最近跟幾個(gè)在農(nóng)商行上班的朋友吃飯，聊著聊著就發(fā)現(xiàn)氣氛不太對(duì)。以前說到在銀行工作，大家都覺得是個(gè)體面差事，收入穩(wěn)定，說出去也好聽。但今年這幾個(gè)人明顯不一樣，有人嘆氣，有人抱怨，還有人直接問我外面有沒有合適的機(jī)會(huì)。

仔細(xì)聊下來，他們擔(dān)心的不是眼前，而是明年。用他們自己的話說，今年還能勉強(qiáng)撐一撐，但明年開始，很多事情可能要扛不住了。

結(jié)合我了解的情況，今天就把農(nóng)商行員工接下來要面臨的幾個(gè)嚴(yán)峻問題說一說。不嚇唬人，都是實(shí)實(shí)在在正在發(fā)生的事情。

第一個(gè)問題，存款任務(wù)越來越重，而且越來越難完成。

農(nóng)商行的客戶群體主要是農(nóng)村和縣域的老百姓，以前靠網(wǎng)點(diǎn)多、人員熟，存款來源相對(duì)穩(wěn)定。但現(xiàn)在情況變了，國有大行和股份制銀行都在往縣域下沉，推出的存款產(chǎn)品利率更有競爭力，服務(wù)也更靈活。很多農(nóng)村老百姓也開始比較各家銀行的收益了，不再是以前那樣認(rèn)準(zhǔn)一家農(nóng)商行存到底。

與此同時(shí)，農(nóng)商行自身的存款成本本來就比較高，想靠提高利率去競爭，利潤空間又不允許。結(jié)果就是，存款任務(wù)一年比一年重，但完成難度一年比一年大。基層員工每個(gè)月背著少則幾百萬、多則上千萬的存款指標(biāo)，親戚朋友借了一圈，能拉的都已經(jīng)拉過了，明年還能找誰？

第二個(gè)問題，貸款放不出去，不良還在漲。

存款難做是一方面，貸款更難。農(nóng)商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢是小額貸款、農(nóng)戶貸款，但大行下來以后，人家利率低、額度高，優(yōu)質(zhì)客戶自然被搶走了。剩下的客戶要么資質(zhì)一般，要么需求小、成本高，農(nóng)商行想放又不敢放。

不敢放的原因也很簡單，壞賬壓力大。前幾年經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的時(shí)候放的貸款，現(xiàn)在開始陸續(xù)出問題。尤其是一些涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款，經(jīng)濟(jì)一波動(dòng)，最先受影響的就是這些抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的群體。貸款收不回來，責(zé)任要落實(shí)到人。經(jīng)辦客戶經(jīng)理、審批人員、甚至支行行長都要被追責(zé)。扣績效、降職級(jí)、甚至調(diào)離崗位都是常有的事。

明年經(jīng)濟(jì)形勢還存在不確定性，不良貸款的壓力只會(huì)更大。員工一邊要完成放貸任務(wù)，一邊又怕放出去的貸款收不回來，這種兩頭堵的局面，確實(shí)讓人難受。

第三個(gè)問題，收入會(huì)明顯下降。

銀行員工的收入主要由基本工資和績效獎(jiǎng)金組成。基本工資不高，大頭靠績效。存款完不成扣一部分，貸款利息收入達(dá)不到扣一部分，不良貸款超標(biāo)再扣一部分，各項(xiàng)加起來，到手的錢就少了很多。

有農(nóng)商行的朋友透露，今年他們的季度獎(jiǎng)已經(jīng)打了折扣，年終獎(jiǎng)估計(jì)也不樂觀。而且這種下降不是暫時(shí)的，隨著行業(yè)競爭加劇、利潤空間收窄，收入下行的趨勢可能還會(huì)持續(xù)。以前農(nóng)商行在當(dāng)?shù)厮闶歉呤杖雴挝唬F(xiàn)在跟其他行業(yè)比，優(yōu)勢越來越小。

第四個(gè)問題，崗位調(diào)整和人員優(yōu)化。

以前農(nóng)商行被認(rèn)為是鐵飯碗，只要不犯大錯(cuò)，基本能干到退休。但這兩年，內(nèi)部改革和優(yōu)化已經(jīng)在推進(jìn)。一些效益不好的網(wǎng)點(diǎn)被合并或者裁撤，人員就需要重新安排。有的是跨區(qū)域調(diào)動(dòng)，原來在家門口上班，可能要調(diào)到幾十公里外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)去。有的則是轉(zhuǎn)崗，從柜員轉(zhuǎn)成客戶經(jīng)理，或者從后臺(tái)轉(zhuǎn)到前臺(tái)，工作壓力大不少。

還有一種情況是，銀行開始推行末位淘汰或者待崗培訓(xùn)。連續(xù)幾個(gè)月完成不了任務(wù)的員工，會(huì)被安排去學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，期間只拿基本工資。這種辦法雖然沒有直接裁員，但效果跟變相裁員差不多。

第五個(gè)問題，工作強(qiáng)度和壓力持續(xù)加大。

以前農(nóng)商行的節(jié)奏相對(duì)慢一些，朝九晚五，中午還能休息。現(xiàn)在完全不一樣了，早上開晨會(huì)，晚上開夕會(huì)，周末還要出去搞外拓營銷。農(nóng)忙的時(shí)候要去村里幫農(nóng)戶干活順便推業(yè)務(wù)，節(jié)假日要在集市擺攤宣傳。白天跑客戶，晚上回來整理資料、錄入系統(tǒng)，加班成了常態(tài)。

關(guān)鍵是，付出和回報(bào)不成正比。辛苦跑一個(gè)月，績效算下來沒多少，心態(tài)很容易崩。一些干了五六年的老員工都在抱怨撐不住，更何況剛進(jìn)去的年輕人。

為什么這些問題明年會(huì)更突出？

原因有幾個(gè)。一是大行下沉的趨勢明年還會(huì)加劇，競爭只會(huì)更激烈。二是經(jīng)濟(jì)恢復(fù)需要時(shí)間，貸款風(fēng)險(xiǎn)短期內(nèi)難以緩解。三是農(nóng)商行自身的機(jī)制改革還在推進(jìn)，很多歷史遺留問題需要消化。這幾個(gè)因素疊加在一起，明年的壓力確實(shí)會(huì)比今年更大。

那農(nóng)商行的員工該怎么辦？

已經(jīng)在這行里的人，建議做好幾手準(zhǔn)備。第一是心態(tài)上調(diào)整好，接受收入可能下降的現(xiàn)實(shí)，提前做好財(cái)務(wù)安排。第二是看看單位內(nèi)部有沒有轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)，比如往理財(cái)、保險(xiǎn)、中間業(yè)務(wù)這些方向走，盡量減少對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴。第三是留意外面的機(jī)會(huì)，不管是去其他銀行還是跨行業(yè)，提前準(zhǔn)備總沒壞處。

如果現(xiàn)在正在考慮進(jìn)農(nóng)商行，建議多想一想。要進(jìn)去的話，選經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)商行，或者選在本地市場份額比較穩(wěn)的那種。那些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、人口外流嚴(yán)重的縣域農(nóng)商行，壓力會(huì)更大一些。

總的來說，農(nóng)商行的員工接下來確實(shí)要面對(duì)不少難題，這不代表農(nóng)商行本身會(huì)出大問題，而是說整個(gè)行業(yè)的調(diào)整期到了，競爭變激烈了，日子不像以前那么好過了。對(duì)于在里面工作的人來說，能扛就扛，扛不住就早做打算。這年頭沒有什么絕對(duì)穩(wěn)定的工作，與其抱怨環(huán)境，不如早點(diǎn)看清形勢，把自己的路想清楚。