當(dāng)所有人都以為移動(dòng)支付格局已經(jīng)塵埃落定，互聯(lián)網(wǎng)大廠們又開(kāi)始“搞事情”了。

這一次，主角不是掃碼槍，不是NFC，而是正在瘋狂生長(zhǎng)的AI智能體。

支付寶用3億筆AI支付率先沖線，微信支付悄悄搭建AI接入體系，字節(jié)跳動(dòng)把支付功能塞進(jìn)了豆包的對(duì)話框，京東的JoyAI已經(jīng)開(kāi)始幫用戶語(yǔ)音下單——甚至連大洋彼岸的PayPal和Stripe，都在押注同一個(gè)方向：AI支付。

從“掃一掃”到“說(shuō)一聲”，支付的形態(tài)正在被AI重新定義。

而這場(chǎng)變革背后，藏著比十年前“二維碼大戰(zhàn)”更兇猛的暗流：誰(shuí)搶占了AI支付入口，誰(shuí)就拿到了下一代數(shù)字商業(yè)世界的“最后一張船票”。

支付寶“狂奔”，微信“布陣”，豆包“突襲”

2026年5月26日，支付寶宣布“AI付”已累計(jì)完成超3億筆AI智能體支付，支持95%的通用智能體框架，成為全球首個(gè)大規(guī)模商用的AI原生支付基建。

三個(gè)月前，這個(gè)數(shù)字還只有1.2億筆。這意味著僅三個(gè)月時(shí)間，AI支付的交易筆數(shù)就翻了將近兩倍。

螞蟻集團(tuán)數(shù)字支付事業(yè)群聯(lián)席總裁李佳佳透露了一個(gè)更驚人的細(xì)節(jié)：這3億筆AI支付中，至少有90%來(lái)自通義千問(wèn)，剩下10%來(lái)自其他生態(tài)產(chǎn)品。

也就是說(shuō)，僅僅打通了阿里自家大模型這一個(gè)渠道，就讓AI支付從“概念驗(yàn)證”階段直接躍入了“規(guī)模化商用”。

這說(shuō)明AI支付的核心戰(zhàn)場(chǎng)根本不是傳統(tǒng)支付的那套邏輯——用戶從哪里來(lái)，遠(yuǎn)比怎么支付更重要。

支付寶的布局是全棧式的：AI付（讓智能體幫用戶付錢(qián)）、AI收（讓商家接入AI交易）、AI錢(qián)包（管理智能體消費(fèi)）、TokenPay（幫大模型公司一鍵解決Token充值）四款產(chǎn)品，構(gòu)成了一個(gè)從授權(quán)到結(jié)算、從安全到信任的完整閉環(huán)。

有專家精準(zhǔn)指出，支付寶“AI付”的核心邏輯是“通過(guò)將支付內(nèi)嵌至對(duì)話流，讓交易像說(shuō)話一樣自然”——支付行業(yè)正從服務(wù)于“人”的連接，轉(zhuǎn)向服務(wù)于“智能體”之間的自主交易。

微信支付也按捺不住了。微信已經(jīng)正式上線了一整套面向AI的支付接入能力體系，包含Skill技能包、AI友好文檔和AI友好API三大核心模塊。

數(shù)據(jù)顯示，已有超過(guò)七成的微信支付商戶開(kāi)發(fā)者使用AI輔助編程工具進(jìn)行接入開(kāi)發(fā)。依托14億微信用戶的龐大生態(tài)和混元大模型的深度協(xié)同，騰訊正在用“生態(tài)賦能”的方式搭建AI支付的基礎(chǔ)設(shè)施。

而最讓業(yè)內(nèi)側(cè)目的，是字節(jié)跳動(dòng)的“偷襲”戰(zhàn)術(shù)。

字節(jié)跳動(dòng)旗下的豆包在2026年3月實(shí)現(xiàn)了一個(gè)關(guān)鍵突破：在豆包App內(nèi)直接下單商品并完成支付，無(wú)需跳轉(zhuǎn)抖音。

用戶只需輸入“推薦一款適合跑步的鞋”，AI不僅會(huì)給出文字建議，還會(huì)在對(duì)話中插入商品卡片，點(diǎn)擊即可完成購(gòu)買(mǎi)。

這個(gè)功能正在內(nèi)測(cè)中，但背后的戰(zhàn)略意圖已經(jīng)呼之欲出——把電商交易入口從抖音App遷移到豆包的對(duì)話框里，用AI重新定義消費(fèi)路徑。

更激進(jìn)的是，字節(jié)正準(zhǔn)備把支付功能放進(jìn)豆包的“掃一掃”。業(yè)內(nèi)人士分析，這一動(dòng)作旨在把AI助手和支付結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建“AI+支付”的新場(chǎng)景。

與此同時(shí)，字節(jié)還斥資近14億元收購(gòu)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)，拿下線下銀行卡收單資質(zhì)，補(bǔ)齊線下場(chǎng)景短板。

京東也沒(méi)有缺席。京東推出的“京東AI付”搭載JoyAI大模型能力，可精準(zhǔn)理解用戶意圖、動(dòng)態(tài)匹配最優(yōu)支付工具與鑒權(quán)方式，面向AI智能助手、智能眼鏡等多種軟硬件載體。

銀聯(lián)則在今年4月發(fā)布了《智能體支付開(kāi)放協(xié)議框架》，與19家境內(nèi)外機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。

從支付寶的“全棧生態(tài)”，到微信的“底層賦能”，再到字節(jié)的“場(chǎng)景偷襲”——三股力量的打法完全不同，但瞄準(zhǔn)的是同一個(gè)方向：AI支付入口。

千問(wèn)AI點(diǎn)外賣

PayPal與Stripe的“智能體戰(zhàn)爭(zhēng)”

這場(chǎng)AI支付競(jìng)賽并非中國(guó)特有。大洋彼岸，國(guó)際支付巨頭也在瘋狂押注同一個(gè)方向。

2026年5月，PayPal宣布與OpenAI達(dá)成合作，將連接其全球商戶網(wǎng)絡(luò)，讓ChatGPT用戶可以直接在對(duì)話框內(nèi)完成購(gòu)物與支付。

PayPal還成為微軟Copilot Checkout的支付合作伙伴，用戶可以在Copilot應(yīng)用內(nèi)一站式完成商品發(fā)現(xiàn)、選擇與支付。PayPal的野心很明顯：把自己從一個(gè)“支付按鈕”升級(jí)為AI商業(yè)世界的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

公司副總裁Mike Edmonds直言，這是“品牌結(jié)賬戰(zhàn)略”的核心部分，“最好的體驗(yàn)就是在人們所在的地方提供服務(wù)”。

事實(shí)上，PayPal的處境比國(guó)內(nèi)支付巨頭更緊迫。PayPal的品牌結(jié)賬業(yè)務(wù)僅占其總支付量的約29%，公司股價(jià)過(guò)去12個(gè)月下跌約40%。

AI支付對(duì)PayPal而言不只是一種創(chuàng)新嘗試，更是一場(chǎng)關(guān)乎存亡的自我救贖。

Stripe則走的是基礎(chǔ)設(shè)施路線。2025年9月，Stripe與OpenAI聯(lián)合發(fā)布了智能體商業(yè)協(xié)議（ACP），并推出了專為AI商業(yè)設(shè)計(jì)的共享支付令牌（SPT）——一種讓AI智能體無(wú)需獲取用戶支付憑證即可發(fā)起交易的支付原語(yǔ)。

Stripe技術(shù)與商業(yè)總裁Will Gaybrick對(duì)此有一個(gè)很宏大的定位：“Stripe正在為人工智能構(gòu)建經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施”。

谷歌也入局了。谷歌推出了開(kāi)源協(xié)議Agentic Payments Protocol（AP2），已吸引包括PayPal在內(nèi)的超過(guò)120家合作伙伴加入，并捐贈(zèng)給了FIDO Foundation。

谷歌云Web3策略負(fù)責(zé)人Richard Widmann更指出，未來(lái)AI Agent驅(qū)動(dòng)的商業(yè)活動(dòng)將運(yùn)行在加密支付軌道之上——因?yàn)锳I Agent在技術(shù)與監(jiān)管層面都無(wú)法直接開(kāi)設(shè)銀行賬戶，而加密貨幣提供了“極佳的機(jī)器可讀支付接口”。

PayPal的一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)格外值得關(guān)注：目前已有95%的商戶網(wǎng)站出現(xiàn)AI Agent流量，但僅約20%的商戶具備機(jī)器可讀的商品目錄。

這意味著AI智能體已經(jīng)在以驚人的速度滲透數(shù)字商業(yè)的每個(gè)角落，但支付基礎(chǔ)設(shè)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上——這正是全球支付巨頭爭(zhēng)先恐后布局AI支付的根本原因。

誰(shuí)先搭建起適配AI時(shí)代的支付基礎(chǔ)設(shè)施，誰(shuí)就有機(jī)會(huì)在下一代商業(yè)世界中占據(jù)主導(dǎo)位置。

AI支付動(dòng)了誰(shuí)的奶酪？

如果你以為AI支付只是“付款方式多了個(gè)語(yǔ)音輸入”，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

AI支付的核心變革，不是支付方式本身，而是支付決策權(quán)的遷移——從“人發(fā)起、人確認(rèn)”變成“AI發(fā)起、AI執(zhí)行”。

螞蟻集團(tuán)CEO韓歆毅對(duì)此有一個(gè)精辟的判斷：“當(dāng)前支付的決策權(quán)正在從人轉(zhuǎn)移到Agent”。有行業(yè)專業(yè)咨詢師進(jìn)一步指出，未來(lái)智能體支付可能會(huì)把支付入口從“主動(dòng)發(fā)起”變成“意圖驅(qū)動(dòng)”——AI可以根據(jù)用戶的消費(fèi)場(chǎng)景和行為習(xí)慣，在合適的時(shí)機(jī)主動(dòng)匹配對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。

這場(chǎng)變革背后，藏著三種截然不同的商業(yè)模式邏輯：

第一種：渠道驅(qū)動(dòng)型——以支付寶和Stripe為代表。它們賭的是，無(wú)論未來(lái)AI生態(tài)長(zhǎng)什么樣，支付基礎(chǔ)設(shè)施都必須存在。

于是支付寶做了全棧AI支付體系，Stripe推出ACP和SPT，本質(zhì)上都是在“修高速公路”——先把路修好，誰(shuí)來(lái)收過(guò)路費(fèi)都是自己的事。

而支付寶加大布局AI支付，意圖是“繼續(xù)占據(jù)支付基建入口、鞏固市場(chǎng)領(lǐng)先地位，同時(shí)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)曲線”。

第二種：流量驅(qū)動(dòng)型——以字節(jié)跳動(dòng)的豆包為代表。字節(jié)的算盤(pán)打得最響：豆包已經(jīng)擁有超1億的活躍用戶，把這些用戶留在豆包生態(tài)里完成支付，等于在抖音之外開(kāi)辟了第二個(gè)商業(yè)閉環(huán)。

這套模式的本質(zhì)，是用AI把電商流量從傳統(tǒng)貨架入口“引流”到對(duì)話框里，讓“對(duì)話即交易”成為新的消費(fèi)習(xí)慣。字節(jié)CEO梁汝波在2026年度全員會(huì)上也明確了這一點(diǎn)：把豆包定位為“通過(guò)AI助手整合已有業(yè)務(wù)”的核心入口。

第三種：生態(tài)賦能型——以微信支付為代表。騰訊不急著做自己的AI支付產(chǎn)品，而是把微信支付的底層能力開(kāi)放給所有AI開(kāi)發(fā)者，讓他們?cè)谖⑿派鷳B(tài)內(nèi)完成支付閉環(huán)。

這種“做平臺(tái)不做應(yīng)用”的思路，與騰訊一貫的“連接一切”戰(zhàn)略一脈相承。騰訊Q1電話會(huì)也揭示了其AI戰(zhàn)略的核心邏輯：混元模型與微信生態(tài)的深度協(xié)同。

三種模式，孰優(yōu)孰劣？現(xiàn)在下結(jié)論還為時(shí)過(guò)早。

但可以肯定的是，無(wú)論哪種模式，最終的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)都落在同一個(gè)問(wèn)題上：誰(shuí)能在用戶心中建立起“用AI付款”的心智習(xí)慣，誰(shuí)就能掌控下一個(gè)十年的商業(yè)入口。

AI支付能否復(fù)制“二維碼”神話？

看到這里，很多人會(huì)想起十年前那場(chǎng)驚心動(dòng)魄的“紅包大戰(zhàn)”和“二維碼大戰(zhàn)”。

2013年，微信通過(guò)“紅包”與“掃一掃”快速搶占市場(chǎng)，引爆移動(dòng)支付的第一波潮流。

2014年，阿里和騰訊在打車場(chǎng)景展開(kāi)補(bǔ)貼大戰(zhàn)，平臺(tái)給用戶與司機(jī)的補(bǔ)貼不斷加碼，騰訊用三年時(shí)間把支付業(yè)務(wù)從0做到市場(chǎng)第一梯隊(duì)。

那場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的結(jié)果眾所周知：移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%，位居全球第一。

今天，AI支付面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，與當(dāng)年的二維碼支付有驚人的相似之處。

相似點(diǎn)有三：一是殺手級(jí)場(chǎng)景的撬動(dòng)作用。當(dāng)年是打車，現(xiàn)在是AI助手。3億筆AI支付中90%來(lái)自千問(wèn)，說(shuō)明一個(gè)事實(shí)：只要找到合適的入口和場(chǎng)景，AI支付的增長(zhǎng)速度會(huì)遠(yuǎn)超想象。

二是入口爭(zhēng)奪的零和博弈。當(dāng)年誰(shuí)掌握商家的收款碼，誰(shuí)就掌握了線下流量；今天誰(shuí)掌握AI智能體的支付接口，誰(shuí)就掌握了下一代數(shù)字商業(yè)的命脈。

三是監(jiān)管的“不確定因子”。2014年3月，央行曾因安全風(fēng)險(xiǎn)叫停二維碼支付；今天AI支付同樣面臨安全與合規(guī)的挑戰(zhàn)。

但不同點(diǎn)更值得深思。

首先是從“支付工具”到“智能樞紐”的升維。二維碼支付本質(zhì)上解決的是“怎么付”的問(wèn)題，是工具層面的創(chuàng)新。

AI支付解決的是“為什么付”和“付多少”的問(wèn)題——AI可以根據(jù)用戶的歷史偏好、實(shí)時(shí)預(yù)算、優(yōu)惠信息，自動(dòng)做出最優(yōu)決策。這是從工具到智能的躍遷。

其次是從“人手動(dòng)”到“人授權(quán)”的轉(zhuǎn)變。掃碼支付是“每筆都要操作”，AI支付是“一次授權(quán)，持續(xù)執(zhí)行”。這也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)：當(dāng)用戶授權(quán)智能體自動(dòng)完成小額支付時(shí)，如何確認(rèn)每一筆支付都出于用戶的真實(shí)意愿？如何防止智能體“自作主張”？

支付寶正在探索的方案是：用戶可以設(shè)置單筆限額，允許智能體在一定范圍內(nèi)直接完成付款，超出范圍則需要人工確認(rèn)。這種“分級(jí)授權(quán)”的機(jī)制正在成為行業(yè)標(biāo)配。

最后是國(guó)際與國(guó)內(nèi)的“雙線程競(jìng)爭(zhēng)”。二維碼支付是中國(guó)獨(dú)有的創(chuàng)新，但AI支付是全球性的競(jìng)賽。PayPal+OpenAI、Stripe+OpenAI、谷歌的AP2協(xié)議，都是全球玩家在爭(zhēng)奪統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的話語(yǔ)權(quán)。

如果中國(guó)廠商不能在AI支付國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)上占據(jù)一席之地，未來(lái)中國(guó)用戶的AI支付體驗(yàn)可能會(huì)受制于海外技術(shù)生態(tài)。

但一個(gè)不容忽視的問(wèn)題是：AI支付真的能像當(dāng)年二維碼那樣重塑整個(gè)支付市場(chǎng)嗎？

需要面對(duì)的挑戰(zhàn)至少有四個(gè)：

第一、用戶習(xí)慣培養(yǎng)需要時(shí)間。調(diào)研顯示，中國(guó)市場(chǎng)86%的消費(fèi)者已使用AI工具進(jìn)行商品發(fā)現(xiàn)或信息查詢，但僅有30%的消費(fèi)者愿意授權(quán)AI直接完成購(gòu)買(mǎi)。

高達(dá)65%的用戶存在信任顧慮，擔(dān)心隱藏費(fèi)用、非預(yù)期購(gòu)買(mǎi)以及支付數(shù)據(jù)安全。

第二、安全與風(fēng)控的難題。有專家在支付寶AI支付生態(tài)大會(huì)上提出了“三重可信”框架：身份可信、意圖可信、執(zhí)行可信。

其中，識(shí)別用戶“真實(shí)意圖”是最大的技術(shù)難點(diǎn)——支付廠商需要更完整的上下文信息來(lái)確認(rèn)每一筆交易都是用戶真心想要完成的。

第三、商業(yè)模式的可持續(xù)性。博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，當(dāng)前智能體購(gòu)物尚未普及，支付僅僅是商業(yè)閉環(huán)的末端環(huán)節(jié)，前端智能決策、商品匹配、服務(wù)履約等環(huán)節(jié)仍有待完善。

AI支付的大規(guī)模普及，取決于技術(shù)發(fā)展、用戶培養(yǎng)、監(jiān)管政策以及商業(yè)化模式落地等多重因素。

第四、監(jiān)管的長(zhǎng)期影響。中國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域擁有全球最成熟的監(jiān)管框架。AI支付的興起必然帶來(lái)新的監(jiān)管課題：智能體以“代理人”身份進(jìn)行的交易，法律責(zé)任如何界定？用戶授權(quán)范圍如何受到保護(hù)？跨國(guó)AI支付的合規(guī)問(wèn)題如何解決？這些都不是短期內(nèi)能夠解決的深水區(qū)問(wèn)題。

AI支付大概率不會(huì)在三年內(nèi)取代二維碼，但它在五年后有望成為與掃碼支付并行的另一種主流支付方式——尤其是在高頻、小額、重復(fù)性的消費(fèi)場(chǎng)景中，AI支付的“無(wú)感體驗(yàn)”有著二維碼無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

而AI付目前更多集中在線上場(chǎng)景，滲透規(guī)模與掃碼支付還存在距離，未來(lái)普及度要看技術(shù)成熟度、用戶教育周期和監(jiān)管政策走向。

結(jié)語(yǔ)

所以AI支付真的會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)大廠下一個(gè)加碼投注的目標(biāo)嗎？

答案已經(jīng)不言自明。支付寶3億筆支付、微信超七成商戶開(kāi)發(fā)者的AI接入、字節(jié)的豆包支付內(nèi)測(cè)、京東AI付的推出、PayPal與OpenAI的合作、Stripe與OpenAI的ACP協(xié)議、谷歌的AP2開(kāi)源協(xié)議——這不是“是否會(huì)成為”，而是“已經(jīng)成為”。

但這場(chǎng)競(jìng)賽的本質(zhì)，比表面看起來(lái)要深刻得多。

十年前，互聯(lián)網(wǎng)大廠爭(zhēng)奪的是“支付入口”——誰(shuí)讓用戶多打開(kāi)一次自己的App來(lái)完成付款，誰(shuí)就贏了。

五年前，互聯(lián)網(wǎng)大廠爭(zhēng)奪的是“場(chǎng)景入口”——誰(shuí)占據(jù)了打車、外賣、電商這些高頻場(chǎng)景，誰(shuí)就贏了。

而今天，互聯(lián)網(wǎng)大廠爭(zhēng)奪的是“意圖入口”——當(dāng)AI智能體開(kāi)始替人類決策、比價(jià)、下單、付款時(shí)，誰(shuí)能成為那個(gè)“幫用戶做決定”的智能體背后的支付樞紐，誰(shuí)就贏得了下一個(gè)十年。

螞蟻集團(tuán)CEO韓歆毅那句話的含金量，值得再讀一遍：“當(dāng)前支付的決策權(quán)正在從人轉(zhuǎn)移到Agent”。當(dāng)決策權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，控制決策權(quán)的人，就控制了整個(gè)商業(yè)游戲。

AI支付是不是新賽道？是的，它不僅是新賽道，它可能是未來(lái)十年數(shù)字商業(yè)最核心的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

AI支付能不能復(fù)制二維碼的神話？可能不會(huì)簡(jiǎn)單復(fù)制，但會(huì)在一個(gè)更高的維度上重塑規(guī)則。

而對(duì)于我們普通用戶來(lái)說(shuō)，一個(gè)最直觀的變化是：當(dāng)你下次對(duì)手機(jī)說(shuō)“幫我點(diǎn)一杯拿鐵”，AI不僅能聽(tīng)懂，還能直接幫你下單、付款、送到門(mén)口——這個(gè)過(guò)程里，你只需要說(shuō)一句話，剩下的全部交給智能體。

到那時(shí)，我們回過(guò)頭來(lái)看今天這篇文章，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)：原來(lái)AI支付的暗戰(zhàn)，早就打響了。