關(guān)鍵信息：

• 印度放貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，女性借款人錯(cuò)過(guò)還款比例低于男性，10.98%女性曾錯(cuò)過(guò)一次還款，男性為14.29%。
• 女性借款目的更明確，29.27%為應(yīng)急借款，男性為25.43%，這使還款優(yōu)先級(jí)更高。
• 29%的女性有意提前償還貸款，男性為17.43%，這有助于降低長(zhǎng)期借款總成本。
• 放貸機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)趨勢(shì)，在授信審核支持時(shí)會(huì)給予女性借款人更高資格考量，但不會(huì)僅因性別放貸。

多年來(lái)，貸款和借債一直被視為男性主導(dǎo)的領(lǐng)域。但銀行正悄悄注意到一個(gè)現(xiàn)象：在償還貸款這件事上，女性借款人往往更可靠。于是，一個(gè)問(wèn)題浮現(xiàn)出來(lái)：放貸機(jī)構(gòu)是否開(kāi)始在信貸上更信任女性？

研究稱，在償還貸款方面，女性借款人往往更可靠。

在印度，很多人普遍認(rèn)為，大多數(shù)貸款都由男性承擔(dān)。畢竟，長(zhǎng)期以來(lái)，在許多家庭中，男性一直被視為主要收入來(lái)源和財(cái)務(wù)決策者。但如果再往深處看，就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)值得注意的趨勢(shì)：放貸機(jī)構(gòu)正越來(lái)越愿意把錢借給女性。

原因并不只是包容性或多元化指標(biāo)，更關(guān)鍵的是還款表現(xiàn)。

放貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)表明，女性借款人通常更有紀(jì)律性，錯(cuò)過(guò)月供的情況更少，也更積極提前還款，而且借錢往往有明確用途。簡(jiǎn)而言之，許多銀行和金融科技放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為，女性借款人的還款風(fēng)險(xiǎn)可能更低。

那么，女性真的更擅長(zhǎng)管理債務(wù)，還是這背后其實(shí)更復(fù)雜？

難以忽視的還款差距

在梳理這一問(wèn)題時(shí)，最先凸顯出來(lái)的是還款模式。

比價(jià)平臺(tái)首席執(zhí)行官阿迪爾·謝蒂提供的數(shù)據(jù)顯示，在多項(xiàng)金融指標(biāo)上，女性的表現(xiàn)似乎略優(yōu)于男性。

謝蒂表示：“我們的數(shù)據(jù)顯示，在多項(xiàng)金融指標(biāo)上，女性展現(xiàn)出相對(duì)更強(qiáng)的還款行為?！?/p>

他提到，該平臺(tái)的“財(cái)務(wù)目標(biāo)達(dá)成指數(shù)”用于衡量個(gè)人朝財(cái)務(wù)目標(biāo)推進(jìn)的程度，女性得分為84.3，男性為82.1。

如果進(jìn)一步看還款習(xí)慣，差距會(huì)更明顯。

謝蒂說(shuō)：“大約10.98%的女性表示曾錯(cuò)過(guò)一次貸款還款，而男性這一比例為14.29%。多次錯(cuò)過(guò)還款的情況，女性也更少，為3.25%，男性則為7.14%?！?/p>

在財(cái)務(wù)監(jiān)測(cè)方面，女性似乎也略顯主動(dòng)。90%的女性會(huì)跟蹤自己的信用評(píng)分，男性則為88%。

對(duì)放貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，即便是還款紀(jì)律上的細(xì)微差異，也很重要。

因?yàn)樵诜刨J業(yè)務(wù)中，可預(yù)測(cè)性幾乎就是一切。

借錢是為需要，而不是為想要？

那么，這一趨勢(shì)該如何解釋？

一種可能的答案，在于女性借錢的原因。

謝蒂表示，女性對(duì)待債務(wù)通常更謹(jǐn)慎，而且借款目的更明確。

他解釋說(shuō)：“女性違約率較低，源于她們更謹(jǐn)慎、以明確目的為導(dǎo)向的借款方式?！?/p>

該平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，29.27%的女性借款主要是為了應(yīng)急，而男性這一比例為25.43%。相比之下，男性更可能把信貸用于可自由支配的消費(fèi)。

邏輯并不復(fù)雜：當(dāng)借款與教育、醫(yī)療、家庭保障或緊急支出等必要目標(biāo)綁定時(shí)，還款往往會(huì)被放在更優(yōu)先的位置。

謝蒂還表示，在與家庭相關(guān)的財(cái)務(wù)優(yōu)先事項(xiàng)上，尤其是關(guān)系和財(cái)富目標(biāo)方面，女性得分更高。

而這或許會(huì)改變她們管理債務(wù)的方式。

女性借得更聰明，而不是更冒險(xiǎn)

如意貸表示，女性借款人往往表現(xiàn)出更強(qiáng)的還款紀(jì)律、更謹(jǐn)慎的借款習(xí)慣，以及更高的財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)。

其中一個(gè)最清晰的結(jié)論是：盡管信貸使用在上升，女性未必借得更冒險(xiǎn)。相反，她們?cè)谡?guī)信貸市場(chǎng)中的參與度提高，可能反映出更好的金融包容，以及更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性。

如意貸還指出了另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象：女性表現(xiàn)出更強(qiáng)的還款意愿，這意味著她們更傾向于盡早減少債務(wù)，保持財(cái)務(wù)上的靈活性。

同樣重要的是，這也提醒人們，還款行為并不只由性別決定。個(gè)人財(cái)務(wù)習(xí)慣、收入穩(wěn)定性以及借款意圖，依然十分關(guān)鍵。

為什么女性借款人往往更想盡快結(jié)清貸款

另一個(gè)令人意外的趨勢(shì)，是提前還款行為。

女性似乎更傾向于在約定期限之前還清債務(wù)。

該平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，18.29%的女性有意提前償還貸款，男性則為17.43%。

謝蒂認(rèn)為，這反映出一種更深層的財(cái)務(wù)獨(dú)立訴求。

他說(shuō)：“對(duì)女性來(lái)說(shuō)，清償債務(wù)是實(shí)現(xiàn)更廣泛財(cái)務(wù)目標(biāo)的重要一步?！?/p>

許多女性不愿長(zhǎng)期背負(fù)債務(wù)，而是更希望盡早降低利息負(fù)擔(dān)。

只要持續(xù)進(jìn)行哪怕數(shù)額不大的提前還款，長(zhǎng)期下來(lái)也能顯著降低總借款成本。

放貸機(jī)構(gòu)也看到了這一模式

看到這一趨勢(shì)的，并不只有一家公司。

借貸平臺(tái)創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官考希克·查特吉表示，他們自己的放貸數(shù)據(jù)也顯示，女性在履行還款義務(wù)時(shí)往往更認(rèn)真。

他說(shuō)：“根據(jù)過(guò)去四年數(shù)百萬(wàn)個(gè)貸款賬戶的放貸數(shù)據(jù)，我們的經(jīng)驗(yàn)持續(xù)顯示，女性借款人在履行財(cái)務(wù)義務(wù)時(shí)，表現(xiàn)出更高程度的認(rèn)真和投入?！?/p>

不過(guò)，他也補(bǔ)充了一個(gè)重要前提。

他說(shuō)：“還款行為并不只取決于性別。它受到多種因素影響，比如收入穩(wěn)定性、信用記錄、還款意愿以及整體財(cái)務(wù)紀(jì)律?！?/p>

換句話說(shuō)，女性在平均水平上或許呈現(xiàn)出更強(qiáng)的趨勢(shì)，但能否按時(shí)還款，最終仍取決于個(gè)人行為。

銀行是否正在悄悄為女性設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品？

放貸機(jī)構(gòu)也在改變貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式。

許多機(jī)構(gòu)不再滿足于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，而是轉(zhuǎn)向額度更小、基于實(shí)際需求的借款方案，同時(shí)提供更靈活的還款結(jié)構(gòu)和更個(gè)性化的信貸解決方案。

如意貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人庫(kù)爾迪普·尤杜萬(wàn)希表示，定制化產(chǎn)品也可能改善了還款結(jié)果。

他說(shuō)：“靈活的還款結(jié)構(gòu)和定制化金融產(chǎn)品，能夠提升可獲得性，帶來(lái)更好的借款體驗(yàn)，這可能會(huì)對(duì)還款行為產(chǎn)生積極影響。”

查特吉?jiǎng)t表示，放貸機(jī)構(gòu)正越來(lái)越依賴數(shù)據(jù)支持的授信審核，而不是憑經(jīng)驗(yàn)假設(shè)做判斷。

他說(shuō)：“在借貸平臺(tái)，我們會(huì)積極回應(yīng)這類數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的趨勢(shì)。在授信審核結(jié)果支持的前提下，我們會(huì)給予女性借款人更高的資格考量。”

所以，銀行真的更偏好女性借款人嗎？

在一定程度上，是的。但這種偏好并不能取代審慎審核。

放貸機(jī)構(gòu)仍會(huì)仔細(xì)評(píng)估收入、信用記錄和還款能力。沒(méi)有人會(huì)僅僅因?yàn)樾詣e就拿到貸款。

但當(dāng)數(shù)據(jù)一再顯示，女性的還款模式更穩(wěn)定、違約率更低、還款紀(jì)律更強(qiáng)時(shí)，這自然會(huì)影響放貸偏好。

或許，更重要的問(wèn)題并不是女性是否是“更好的”借款人。

真正更值得關(guān)注的是，女性正在印度的信貸經(jīng)濟(jì)中變得更可見(jiàn)、更自信，也更積極，而放貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)注意到了這一點(diǎn)。

作者：賈斯敏·阿南德

來(lái)源：Why do banks prefer lending to women more than men?

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