點外賣，支付頁面最顯眼的永遠都是"美團月付"；刷視頻，彈窗告訴你"放心借，最高20 萬"；逛淘寶，"花唄"默認排名前三；就連看個小說、用個地圖、掃個共享單車，都能跳出 “日息0.03%，秒到賬”的借貸廣告。

當借貸滲透到互聯網的每一個角落，當3.5億人深陷債務泥潭，我們不得不思考，這到底是金融普惠，還是一場全民收割？

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以下是本期視頻腳本：

你沒有好奇過，為什么現在打開任何一個APP，平臺都要追著借錢給你。

即使你不借錢，在消費時，平臺也會想盡辦法讓你使用“先用后付”。

點外賣，支付頁面最顯眼的永遠都是"美團月付"；刷視頻，彈窗告訴你"放心借，最高20 萬"；逛淘寶，"花唄"默認排名前三；就連看個小說、用個地圖、掃個共享單車，都能跳出 “日息0.03%，秒到賬”的借貸廣告。

因為一切科技的盡頭都是放貸。

從電商、外賣、出行到短視頻、新聞、工具類應用，借貸已經像空氣一樣滲透到了互聯網的每一個角落。

你以為自己在消費，其實早就被暗中標好了價格。

而平臺之所以爭先恐后地借錢給你，也是因為這是互聯網上最賺錢的生意，沒有之一。

360所屬的奇富科技，去年第一季度日均盈利近1290萬元；螞蟻消金，去年全年平均每天凈賺836萬元。

而你永遠也想不到，這些數字的背后，是多少人被大廠網貸掏空的一生。

行業研究報告顯示，在中國年輕人里，總體信貸產品滲透率高達86.6%，實質負債人群約占整體年輕人的44.5%，僅13.4%的年輕人處于零負債狀態。

而主流借款人的畫像，正是最脆弱的人群——三四線城市月薪五六千的年輕人（20-35歲），成為了這輪收割中最大的“獵物”，人均持有信貸產品3.5個。

換句話說，若是沒有這大量的負債人群，恐怕還撐不起如今中國互聯網巨頭們的無限風光。

舉個例子，你向隔壁老王借了100塊錢，約定一個月之后還他120元，如果有10個你這樣的人，那么老王下個月能入賬1200元。

但老王并不滿足，他用1100元的價格，將你們10個人的借條賣給了銀行，銀行賺了100，而老王得到1100元的現金，繼續開始借錢給別人，然后又賣借條。

如此循環往復。

這個數額滾下來，那就是天文數字了。

比如馬老板曾經就靠著40多次的循環發貸，用30億的本金，撬動了3600億的貸款現金流。

所以現在你知道了，為什么一切平臺的盡頭都是放貸。

另外，你以為“借錢”真是出于自由意志？

實際上，每一筆借款的背后，都是大數據的收割暗箱，讓平臺廣告，精準圍獵你。

平臺會像漏斗一樣，從你注冊賬號的那一刻起就開始篩選。

只要有大量的人在這個平臺消費，就總會有人出現“錢不夠用”的情況。

而平臺通過數據監測用戶的消費習慣，自動為你匹配三六九等的用戶評級。

在你“剛好想要點外賣”的瞬間，優惠券伴隨著“先用后付”或者“借貸入口”準時跳出，遮住付款頁的大半個界面。

只要你用了，那么你就成了算法認定的潛在用戶，往后圍繞你的借貸廣告，便會越來越多。

因為你不在這里借，平臺也會把你的信息打包賣給其他“放貸人”。

如果你在第三方平臺的“表現”還不錯，平臺甚至還會想辦法把你重新拉回自家網貸體系。

即使你想著只要我按時還錢就可以避免風險，那平臺也有的是手段讓你繼續沉淪。

在你按期還完第一筆款項后，平臺會立即提升其信貸額度，并在各類APP上加大促貸廣告密度，引誘你陷入更大的債務基數。

況且平均每十個人里面，總有一兩個還不上的。

要么付利息，要么便又被大平臺打包賣給利率逼近36%的第三方小平臺，榨干最后一絲價值。

如此，一個最初只是想用月付省幾塊錢的普通人，會被這個層層嵌套的設計一步步套牢，幾年內背負上巨額債務。

直到你征信全黑，再難翻身。

數據顯示，2025年互聯網消費金融領域不良率已升至8.7%（非持牌網貸機構整體估算），其中25-30歲群體逾期率達5.1%。

人性的弱點，早已被算法們研究得透透的。

它們知道你什么時候缺錢，知道你最容易被什么打動，知道如何讓你一步步陷入債務的深淵。

它們不怕你窮，就怕你不借；不怕你還不起，就怕你借得不夠多。

當借貸滲透到互聯網的每一個角落，當3.5億人深陷債務泥潭，我們不得不思考，這到底是金融普惠，還是一場全民收割？

它們賺得盆滿缽滿，而無數普通人卻為此付出了沉重的代價。

在這個消費主義盛行的時代，保持理性，量入為出，才是避免被收割的唯一方式。

THE END

快刀財經

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