遼寧
首發 | 公眾號「 吐逗保 」
大家好，我是一本正經的吐槽君~
這兩天有個令很多人心碎的消息……
人社保正面回應了個人養老金個稅的相關規定：
沒錯！
不區分本金還是收益！
在領取的時候，統統要繳納3%的個稅……
一、
其實在三年前第一次跟大家介紹個人養老金的時候，就跟大家說過個稅的問題：
話說宣傳這么多年，還有人不知道；
不知道不要緊，還能閉眼買的，是真的挺離譜的……
而之前很多人，僥幸的以為，個人養老金只是收益需要交稅，本金并不需要。
這次人社保的回應，算是徹底蓋棺定論了。
也就是說，假如你的個人養老金沒有收益，甚至還虧損了，那么將來領取出來的時候，同樣是要繳稅的。
這樣的事情不是沒可能啊，去年就跟大家說過；
個人養老金里的“養老fof基金”，一共78支，僅有4支是正收益……
其他的均是負收益，最高負收益26%。
也就是說10萬塊存進去，虧了2萬6不說，領的時候還得再交3%的個稅。
確實有點太慘了！
二、
當然，個人養老金這個東西，也并非都不能碰。
首先，“個人養老金”，實際上就是由國家前頭，通過專門的運營團隊，來幫你購買銀行理財、商業養老保險、儲蓄存款和基金等理財產品。
所以其實種類還是非常多的。
個人比較建議選擇商業養老保險或者儲蓄存款一類的偏保守理財方向。
沒點大心臟千萬別碰“fof基金”這一類存在風險的理財渠道。
畢竟是養老儲蓄，安穩才是最大的前提。
其次，個人養老金主要的優勢其實還是在“延稅”上。
每年存儲的個人養老金，是可以在當年抵扣個稅的。
雖然在之后領取的時候，還需要補繳3%的個稅；
但如果你現在的個稅繳納檔在10%甚至更高的話，這之間的差值可就是純賺咯~
比如一款25年IRR在2%的個人養老金產品：
如果個稅稅率在10%，實際收益率可以提高到2.4%；
如果個稅稅率在20%，實際收益率可以提高到2.9%；
如果個稅稅率是頂格45%的話，實際收益率可以到達4.7%！
所以說句實在話，如果目前收入達到10%稅率這個檔的話，個人養老金還是非常有吸引力的。
根據之前稅務局公布的數據，大概6500萬納稅群體，有六成是按照3%稅率交稅；
只有三成稅率大于3%。
那其實就是2千多萬才適合交個人養老金。
如果沒有達到這個收入檔次，較低的收益率，加上必須按照法定退休年齡領取的超低靈活性……
那就真沒啥考慮的必要了！
三、
現在這個個人養老金的處境，真的是比較尷尬。
屬于是沒錢的交不起，有錢的看不上……
雖說在各種補貼的轟炸下，個人養老金的開戶數，在短短幾年已經超過了6000萬。
但是，個人養老金的實際繳費者，僅為1500萬人。
也就是只有4分之1的人，在開完戶之后，往里存了錢。
剩下75%的人，那是薅完羊毛立馬就跑了……
而在這1500萬人里，平均每人的繳存額也只有2000元。
相比每年12000元的繳費上限，這個人均存額遠遠不夠看。
沒辦法，延遲退休政策一來，按照法定退休年齡領取的個人養老金，其實是最大受害者……
普通收入的人群，還是配置商業養老金更靠譜一些。
收益率更高，領取年限也更靈活。
真沒必要“沒苦硬吃”……
我是吐槽君，愛你們！
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