陜西
作者丨賈特律師
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前 言
近日，在接受民間借貸案件咨詢時，筆者發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人對于“利息到底怎么約定才合法”這個問題，存在不少模糊認(rèn)識。本期我們就來厘清這個問題，看懂LPR、24%、36%這幾個關(guān)鍵數(shù)字背后的法律邊界。
一、什么是LPR？
LPR是英文“Loan Prime Rate”的簡稱，其中文名叫“貸款市場報價利率”，是由18家代表性商業(yè)銀行根據(jù)市場情況報出，由全國銀行間同業(yè)拆借中心計算后發(fā)布的貸款利率。我們可以通俗地把它理解為“央行給商業(yè)銀行的指導(dǎo)利率”的升級版，它更能反映當(dāng)前市場的真實資金價格。
LPR每月20日公布一次，分為1年期和5年期以上兩種。民間借貸通常參考的是“1年期LPR”。
LPR對于民間借貸糾紛案件辦理非常重要，因為自2019年8月20日起，我們的法律規(guī)定了，民間借貸的利率保護(hù)上限，不再是以過去固定的24%或36%為基準(zhǔn)，而是與LPR掛鉤。
二、“兩線三區(qū)”與4LPR
2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號）對利率上限的規(guī)定為“兩線三區(qū)”，即：1.年利率在24%以下的利息受到法律保護(hù)；2.年利率在24%-36%之間，出借人起訴主張該區(qū)間部分利息的，人民法院不予保護(hù)，但是借款人自愿已經(jīng)履行的，司法亦不再干預(yù)；3.超過年利率36%的利息部分為無效，人民法院不予保護(hù)。
根據(jù)2020年8月20日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，出借人請求的借款利率在合同成立時一年期LPR的四倍以內(nèi)的利息部分，人民法院應(yīng)予支持。假設(shè)你借錢時，當(dāng)時公布的1年期LPR是3.85%，那么它的4倍就是15.4%。在這個例子中，年利率15.4%以內(nèi)的部分，如果借款人到期不還，你去法院起訴，法院會判令對方必須支付。
借貸雙方約定的利率超過合同成立時一年期LPR四倍的，人民法院對于超出部分的利息，不予支持。超過LPR 4倍的部分，法律認(rèn)為屬于“高利貸”，是無效的。即使你們白紙黑字約定了年化20%，法院也只會支持15.4%的部分，超出的4.6%你一分錢也要不回來。
那么24%和36%的規(guī)定還有用嗎？對于2020年8月20日之后新成立的借貸合同，這兩個數(shù)字已經(jīng)不再作為司法保護(hù)的直接上限。新規(guī)實施后，LPR的4倍取代了原來24%的角色，成為了新的司法保護(hù)上限。對于在2020年8月20日前成立的借貸合同，則自借款合同成立至2020年8月19日期間的利率上限標(biāo)準(zhǔn)為“兩線三區(qū)”。自2020年8月20日至借款返還之日的利率上限標(biāo)準(zhǔn)為合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。
三、律師建議
律師建議務(wù)必在借條、借款合同等書面文件中明確寫明利息的計算標(biāo)準(zhǔn)。切忌口頭約定，否則在無其他證據(jù)佐證的情況下，可能被認(rèn)定為無利息。值得注意的是，計算利率上限的基準(zhǔn)，是合同成立時的LPR，而不是起訴時或還款時的LPR。簽約前，最好查一下最新的LPR數(shù)據(jù)。
此外，律師提示大家警惕“砍頭息”。例如，借款10萬元，出借人預(yù)先扣除1萬元利息，實際只給9萬元，但借條仍寫借款10萬。這是法律明令禁止的“砍頭息”，法院會將實際出借的9萬元認(rèn)定為本金來計算利息。
針對出借人以服務(wù)費、咨詢費、管理費、違約金等名目收取額外費用的情形。律師提示大家，這些費用加起來的總和，也不能超過LPR的4倍利率上限。
法律對利率的嚴(yán)格規(guī)制，旨在平衡借貸雙方的利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。無論是作為出借人還是借款人，清晰了解法律的紅線，不僅是保護(hù)自身權(quán)益的前提，更是規(guī)避法律風(fēng)險的關(guān)鍵。
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