近日，復旦大學法學院許多奇教授、陳立教授在Computer Law & Security Review（《計算機法律與安全評論》）發表學術論文“Between Progress and Caution: LegalTech's Promise in Transforming Personal Credit Risk Management in China”（在進步與謹慎之間：法律科技在中國個人信用風險管理轉型中的前景）。

《計算機法律與安全評論》是世界范圍內知名的法學類國際期刊，位列SSCI的Q1區序列，在JCR收錄的430本法學類刊物中排名第7位。（數據來源：2023 Journal Citation Reports）

內容簡介

數字經濟背景下，信用卡、互聯網消費金融等個人信用違約率顯著上升，傳統的風險管理方法已無法應對現代信用市場的規模與復雜性。法律科技（LegalTech）通過大數據、人工智能、自動化案件處理工具等新興技術，從貸款前的風險評估到貸款中的行為監控，再到違約后的債務催收與法律訴訟，展現出變革個人信用風險管理的潛力。

個人信用風險管理位于金融安全與個人信息保護交匯處，法律科技在該領域應用的有效性取決于其與監管框架和司法程序的整合協同。法律科技提高了法官處理金融貸款回收案件的工作效率，緩解批量小額個人信用案件的“案多人少”矛盾。同時，通過法律科技公司與司法機構的規范合作，私人救濟與公共救濟相互融合，減少了暴力催收與惡意反催收行為的發生。

技術驅動的個人信用風險管理需要更加完善的法律環境，促進相關技術的合法利用。應立法規范債務外包催收行業，設立專門監管機構，建立許可制度并引入倫理標準和數據保護協議；建立個人破產制度，保護債務人的基本生活權利，減輕金融機構的不良資產壓力；制定行業標準與自律規則，抵制將債務催收者的利潤與催收結果掛鉤；在保護個人隱私的前提下，建立金融機構間的信用信息共享平臺，提高信用風險評估的準確性，并允許債務人通過信用信息中心查詢自身信息，同時為催收機構提供必要的信用數據支持。

法律科技的智能化應用伴隨風險挑戰，必須有所規范。自動化系統可能加劇金融機構的道德風險，如過度依賴技術手段可能導致更激進的放貸行為，而忽視個體情況和社會公平。應在自動化系統中納入人工監督的具體控制點，構建分級機制以識別需要人工直接介入的案件，包括涉及可能產生示范效應的復雜法律問題、現有規則未涵蓋的新情況，以及涉及弱勢借款人的事項。系統應當保持清晰的運行邊界和問責結構。監管合規的技術解決方案應納入精細機制以監控和標記潛在的系統性風險，同時為政策決策提供數據驅動的見解。

中國的法律科技實踐具有獨特性和全球意義。中國的法律科技應用以人民為中心，強調保護消費者權益與維護社會經濟穩定，由此不斷推動銀行業合規風控、司法程序和法律框架的重大創新。通過這些創新，中國不僅有效應對國內市場挑戰，也有望影響全球法律和金融實踐的發展。法律科技需要在技術創新和倫理考量之間保持謹慎平衡，始終以維護人類尊嚴和社會正義為終極目標。

研究基礎

復旦大學智慧法治實驗室作為上海市級科研平臺，由復旦大學與上海市司法局合作共建，自2021年開始籌備，于2022年正式成立，其定位為法律科技與智慧法治領域的文理工跨學科高端重點實驗室，許多奇教授擔任實驗室主任。實驗室牽頭承擔國家重點研發計劃“跨部門金融案件協同服務與風險預警關鍵技術研究”項目課題“跨部門金融案件數據共享與知識服務關鍵技術研究”。2024年1月，上海市司法局印發《關于推動上海法律科技應用和發展的工作方案》，在促進數據開放共享、深化法律科技應用的政策背景下，實驗室團隊赴法院和相關行業企業展開深入調研，將理論與實踐相結合，形成上述研究成果。

作者簡介

許多奇，復旦大學法學院教授、博士生導師。入選國家級人才計劃、國家級法治人才庫。主要研究領域為金融科技法、數據法、財稅法。在《中國社會科學》《中國法學》《法學研究》等中英文期刊發表論文百余篇，被《新華文摘》《中國社會科學文摘》《人大復印報刊資料》《高等學校文科學術文摘》等轉載20余篇。獲中國法學會優秀成果獎、上海市哲學社會科學優秀成果獎、上海市法學優秀成果獎等。

陳立，復旦大學法學院教授。主要研究領域包括國際法、法學教育史、經濟法、全球數據治理。曾任外交部第四屆國際法咨詢委員會委員。近三年已在Human Rights Quarterly, International Review of Economics & Finance, International Data Privacy Law, Journal of International Dispute Settlement, Legal History Review, and Leiden Journal of International Law等期刊發表若干論文。

文獻來源（2024年11月網絡首發）：

Duoqi Xu & Chen Li, Between Progress and Caution: LegalTech's Promise in Transforming Personal Credit Risk Management in China, Computer Law & Security Review, Vol. 56, 106090.

免費閱讀鏈接（2025年1月19日截止）：

https://authors.elsevier.com/c/1kBYSyog-KWqO

整理|王沛然

編輯|董家杰

--原創文章--