我們能明顯感受到銀行信貸市場的風向已經徹底變了，想去銀行辦理房貸，額度縮水、審批收緊已成常態。

曾經火熱的消費貸，也開始出現明顯降溫跡象，尤其中小銀行紛紛踩下急剎車。

反觀經營貸，卻成了各大銀行爭相主推的業務，一路高歌猛進。

樓市的降溫，直接體現在銀行個人房貸業務上。從國有六大行公布的最新數據來看，2025年末六大行個人住房貸款合計余額達到24.48萬億元，對比2024年直接減少7115.16億元，同比下滑幅度達到2.82%。

這并不是短期的小幅波動，全國個人住房貸款在2022年達到歷史峰值之后，已經連續三年持續走低，而且2025年的下降規模，遠超2023年和2024年。

拆分各大銀行來看，房貸規模靠前的建行、工行，雙雙退出6萬億規模行列；農行、中行房貸規模也出現千億級下滑。

只有郵儲銀行、交通銀行走勢相對平穩，余額基本保持持平，抗跌屬性更為突出。

之所以房貸持續走弱，核心還是居民購房意愿回落，疊加不少家庭選擇提前償還存量房貸，讓銀行房貸余額持續縮水。

不過我們也能看到政策層面一直在發力，持續支持剛需和改善型住房需求，多家銀行高管也公開表態，2026年會加大房貸投放力度。

從資產屬性來看，房貸依舊是銀行的優質資產，不良率遠低于其他信貸品類，業內普遍預判，后續房貸市場有望慢慢止跌，逐步走出負增長的態勢。

房貸市場遇冷回落之后，銀行必然要尋找新的信貸增長點，消費貸自然最先扛起了增長大旗，只是如今消費貸市場早已不是全面普漲的格局，內部分化變得格外明顯。

在國有六大行層面，消費貸依舊保持著高速增長的勢頭。2025年末六大行個人消費貸余額達到3.34萬億元，一年內新增5700億元，同比增幅高達20.56%。

其中建行、中行、農行表現最為亮眼，消費貸增速都逼近甚至突破30%，即便增速相對偏低的郵儲銀行，也保持了正向增長。

但跳出國有大行的圈子，整個消費貸市場已經明顯降溫，不少中小銀行、股份制銀行開始收縮消費貸業務，甚至出現負增長。

像青島銀行個人消費貸同比下滑超10%，中信銀行也有近9%的降幅，平安銀行等部分股份制銀行，連經營貸業務都出現了小幅萎縮。

這種兩極分化的局面，背后有著很現實的原因，中小銀行本身資金存款成本更高，傳導到貸款利率上，天然比國有大行高出一截。

國有大行經營貸、消費貸最低利率能做到2.6%左右，而不少地方農商行、城商行同類產品利率甚至更高，普通人自然更愿意選擇利率更低、品牌更靠譜的國有大行。

同時，國有大行網點遍布全國，還能享受消費貼息相關政策紅利，中小銀行網點覆蓋有限，還高度依賴助貸機構，受助貸行業新規約束，業務開展難度進一步加大，消費貸業務自然慢慢失了競爭力。

消費貸呈現大行獨強、小行降溫的分化態勢，而在信貸市場內部，還有一個品類強勢崛起，穩穩接過了信貸增長的接力棒，成為銀行眼中的新寵兒。

如今走進各大銀行網點，能明顯感受到經營貸的推廣力度遠超以往，數據也印證了這一趨勢。

2025年六大行個人經營貸余額達到9.36萬億元，全年新增1.26萬億元，同比增長15.63%。除郵儲銀行增速偏穩健外，工行、農行、建行、交行全部實現兩位數增長，增長勢頭十分迅猛。

從規模上來看，農業銀行個人經營貸余額接近3萬億元，穩居六大行首位，工行、郵儲也保持著不小的業務體量。

各大銀行也在不斷優化經營貸服務模式，農行推行以家庭為核心的授信管理方式，統籌小微企業主、家庭成員的信貸資質，在防控重復授信風險的同時，合理提升信貸額度。

建行依托線上手機銀行、生活服務APP，打通購車、裝修、經營采購等多個場景，把金融服務和日常消費經營深度綁定，也帶動了經營貸業務快速增長。

更值得關注的是在高速增長的同時，建行還實現了經營貸不良率穩中有降，資產質量領跑行業，足以看出大行成熟的風控能力。

不過經營貸利率低、額度高，吸引力十足，但本身有著嚴格的實體經營場景要求。現實中不少人違規把經營貸資金挪用去買房、做金融投機，一旦市場波動、資金周轉斷裂，很容易背上沉重的債務，這也是普通人一定要規避的風險。

現在銀行放貸意愿強烈，極力鼓勵居民消費、支持個體經營，但借貸永遠繞不開還款這個核心。不管是年輕群體熱衷的消費貸，還是小微企業主青睞的經營貸，亦或是剛需家庭關注的房貸，都必須堅守量入為出的原則。

不要為了超前消費盲目借貸，更不要抱著投機心態違規挪用信貸資金，守住自身的財務底線，才是最穩妥的選擇。

整體來看，當下信貸市場格局已經徹底重塑，房貸仍在底部緩慢探底，消費貸結束普漲進入分化調整期，經營貸已然成為銀行信貸的新主力。

這既是樓市調整、促消費政策落地帶來的市場變化，也是銀行主動優化信貸結構、規避單一業務風險的必然選擇。