北京
從電商結算頁面默認勾選的信貸分期，到線下場景模糊捆綁的借貸服務，部分機構利用信息不對稱與操作套路，讓消費者在不知情、不情愿的情況下背負債務。這不僅侵犯消費者的自主選擇權，更埋下征信受損、權益維權難的隱患。
據報道，一位62歲的退休教師在某平臺購物時因誤選“月付”產生逾期記錄，個人征信受到影響。消費者在未充分知情、未明確了解信貸屬性的前提下，被動開通或使用分期服務，甚至逾期后才發現借貸事實的報道并不少見。
近期，監管部門密集出臺新規，重拳整治亂象，核心要義正是斬斷隱形被動貸款的灰色鏈條，把知情選擇權、消費主動權還給消費者。
今年4月，中國人民銀行等八部門聯合印發《金融產品網絡營銷管理辦法》，明確規定非銀行支付機構不得將貸款、資產管理產品等金融產品列入支付工具選項，不得為貸款、資產管理產品等金融產品提供營銷服務，不得默認勾選、前置推薦信貸服務，強制要求支付工具與信貸產品分區展示，從支付場景源頭斬斷引流變現鏈條。該辦法自2026年9月30日起正式實施。
國家金融監督管理總局、中國人民銀行于今年3月聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，自2026年8月1日起施行。規定要求所有個人貸款必須出具“綜合融資成本明示表”，全額披露利息、服務費、擔保費等所有費用，統一折算為年化利率，嚴禁拆分收費、隱性收費，從制度層面終結“息費分離”套路。
同時，監管部門密集約談頭部助貸平臺，督促限期整改違規營銷行為，形成“新規約束+現場督導”的高壓態勢。《金融產品網絡營銷管理辦法》即將正式實施，有互聯網支付公司產品經理透露，公司已成立專項工作組，全面重構收銀臺頁面，計劃9月30日前完成全部產品改造。
金融消費應知情自愿，自主選擇權是消費者的基本權利，不容任何形式的侵犯。整治隱性被動貸款，絕非短期“運動式”治理，而是需要監管、機構、消費者三方協同發力的長期工程。
在監管層面，需強化新規落地督導，建立常態化抽查機制，對頂風違規、整改不力的機構從嚴處罰，形成持續震懾；同時細化投訴維權流程，降低消費者舉證難度，暢通維權渠道。在機構層面，需摒棄“套路獲客”思維，堅守合規經營底線，主動清晰披露信貸信息，簡化操作流程，杜絕誘導行為，回歸金融服務本源。在消費者層面，需增強風險防范意識，養成仔細閱讀協議條款的習慣，警惕“低息”“免費”噱頭，不隨意勾選陌生服務，發現“被貸款”后及時留存證據，依法維權。
隱性被動貸款的整治，既是規范金融市場秩序、防范金融風險的必然要求，也是保障消費者合法權益、踐行金融為民理念的重要舉措。隨著監管新規全面落地、行業合規意識持續提升、消費者維權意識不斷增強，“被動貸款”的生存空間必將持續壓縮，金融消費市場將更加健康、有序、可持續。（記者 馬文博）
來源：中國商報
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