2024年2月6日，南京銀行發布公告稱，收到國家金融監督管理總局江蘇監管局批復（蘇金復〔2024〕37號），核準時齡48歲的謝寧擔任公司董事、董事長任職資格。

令人矚目的是，任職資格獲批僅18個月，謝寧掌舵下的南京銀行便一舉奪得包郵區主要上市銀行個人貸款規模與利息收入增幅的“雙料冠軍”，成為區域新晉“零售之王”。更值得關注的是，2024年上半年，在凈息差收窄、資產質量承壓、行業凈利潤增速普遍放緩的背景下，南京銀行歸母凈利潤增速仍達8.84%，顯著高于行業平均水平。

據同花順大模型評估，南京銀行財務綜合評價從謝寧接任時的第19位提升至第14位，盈利能力評分更是從行業第22位躍升至第2位，進步顯著。

“零售之王”易主

在過去很長一段時間，寧波銀行都是包郵區毋庸置疑的“零售之王”，其個人貸款的規模、增速和利息收益增速，均是長三角城商行、農商行和股份制銀行的“天花板”。

但是，今年上半年南京銀行的異軍突起，打破了這一局面。南京銀行的強勢崛起打破了這一格局。該行個人貸款利息收入同比增長6.96%，首次突破100億元大關；貸款規模較上年末增長3.67%，達3319.49億元。

而同期，寧波銀行的個人貸款收入不僅由2024年的152.75億元，下降至今年上半年的140.43億元；貸款余額也由上年末的5577.35億元，降至5353.1億元。

在長三角，類似寧波銀行這樣，個人貸款規模和利息收入雙降的城商行不在少數。比如，上海銀行的個人貸款余額就由2024年年末的4139.25億元，降至2025年6月末的3895.36億元；利息收入則由2024年上半年的103.62億元，跌至82.13億元。

再如杭州銀行的2025年6月末的個人貸款余額較2024年年末下降了2.12%，利息收入由62.66億元，下降至55.86億元。

即使是同在江蘇的蘇州銀行，6月末的個人貸款余額也較年初下降了2.52%；利息收入下降更是接近20%。

只有江蘇銀行的個人貸款規模仍然保持正增長，但利息收入卻與2024年同期相比，有微弱下滑。即使長三角銀行中凈利潤增速處于前列的浦發銀行，利息收入也呈現了下降趨勢。

在此背景下，南京銀行的個人貸款利息收入依舊保持著較高增速，令人贊嘆。

風險、收益、規模相匹配

半年報顯示，南京銀行精準發展經營貸款業務，開展優質市場和特色商圈的集群營銷，形成 “1 個標準化產品+N 種專案授信”的業務發展模式，持續提升小微信貸客群服務水平；重點發展消費貸款和信用卡業務，積極響應國家提振消費政策，重點覆蓋家裝、家電、汽車等消費領域，助力市場消費提振與居民消費升級； 上線“統一入口、一碼多申”便捷通道，滿足客戶便捷化、場景化信貸需求。

這些舉措讓南京銀行收獲頗豐。半年報顯示，高收益率的個人貸款業務如信用卡、消費類貸款等均實現了較大幅度增長，尤其是信用卡的收入增長幅度達到28.49%，而同期寧波銀行等銀行包括信用卡和消費貸款在內的消費貸款總規模是下降的。

一定程度上，得益于南京銀行的風險管控安全防線。

半年報顯示，南京銀行的個人貸款不良率總體僅為1.43%，而同期寧波銀行的個人貸款不良率為1.86%，蘇州銀行是1.8%，雖然上述個人貸款不良率要高于杭州銀行、蘇州銀行的同期數據，但與該行2023年年末的1.5%相比，仍有明顯進步。

半年報披露，寧波銀行實施“控新降舊”風險管理策略，強化貸前、貸中、貸后全流程風險管控，優化資產質量。

控新方面，強化風險前置管理，嚴控客戶業務準入，主動運用減費讓利等紓困措施化解早期風險，并加強貸后監測，完善主動排查、預警核查和分級處置機制，實現風險“早識別、早預警、早處置”。

降舊方面，推進催收精細化管理，積極運用不良資產批轉和資產證券化等手段加快不良資產處置，保障零售資產質量穩中向好。

6月末，個人貸款不良率較一季度末下降了3BP。

進一步分析發現，南京銀行的風控策略并非單純強調“收緊”，而是巧妙地將收益率與不良率進行匹配。對于高不良率且收益率偏低的貸款，銀行會采取“收緊”措施；而對于收益率較高、不良率也相對較高的消費貸款和信用卡業務，實際上仍會適度擴大規模。

DS基于2023年年報、2024年半年報以及行業公開報告（如中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布的數據）中的典型值進行整理，旨在展示這四類貸款在年化收益率和不良率上的顯著差異及其排序。

根據這一比較，優先發展個人消費貸款和信用卡業務，是進取型銀行常規的操作。當然，這要求銀行具備極強的風險定價和管控能力。

盈利能力：

從行業第22位上升至行業第2

這一排序，也暗示了謝寧任職前后，南京銀行的風格轉化。

在謝寧任職前，南京銀行穩健有余，但擴張和成長能力相對較弱。

同花順大模型在2024年一季度評價南京銀行的資產質量很高，評分高達4.4分，在所有42家銀行中名列第6，但成長能力、盈利能力均只是尚可。成長能力的排名是23名，盈利能力是 22名。

而在今年半年報發布后，同花順大模型對南京銀行的盈利能力評價是行業第二，綜合盈利能力優秀；成長能力行業排名第6，綜合成長能力出眾。

盡管資產質量排名從之前的第6名下降至第12名，南京銀行的不良貸款率僅比2024年一季度的0.83%高出0.01個百分點，維持在0.84%。這一不良貸款率的輕微上升并未影響其綜合資產質量，該行依舊保持在行業頭部位置。

“破局而立，向險而行，終成非凡之功。”這正是南京銀行在謝寧帶領下，以精準風控與戰略擴張雙輪驅動的生動寫照。

在經濟下行的壓力下，商業銀行目前普遍變得更加審慎，在發力高收益業務的同時，通過更精細化的風控模型來平衡風險與收益。南京銀行上半年的業績，正為更多的銀行提供可仿照前行的方向。

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