四川
頭條號小編 首發呈現
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Hello，大家好呀！歡迎來到老墨聊時事，
中國銀行的繽紛生活 APP 將于 6 月正式停止服務。
按理說，一個運營多年的銀行 APP 退場，多少該有點“時代眼淚”的氣氛，可評論區的畫風卻完全相反：用戶不但不惋惜，反而集體叫好，甚至開始點名，希望更多銀行盡快跟進，把那些不好用、沒必要、功能還重復的 APP 一并清理掉。
這并不是用戶無情，而是銀行 APP 泛濫這件事，早就把人折騰煩了。
這些年，銀行業在數字化上沒少投入，但很多用戶最直觀的感受并不是“更方便了”，而是“手機越來越亂了”。
同一家銀行，往往一個業務一個 APP：手機銀行一個、信用卡一個、生活服務一個、企業金融一個，有的甚至還有專門的商城和貸款 APP。
用戶只是想查個賬單、分個期、領張優惠券，卻得在幾個 APP 之間來回切換，賬號重復登錄，權限重復授權，界面邏輯還各不相同。
看似功能細分，實則體驗割裂。
中國銀行并不是個例。
招商銀行信用卡的很多優惠，只有在掌上生活 APP 里買單才算數；有些銀行早年甚至要求用戶先綁定本行借記卡，信用卡用戶單獨使用并不方便，于是又不得不再下載一個“信用卡專屬 APP”。
本來是為了服務用戶，最后卻變成用戶配合系統。
追根溯源，銀行信用卡 APP 的風潮，某種程度上確實是被招商銀行帶起來的。
2010 年，招行上線掌上生活，一開始它也只是個還款、查賬、看積分的工具，但真正讓它出圈的，不是金融功能，而是后來的飯票、影票和各種本地生活權益。
對不少 80 后、90 后來說，周三定鬧鐘搶五折飯票，幾乎是一種集體記憶。
那時候互聯網平臺的補貼大戰還沒把餐飲價格打到地板，掌上生活這種“三五折吃飯、低價看電影”的玩法，在銀行 APP 里顯得格外新鮮，也格外能打。
事實證明，這條路確實有效。
掌上生活用戶數快速破億，月活長期穩居行業前列，不只是做活了 APP，也實打實帶動了信用卡交易和消費頻次。
它讓同行看見一種可能：信用卡 APP 不一定只能是個還款工具，它還可以成為流量入口、消費陣地，甚至是銀行自建的生活服務平臺。
于是，各家銀行紛紛跟進。
原本只負責查賬、還款、分期的信用卡 APP，開始不斷“加料”：理財、商城、外賣、出行、電影、餐飲、積分兌換、會員體系，能塞的都往里塞。
邏輯也很簡單——只要用戶愿意打開 APP，銀行就有機會提高活躍度、增加交易額、延長停留時間，最終把信用卡從一個支付工具，變成高頻消費場景里的“入口”。
而這一切，又恰好踩中了信用卡狂飆突進的年代。
2015 年到 2022 年，信用卡市場進入最后一輪大擴張，發卡量一路沖高，一年新增近億張卡并不罕見。
為了搶用戶，不少銀行成立獨立的信用卡中心，在組織架構、營銷預算、考核體系上單獨傾斜。
那幾年，寫字樓里最常見的推銷員之一，就是背著禮品、拖著行李箱、拿著電飯煲和拉桿箱辦卡的銀行地推。
誰先把用戶拉進來，誰就更有可能搶到后續消費和分期業務。
問題是，線下跑馬圈地的速度很快，線上的產品體驗卻沒同步跟上。
很多銀行的獨立信用卡 APP，說是為了提升效率，結果反而增加了門檻：注冊流程繁瑣，身份驗證復雜，審核進度不透明，功能入口藏得深，優惠規則寫得繞。
用戶本來沖著權益來，最后卻被糟糕體驗勸退。
更尷尬的是，銀行們學到了“做獨立 APP”，卻沒學會“怎么把 APP 做好”。
不是每家銀行都能復制掌上生活，更不是每家銀行都能靠一個信用卡 APP 長期養活流量生態。
到了今天，這套模式越來越難維持。首先是用戶變了。
移動互聯網進入存量時代后，大家對新 APP 的容忍度越來越低。
除非真的不可替代，否則很少有人愿意為了幾張券、幾個積分專門騰出手機空間，再記一套賬號密碼。其次是場景變了。
吃飯、打車、買票、分期、借錢，這些高頻需求早已被電商平臺、支付平臺和互聯網金融產品層層覆蓋。
和這些超級平臺相比，銀行信用卡 APP 無論在使用頻率、場景豐富度，還是補貼力度上，都很難再占上風。
再加上監管層面持續推動“減量提質”，清理功能重復、長期低活躍、定位不清的移動應用，銀行自己也開始算賬：一個用戶不多、活躍不高、功能還和手機銀行高度重疊的 APP，到底有沒有繼續維護的必要？
服務器、研發、運營、合規、安全、客服，每一項都是成本。
對于多數銀行來說，把資源集中到主 APP，打通賬戶、權益和服務，顯然比各自養著一堆“半死不活”的子 APP 更現實。
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