北京
前兩周，后臺收到兩個私信，問得一樣：
槽叔，我確實想買養(yǎng)老金，但我想知道，應(yīng)該從什么時候開始攢養(yǎng)老金最劃算呢？讀過你的那本《安心養(yǎng)老》，但似乎也沒有找到答案。
從業(yè)12年，這是槽叔最常聽到的問題之一。
我們做理財規(guī)劃，是和全國各地的客戶打交道。
工作久了，養(yǎng)成了一個工作習(xí)慣，一個深入骨髓的工作習(xí)慣：
聽客戶問問題，不會只聽表面，會聽背后的深意。
比如這個問題：
“槽叔，我從什么時候開始攢養(yǎng)老金最劃算？”
背后的深意是：
“槽叔，我能不能再拖一拖啊？很想買，但真的也很想拖一拖！你告訴我，我是可以拖一拖的！我可以的，對嗎？”
小時候放暑假，我喜歡看電視劇，這就好像九十年代的臺版苦情虐戀劇，女主在磅礴大雨中拉扯著已經(jīng)戀上別人的男主大喊：
“說！你還是愛我的！對不對！你其實是愛我的！你只是和她睡了一覺而已！”
咱們從小就明確知道，這種挽留和自我安慰毫無意義，但當(dāng)我們攢養(yǎng)老金時，怎么犯一樣的毛病呢……
所以，槽叔的回答是：
攢養(yǎng)老金沒有什么最劃算的年齡，永遠是越早越好。
我們不妨思考一個問題：
如果這個世界上存在一個“最劃算”的概念，那為什么大學(xué)畢業(yè)后剛工作第一個月，我們就開始交社保養(yǎng)老金了？
這說明，連國家都認為：
攢養(yǎng)老金越早越好，剛工作就開始攢是最好的。
有人會說：剛畢業(yè)時工資低，確實沒錢啊。
這個問題本質(zhì)上依然是拖延，參考文章開頭分析的內(nèi)容。
所以我在《攢多少錢才能安心養(yǎng)老》里分享過一個理念：
即使每月只有100元，你也可以開始積攢養(yǎng)老金。我剛工作時也是這樣的。
你可能會說：因為槽叔你在比較保守的壽險公司工作呀，所以你才有這樣的認知。
所以，你為什么要認識我？我對你有什么價值？
我的價值就是讓你認清養(yǎng)老真相，讓你可以無需加入養(yǎng)老保險行業(yè)，就能擁有這個行業(yè)的優(yōu)秀認知。
總之，當(dāng)你自洽了，你就幸福了。
說了這么多，我這個直男還是給你一些情緒價值。
如果你非要讓我給個年齡期限，我會建議你：
攢養(yǎng)老金，最晚不要超過40歲。
注意兩點
第一，養(yǎng)老金需要長期時間積累。
超過40歲，距離退休的時間不到十幾年。很難產(chǎn)生足夠多的復(fù)利效應(yīng)。
想象一下15年前（2010年）——從當(dāng)時到現(xiàn)在，在養(yǎng)老金方面你有取得什么成績嗎？如果過去15年都沒成績，那未來15年能在養(yǎng)老金上取得什么成績嗎？就算過去取得成績，必然意味著下一個15年取得同樣的成績嗎？
總之，因為時間太短，所以這件事會有點難。
第二，當(dāng)你在距離40歲很近的時候開始積累（比如37歲），你需要投入的養(yǎng)老本金必須更多。
即，你需要用鈔票來彌補年輕時不作為帶來的今日之結(jié)果。
這就是為什么我每次看20多歲的客戶來買養(yǎng)老金，都很羨慕他們——即使每年只買幾千元，他們也有足夠的時間積累。
如何攢養(yǎng)老金？推薦我的三賬戶理論
給自己設(shè)定一個目標(biāo)：比如累計投入60萬
把這60萬分成三份
① 風(fēng)險準(zhǔn)備金8萬
購買增額終身壽和長期護理險。退休后用增額終身壽供養(yǎng)醫(yī)療險保費。
② 終身現(xiàn)金流20萬
購買終身養(yǎng)老年金，退休后每個月多領(lǐng)幾千塊錢，活多久領(lǐng)多久。
③ 穩(wěn)健資金池32萬
購買增額終身壽和公募基金，退休時可以一次性取出，按需使用。
需要說明的是：
上述規(guī)劃只是舉例，只有和經(jīng)紀(jì)人溝通才能找到適合自己的方案
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