近日，中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，運(yùn)營(yíng)十余年的信用卡專屬App“繽紛生活”將于2026年6月30日全面停止服務(wù)，相關(guān)功能悉數(shù)遷移至中國(guó)銀行手機(jī)銀行。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一動(dòng)作并非孤立事件，而是銀行業(yè)近期集體調(diào)整線上布局的典型案例。隨著郵儲(chǔ)銀行、渤海銀行等多家機(jī)構(gòu)相繼關(guān)停或整合信用卡獨(dú)立App，加之信用卡發(fā)卡量連續(xù)3年下滑并于2025年年末跌破7億張大關(guān)，行業(yè)正徹底告別“跑馬圈地”的擴(kuò)張時(shí)代，轉(zhuǎn)而通過做“減法”來?yè)Q取存量市場(chǎng)的“精耕細(xì)作”。

多家機(jī)構(gòu)相繼關(guān)停或整合信用卡獨(dú)立App。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

渠道重構(gòu)：從“單兵突進(jìn)”回歸“主陣地”

根據(jù)中國(guó)銀行信用卡微信公眾號(hào)發(fā)布的公告，“繽紛生活”App將于2026年6月30日24時(shí)起全面停止服務(wù)。中國(guó)銀行表示，此舉是為了“進(jìn)一步整合服務(wù)資源，優(yōu)化線上金融服務(wù)體驗(yàn)”。值得一提的是，早在2025年9月，中國(guó)銀行就已停止“繽紛生活”的新用戶注冊(cè)與應(yīng)用下載。

中國(guó)銀行的行動(dòng)并非孤例。2025年12月，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布公告稱，逐步推進(jìn)信用卡功能向“郵儲(chǔ)銀行App”整合，整合完成后“郵儲(chǔ)信用卡App”將不再使用。據(jù)了解，目前該行信用卡App已不支持新用戶注冊(cè)，老用戶可正常使用，具體關(guān)停時(shí)間“目前沒有通知”。

除了國(guó)有大行外，江西銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行等多家中小銀行也已將信用卡App關(guān)停或并入主App。

除了直接將獨(dú)立客戶端下架外，部分銀行正嘗試以更輕量化的方式承接信用卡服務(wù)。例如，2025年“郵儲(chǔ)銀行信用卡”小程序接入微信App；2026年1月，廣發(fā)銀行信用卡與銀聯(lián)云閃付App合作上線“廣發(fā)銀行信用卡”小程序，用戶無需下載額外應(yīng)用即可獲取信用卡服務(wù)。這種依附于成熟平臺(tái)的輕量化接入策略，有效規(guī)避了獨(dú)立App高昂的維護(hù)開支，同時(shí)也契合了用戶對(duì)于便捷操作的訴求。

供需逆轉(zhuǎn)：存量時(shí)代的生存法則

《2025年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2025年年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡數(shù)量為6.96億張，較2024年年末減少3100萬(wàn)張。信用卡發(fā)卡量已連續(xù)3年下滑，2025年年末正式跌破7億張關(guān)口，創(chuàng)下近7年新低。

專家認(rèn)為，發(fā)卡規(guī)模的持續(xù)回調(diào)、交易活躍度的走弱、風(fēng)險(xiǎn)成本的抬頭，以及銀行內(nèi)部架構(gòu)的頻頻調(diào)整，多方跡象均表明信用卡業(yè)務(wù)正剝離過往的粗放色彩，重歸精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)軌道。

中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，信用卡發(fā)卡量從2022年二季度的8.07億張下滑至6.96億張，累計(jì)減少1.11億張。

A股上市銀行數(shù)據(jù)顯示，2025年絕大多數(shù)銀行的信用卡貸款余額出現(xiàn)下滑。在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力不足的環(huán)境下，此類調(diào)整主要是通過組織架構(gòu)變革，順應(yīng)信用卡自內(nèi)而外的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。

專家認(rèn)為，現(xiàn)階段，信用卡行業(yè)的經(jīng)營(yíng)打法出現(xiàn)了明顯的分野與融合：一方面，多家機(jī)構(gòu)密集撤銷信用卡分中心、下架獨(dú)立App、批量停發(fā)聯(lián)名卡，不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)線與組織層的精簡(jiǎn)；另一方面，行業(yè)對(duì)于優(yōu)質(zhì)客群的搶奪并未松懈，通過加碼實(shí)物禮遇與權(quán)益升級(jí)等吸納高價(jià)值新戶。

業(yè)界觀察人士表示，這種看似矛盾的雙向操作，實(shí)則宣告了行業(yè)大規(guī)模鋪量時(shí)代的終結(jié)。在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、壓降成本與修復(fù)盈利的共同牽引下，深挖存量用戶價(jià)值正取代單純的用戶規(guī)模增長(zhǎng)，成為銀行新的核心著力點(diǎn)。

專家解讀：為何不約而同做“減法”？

銀行為何不約而同地對(duì)信用卡App“做減法”？專家表示，背后是多重因素疊加。

中國(guó)城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥認(rèn)為，銀行業(yè)關(guān)停信用卡獨(dú)立App及信用卡發(fā)卡量持續(xù)下滑，堪稱銀行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向存量深耕的標(biāo)志性信號(hào)。這一變化的核心是銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位的根本性調(diào)整。

“過去，信用卡作為零售金融的‘尖兵’，承載著銀行搶占用戶、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的重任。然而，監(jiān)管收緊終結(jié)了無序發(fā)卡時(shí)代，居民消費(fèi)理性回歸與互聯(lián)網(wǎng)信貸的分流，導(dǎo)致獲客成本飆升、資產(chǎn)質(zhì)量承壓。關(guān)停獨(dú)立App成為降本增效的必然選擇，將功能遷移至手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了一站式服務(wù)，標(biāo)志著銀行移動(dòng)端從分散布局走向超級(jí)App整合。”袁帥對(duì)記者表示。

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜認(rèn)為，獨(dú)立App的關(guān)停不代表信用卡業(yè)務(wù)消亡，而是倒逼行業(yè)重新定位。未來，信用卡功能將深度嵌入手機(jī)銀行生態(tài)，與借記卡、理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)協(xié)同，形成“一站式”零售金融平臺(tái)，既降低獲客成本，又提升交叉銷售效率。同時(shí)，核心競(jìng)爭(zhēng)力將從發(fā)卡量轉(zhuǎn)向場(chǎng)景滲透能力，誰(shuí)能將支付、信貸、權(quán)益與消費(fèi)場(chǎng)景深度融合，誰(shuí)就能在存量市場(chǎng)中挖掘價(jià)值。此外，銀行正從“屬地化擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“屬地化深耕”，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)現(xiàn)客戶分層，聚焦高價(jià)值用戶。

“過去10年，銀行迷信‘App矩陣’戰(zhàn)略，以為多一個(gè)入口就多一份流量；如今發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管趨嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)防控的影響下，‘做減法’比‘做加法’更需要智慧。”柏文喜說。

柏文喜進(jìn)一步表示：“信用卡不會(huì)消失，但它必須回答一個(gè)根本問題：在移動(dòng)支付普及、消費(fèi)信貸多元化的今天，信用卡的核心價(jià)值究竟是什么？如果答案仍是‘透支消費(fèi)’，那它的替代者（比如花唄、白條、數(shù)字人民幣等）已經(jīng)太多了。唯有將信用卡重新定義為‘信用資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)’——整合支付、信貸、權(quán)益、數(shù)據(jù)服務(wù)，才能在手機(jī)銀行的統(tǒng)一入口中，找到不可替代的生態(tài)位。這不僅是渠道的整合，更是一場(chǎng)商業(yè)模式的‘靈魂拷問’。”

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼表示，信用卡不只是一個(gè)金融工具，未來會(huì)“成為綜合的生活助手，融入生活的各類場(chǎng)景”。（記者 王彤旭）

來源：中國(guó)商報(bào)