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澳洲打工人正在錯失近10萬澳元的退休儲蓄——原因僅僅是忽略了一個從實際到手工資中幾乎感知不到的小操作。
每周僅額外向退休金供款20澳元，幾十年后竟能帶來近10萬澳元的額外收益。這個被許多人忽視的簡單步驟，或許是積累退休儲備最省力的方式。一位24歲的年輕女性就親身印證了這一點——僅用一年時間，她的退休金余額便翻了一番。
所謂薪資犧牲，是指將部分稅前收入額外存入退休金，獨立于雇主已繳納的強制性供款之外。專家指出，由于復利效應，即便是微小的定期投入，經過數十年的滾動增長，也能積累出驚人的財富。
理財教育家 Jessica Brady 表示，她從20多歲起就開始每周薪資犧牲20澳元。如今已38歲的她坦言：“盡管我當時領著入門級薪資，存入的金額少到自己都沒察覺，但退休金余額已經超過了澳洲大多數女性退休時的水平。”她說，正是因為幾十年來堅持這一習慣，那筆錢如今已增長得相當可觀。
AMP的測算顯示，每周額外供款20澳元，經過30年的復利增長，可累計達到98,000澳元——是實際存入金額31,000澳元的三倍多。
親身經歷：一年內退休金翻倍
悉尼科技傳播行業從業者 Alyssa Parreno 在22歲入職第一份工作時，便開始了薪資犧牲。大約一年內，她的退休金余額便從約15,800澳元增至36,100澳元，翻了一倍多。
她說，當時想充分利用研究生項目帶來的加薪機會，于是從員工門戶的默認金額起步，設定為每兩周供款500澳元。到了下一個發薪日，她才意識到這只相當于每兩周實際到手減少了約190澳元。
“我知道那筆錢要到65歲才能動用，所以我就想，在那之前我完全可以在沒有這筆錢的情況下生活，”Parreno 說。
Alyssa Parreno 從年輕時就開始薪資犧牲。
來自 Link Wealth Advice 的理財顧問 Billy Norman 表示，退休金在所有投資結構中稅率最低。他說，即使現在已經30歲，多存一點進去，讓它復利增長30年，未來也會產生巨大的差異。
不過他也強調，開始永遠不嫌晚——即便是在四五十歲才開始自愿供款，同樣能帶來顯著的改變。
薪資犧牲與自愿供款有何區別？
薪資犧牲允許工作者將部分稅前收入存入退休金，從而減少應稅收入，有可能將自己推入更低的稅級。
退休金的稅率遠低于個人所得稅——總薪酬在25萬澳元或以下時，退休金稅率僅為15%，而所得稅最高稅率可達45%。總薪酬超過25萬澳元的部分，退休金稅率為30%。
優惠供款上限（即無需繳納額外稅款可存入退休金的最大金額）為每年30,000澳元，含雇主強制性供款。
此外，退休金余額低于50萬澳元的人，還可根據carry-forward供款規定，補繳過去五年內未使用的額度。
Norman 表示，對于50多歲的人，若手頭有余錢，可登錄MyGov查看是否符合資格，將未使用的額度一并存入，并申請相應的稅收減免。
薪資犧牲能對你的退休金余額產生巨大影響。
自愿供款則是將稅后工資存入退休金，沒有稅收減免，但上限要高得多——65歲之前每年可供款120,000澳元，且允許一次性使用三年未用額度。
Norman 表示，對大多數職場人士而言，整個工作生涯主要會關注薪資犧牲這類稅前供款，因為節稅效果顯著。
而稅后的大額自愿供款，通常出現在五六十歲繼承遺產、出售投資房產或變賣生意之后——“雖然沒有稅收減免，但你是在把一大筆錢轉移到稅率極低的投資環境中。”
值得注意的是，目前退休時可免稅支取的退休金上限（轉移余額上限）為200萬澳元，從今年7月起將提升至210萬澳元。進行大額供款前，務必留意這一上限。
配偶供款與政府共同供款
配偶之間可以相互為對方的退休金供款，方式有兩種：一是將自己賬戶的供款進行分拆，二是直接向對方賬戶進行稅后供款。
這一安排特別適合一方工作較少的家庭。若伴侶年收入低于40,000澳元，向其退休金供款最高可獲540澳元的稅收抵免，同時還可能觸發政府的共同供款——中低收入者向退休金進行稅后供款，政府可提供最高500澳元的配套資助，具體金額取決于收入和供款數額。
布里斯班媽媽 Patti Lupari 在休產假期間，便因丈夫向她的退休金供款而獲得了政府的共同供款。
Norman 指出，當夫妻一方的退休金余額接近200萬澳元的免稅上限時，配偶供款和供款分拆同樣大有用武之地——隨著時間推移，這有助于平衡雙方的退休金余額，讓家庭整體受益更大。
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