勵消費金融發展，給了明確的方向。
而且，農商行有本地化優勢。
婁飛鵬認為，他們能更高效觸達縣域客群，未來會側重服務本地居民、新市民、小微企業主，聚焦本地生活、民生消費、特色農業和鄉村旅游這些場景，通過嵌入場景提升用卡活躍度。
其實不止農商行，連大型股份行也在抓場景，比如圍繞食住行娛購游醫做突破。
但中小農商行的信用卡之路并不容易。
資深信用卡專家董崢說，多年前他和某農商聯合銀行轄內的農信社交流過，農信社對信用卡產品缺乏主導權，很難做場景延伸，營銷成本也受限。
“現在市場主流都是主題卡、聯名卡，如果只做標準卡，市場不大。”
更關鍵的是規模效應。
董崢表示，市場規模太小的話，系統建設、風控模型、運營團隊的固定成本攤不開，商戶端議價能力弱，積分權益和優惠活動也沒吸引力。
不過他也承認，信用卡確實能幫銀行積累客戶。
不僅中小農商行盯著縣域，大型銀行也在發力。
交通銀行推出“百縣萬店惠民生”活動，覆蓋全國近百個縣、上萬家商戶，河南分行春節疊加6折餐飲優惠，核心商圈商戶滲透率突破60%。
農業銀行推出“信用卡支持縣域消費提振十大惠民措施”，有三種特色卡，配套消費返現、手續費減免、美團立減券等權益。
婁飛鵬說，大行下沉縣域是響應政策，做普惠服務，而且縣域信用卡滲透率低，競爭相對緩和。
網點布局也助力，農行2025年報說縣域覆蓋率100%，交行也在加大縣域網點建設。
但博通咨詢的王蓬博指出，縣域線下場景有限，信用卡權益和農村居民消費習慣適配度低，容易產生大量睡眠卡，浪費資源。
如何提升活卡率，把客戶轉化到其他零售業務，是各大銀行的難題。
最近信用卡行業還迎來了政策利好。
4月24日，八部門公布《金融產品網絡營銷管理辦法》，2026年9月施行，要求支付機構不能把貸款、資管產品當支付工具，要和支付工具區隔展示。
蘇商銀行的武澤偉說，花唄、白條本質是消費貸款，以后不能在收銀臺優先顯示，得獨立標識貸款屬性，用戶主動觸達才能用。
招聯首席經濟學家董希淼認為，信用卡是唯一合規的“支付+信貸”產品，新規施行后，互聯網平臺的支付和借貸業務要接受同等監管，不能擦邊。
武澤偉說，之前花唄白條靠便捷性搶了信用卡份額，現在支付和信貸區隔，信用卡有望重新吸引用戶。
不過也有業內人士說，這是利好但談不上轉機，用戶還是能主動選貸款產品。
一邊是中小農商行逆勢入局，一邊是大行下沉搶市場，再加上新規的東風，信用卡的下沉戰場要變天了？
你平時用信用卡多還是花唄白條？覺得農商行的信用卡能在你老家火起來嗎？
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