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來源 | KFF Heath News

作者 | Julie Appleby

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圖片來源：Getty

對于數百萬購買《平價醫療法案》（Affordable Care Act，簡稱ACA，通常稱為奧巴馬醫保）保險的美國人來說，2026年的投保仍有時間。但保費上漲以及加強版稅收補貼到期，將導致實際成本超出預期。

據非營利健康新聞媒體KFF Health News報道，面對這樣的情況，憂心忡忡的消費者想知道是否有應對之道，他們正在咨詢保險經紀人，或與ACA市場的客服代表聯系。

馬薩諸塞州保險市場Massachusetts Health Connector的執行主任Audrey Morse Gasteier說：“我們聽到一些患有復雜疾病的人說，如果無法獲得醫療服務，他們恐怕難以生存。”

有些人考慮轉向ACA體系之外，尋找更便宜的保險方案。不過，這樣的做法需要格外謹慎。

國會年底前延長加強版補貼的可能性越來越低。周三（17日）深夜，眾議院通過了一項受保守派支持的綜合法案，但未處理補貼問題，且普遍認為該法案送至參議院后不會通過。

不過同一天稍早，四位共和黨溫和派議員與民主黨人聯合簽署了一份強制出委請愿書（discharge petition），要求就延長三年的提案進行表決，可能會在2026年1月投票。該提案仍需參議院和川普總統批準，但若最終延長補貼，將具有追溯適用效力。

與此同時，選擇醫療保險計劃的截止日期即將到來。官方開放投保期將于1月15日結束，所選保險自2月1日起生效。在大多數州，現在已來不及投保自1月1日起生效的保險。

以下是做出投保決定時需要考慮的五個要點：

短期保險計劃：“你必須身體健康”

一些ACA投保者可能開始考慮在政府運營的市場之外銷售的短期保險計劃，或被保險經紀人引導購買這些計劃。請格外小心。

短期計劃顧名思義，就是原本設計用于換工作或上學等臨時情況的保險。它們看起來很像傳統保險，有自付額（deductibles）、共付額（copayments），以及合作的醫院和醫生網絡。但它們不符合ACA規定，也不在官方ACA市場上銷售。

它們通常比ACA計劃便宜。但覆蓋范圍更窄。例如，與ACA計劃不同，它們可以對給付設置年度和終身上限。絕大多數不覆蓋孕產護理。有些可能不覆蓋處方藥。

短期計劃要求申請人填寫醫療問卷，保險公司可以因既有疾病排除承保，或追溯取消保單。此外，根據具體計劃條款，若投保人在承保期內患病，可能無法續保。

此外，短期計劃無需覆蓋ACA清單上的基本健康福利，如預防護理、住院治療或急診服務。

這些計劃存在諸多缺陷，批評者稱其有時以誤導方式營銷，民主黨人稱之為“垃圾保險”。川普政府則認為這些計劃適合某些人群，并試圖更廣泛地提供給民眾。

賓夕法尼亞州保險經紀人Joshua Brooker說：“我們會在合適的情況下推薦這類計劃，但如果你要投保短期保險，一定要知道哪些項目沒有被覆蓋。”

醫療經紀人行業組織Health Agents of America的總裁兼首席執行官Ronnell Nolan說：“它們并不適合所有人。你必須身體健康。”

據運營KFF Health News的非營利組織KFF表示，這類保險目前僅在36個州可用。有些州如加州明文禁止這些計劃，其他州則設嚴格限制。

當心不全面覆蓋的保險

銷售經紀人或其他組織還提供其他類型的醫療覆蓋。

一種稱為定額給付保險（indemnity plan），旨在補充傳統醫療保險，用于支付部分自付額或共付額。

這類計劃也無需遵守ACA承保規則。一般來說，它們會支付固定金額——例如住院每天幾百美元，或門診就醫支付較小金額。這些支付通常不足以覆蓋全部費用，剩余部分由投保人承擔。它們通常還要求消費者填寫醫療表格，說明任何既有疾病。

另一種是基于信仰的醫療費用分攤計劃（faith-based sharing plan），由成員匯集資金用于支付彼此的醫療費用。據致力于醫療研究和醫療體系改革的基金會Commonwealth Fund表示，這類計劃無需保留特定金額的財務儲備，且不保證支付成員的醫療費用。

在ACA通過后，這類分攤計劃擴展至信仰團體之外。與短期計劃類似，它的費用低于ACA計劃，但也無需遵守ACA規則。

它們不被視為正式保險，有些還被州監管機構指控存在欺詐。

“是的，它更便宜，也確實對某些人有效，”Nolan說。“但你需要了解該計劃的具體內容。對我來說，這是最后的選擇。”

考慮“銅級”或“災難型”計劃，但要注意自付額

對于希望繼續使用ACA計劃的人來說，保費最低的通常是“災難型”或“銅級”類別。

加州ACA交易所執行主任Jessica Altman說，該州注意到銅級計劃投保人數上升。這類計劃保費較低，但年度自付額很高——這是大多數覆蓋生效前投保人必須支付的金額。據KFF表示，全國銅級計劃平均自付額接近7500美元。

2026年新增的另一個選項是擴大災難型計劃的資格范圍，這類計劃此前僅限30歲以下人士投保。顧名思義，這類計劃針對希望僅在遭遇重大健康問題（如癌癥或車禍傷亡）時獲得保障的人設計，自付額最高可達ACA規定的年度自付費用上限，即個人10600美元，家庭21200美元。

但現在，因加強版稅收抵免到期而失去補貼的人，也可投保這類計劃。不過，它們可能并非所有地區均可用。

俄克拉荷馬州經紀人Lauren Jenkins說，她的一些客戶今年收入低于25000美元，憑借加強版補貼獲得非常低廉甚至免費的計劃。但明年，他們如果投保比銅級高一級的“銀級”（silver）計劃，費用可能升至每月100美元或更高。

因此，她向客戶推薦銅級計劃，以降低每月支出。“但他們現在可能需要支付6000、7000或甚至10000美元的自付額，”Jenkins說。“對于年收入僅25000美元的人來說，這將是毀滅性的。”

銅級和災難型計劃均可與健康儲蓄賬戶（health savings accounts，簡稱HSA）掛鉤，利用該賬戶免稅儲蓄，用于支付醫療費用。因此，這類計劃更受高收入家庭歡迎。

其他計劃可能保費更低

多比較不同計劃總是有益的。有些人可以通過更換計劃找到更低保費，甚至是同一保險公司提供的。覆蓋級別從銅級到“白金級”（platinum）不等，保費也不同。Brooker說，在某些地區，“黃金級”（gold）計劃比銀級更便宜，盡管這看似有違直覺。

此外，一些自行經營企業但僅有一名員工的人，可能有資格投保團體計劃而非個人計劃。有時團體計劃更便宜。

Nolan說，并非每個州都允許這樣，不過她舉例說，她有一位客戶，唯一的員工是自己的妻子，因此她將查看他們是否能獲得費率更低的團體保險計劃。

“這對他們可能更劃算，”她說。

Brooker說，小型團體計劃（員工少于50人）的ACA費率因地區而異，且并不總是比個人保險計劃更便宜，“各地費率差異懸殊，沒有固定模式，”他說。

其他投保須知

保險專家建議，不要拖到最后一刻，至少應采取一些初步的準備行動。消費者可以訪問官方聯邦或州市場網站，填寫或更新申請表，提供收入和其他必要信息，以了解2026年計劃年度的情況。

例如，即使國會不干預，補貼也不會完全消失。只是金額會減少，且有收入上限——收入超過貧困線四倍的家庭不再適用。2026年獲得補貼的收入上限為：個人62600美元，夫妻84600美元。

選購時，請確保訪問官方ACA網站，因為有些長得相似的網站，可能不提供符合ACA標準的計劃。Healthcare.gov是聯邦官方站點。從那里，人們可以找到運營自家ACA交易所的20個州及哥倫比亞特區的網站。

政府網站還能引導消費者找到持牌經紀人或其他顧問，幫助完成申請。

另外提醒：消費者需支付首月保費，保險才能生效。

KFF健康新聞是一個全國性的新聞編輯室，致力于制作有關健康問題的深度報道，是KFF的核心運營項目之一。KFF是一個獨立的健康政策研究、民意調查和新聞機構。

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