北京
如果年交保費超過40萬（或5萬美金）。
不建議all in一個產品。
尤其是分紅理財保險。
2024年開始，分紅險成為了主流。
不管是內地還是大灣區，都是如此。
投保之前，你有沒有想過：
如果未來分紅實現率不理想，怎么辦？
前幾天我去上海出差見了一個客戶
和他分享了，我自己是怎么買香港保險的。
三點啟發，供你參考。
啟發1
雞蛋不要放在同一個籃子里。
他預算比較多，大概40萬美金總保費。原本是想挑一個所謂的大品牌的，頭部的保險公司，All in押住就可以了。
但如果分紅出現波動，那時候正好要用錢，需要提取，
就很被動……
其實，所謂的頭部，不是一家保險公司，而是一群保險公司。
我們會根據分紅實現率、保司的資產經營狀況等方式，將保司分為一、二、三，3個梯隊。
如果你十分看重保司的品牌、規模和歷史分紅實現率。
你完全可以在第一梯隊里面，找到平替或者備胎。
你將資產按一定比例分配給這幾個公司。
這樣的話，就不要全力押住一個產品了，可以買兩款產品，比例可以自己來定。
啟發2：
縮小收益中樞，能讓你真正睡得著覺
和我們聊之前，
很多客戶都不知道香港市場也有保底2%的分紅險。
香港分紅險看上去保底都很低，可能只有1%，但預期比較高。
但是，預期高收益有時候由于分紅的不理想，是要給他打個折的。
說白了，80%的實現率，不如把它當做常態。
不要仰仗他每年都能實現這么高。
既然如此，我們不如去看看那些保底更高，比如2% 但預期稍微低一點點，比是5%的這一類的分紅險。
A. 1%-6.5%
B. 2%-5%
把A和B組合到一起，就變成了1.5%-5.75%
（按各半配置，不考慮加權因素）
這就叫做，收益中樞集中。
風險變低了，持有體驗也就更好了~
啟發3：
香港的儲蓄險并不是只有長期的，還有中期的甚至短期的
客戶忽然意識到——
這40萬美金，不是所有的錢都能遞延到在15年、20年后才用的。
如果五六年后就要用錢，怎么辦？
做規劃，就要留出更多的可能性。
哪怕犧牲一點長期的收益。
在香港市場，也有五年或者六、七年的定存理財產品。
收益能達到4.5%。
而且還是保證的，寫進合同的。
香港的理財險，是一個寬泛的概念。
你要在這個寬泛的概念里面，找到不同產品的類型，才能讓自己的需求被落地。
最終，客戶的方案從投一個單一產品變為三個產品的組合分配。
這樣下來，不僅風險得到了更好的管控。
而且用錢的時點也得到了優化。
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