作者丨陳欣

出品丨鰲頭財經(jīng)

“砍頭息，高利貸！”58好借又被投訴。

近日，有消費者在人民網(wǎng)“人民投訴”平臺投訴稱，其通過58好借平臺借款4萬元，放款后即被劃走3000元，實際到手僅3.7萬元，但利息卻仍按4萬元本金計算。

這筆借款，綜合年化利率高達35.28%。

鰲頭財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在第三方平臺上，針對58好借的投訴，除了變相砍頭息、高利貸外，還涉及強制收取會員費、咨詢服務(wù)費、擔保費、暴力催收等行為。

58好借是58同城旗下金融服務(wù)平臺，實際控制人為姚勁波。打開58同城APP，就會看到醒目的“58借錢”。

助貸新規(guī)已經(jīng)落地近5個月，58好借為何仍然在“頂風作案”？

借款1.5萬元“砍走”1500元

58好借被曝變相收取砍頭息。

1月29日，消費者在人民網(wǎng)“人民投訴”平臺投訴稱，1月25日，該消費者在58好借APP申請2萬元借款。資金于當日16時55分到賬，但在17時26分，另一家名為“上海閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”（簡稱“閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)”）的賬戶劃走了1500元。1月29日上午，該消費者又通過58好借APP申請2萬元借款。資金于當日10時54分到賬，11月26日，閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)的賬戶又從中劃走1500元。

合計借款4萬元，實際只有3.7萬元，但在還款時，仍然按照4萬元的本金計算。消費者質(zhì)疑58好借收取砍頭息。

根據(jù)消費者上傳的截圖，上述借款均分12期還款，每筆借款每期還款均為1851.54元，采用金融專業(yè)公式（IRR）計算，其綜合年化利率高達35.28%左右，遠超法律規(guī)定的上限24%。

投訴58好借變相收取砍頭息，并非個例。

2月19日，有用戶在黑貓投訴平臺上投訴稱，2月15日，用戶在58好借平臺借款1.5萬元。錢到賬后，2月16日凌晨3時左右，被閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)劃走1500元，被變相收取“砍頭息”。

砍頭息，是中國法律法規(guī)明令禁止的，為何仍然存在？

58好借是一家助貸平臺，資方是消費金融機構(gòu)、小貸公司、銀行等，用戶通過58好借平臺借款，為何閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)劃走了部分資金？閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)是一家什么機構(gòu)？

官網(wǎng)顯示，閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)成立于2015年，目前是國內(nèi)最大的ToB權(quán)益服務(wù)商之一，核心業(yè)務(wù)是提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)和技術(shù)服務(wù) 。

天眼查顯示，閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)的實際控制人為吳凱，閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)與58好借并不存在股權(quán)關(guān)系。

從用戶投訴內(nèi)容看，閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)是58好借的第三方，58好借與資方、閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)形成了三方閉環(huán)，58好借負責獲客、風控、撮合，收取導流/撮合費。持牌金融機構(gòu)提供資金，收取貸款利息。閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)提供權(quán)益/會員/技術(shù)服務(wù)，收取服務(wù)費，并通過支付通道（如寶付、易寶）直接代扣。

分析人士認為，58好借與閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)、資方形成的三方閉環(huán)，將利息、服務(wù)費拆分，由獨立第三方收取，降低58好借直接收“砍頭息”的合規(guī)風險。此外，閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)具備批量代扣、權(quán)益分發(fā)、用戶管理能力，可高效處理百萬級用戶的費用結(jié)算。

上述兩例投訴中，閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)劃走的資金就是會員權(quán)益費。用戶投訴稱，并沒有點擊或者正式簽訂會員協(xié)議，但閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)客服稱，下款成功就是享受了會員權(quán)益。

名目繁多費用抬高借款成本

用戶通過58好借平臺借款，遭遇名目繁多的費用，導致高利貸。

在58好借APP平臺上，58好借公布的年化利率7.2%起，未公布利率上限，最高可借額度為20萬元。

實際上，不少借款人投訴稱遭遇高利貸。

同樣是在人民網(wǎng)“人民投訴”平臺上，曾有借款人投訴稱，在58好借平臺借款2.9萬元，分12期，每期還款3721.12元，合計44653.44元。

如果投訴屬實，年化利率（單利）達到88.29%左右。

抬高綜合利率的，除了正常的利息外，還包括擔保服務(wù)費、咨詢服務(wù)費等。

在啄木鳥投訴平臺，一名借款人投訴稱，58好借在其不知情的情況下私自亂扣擔保費和咨詢服務(wù)費，要求該平臺退還。

在黑貓投訴平臺上，2月18日，一用戶投訴稱，在58好借借款1萬元，分12期還款，總還款金額1.2萬元，經(jīng)計算真實年化利率高達35%以上。平臺收取的擔保費、服務(wù)費屬于變相收取高額利息，未依法計入綜合資金成本，且未進行顯著提示。

收取會員費，是投訴的重點。

2月19日，一借款人投訴稱，58好借放款需要收會員費，而且被收了兩次，“總共才借幾千元，會員費高達幾百元！”

當日，還有借款人投訴稱，當天被閃態(tài)網(wǎng)絡(luò)通過寶付支付扣了1053元“優(yōu)享會員費”。該借款人從未主動勾選、未明確同意、未收到二次確認，未享受任何會員權(quán)益，該行為屬于強制搭售、未經(jīng)授權(quán)扣費，要求全額退還1053元、立即關(guān)閉會員及自動續(xù)費等。

2月18日，另一名借款人投訴稱，1月17日在58好借借款1萬元，利率24％，但在2月18日被扣劃1053元的會員費。平臺通過其他方式使得整體利息高達36%以上，要求退還1053元。另外，還有一個69元的會員費、一個159元的會員費，也要求退款。

2025年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（業(yè)內(nèi)稱之為“助貸新規(guī)”）已于當年10月1日正式實施。助貸新規(guī)對借款利率和費用的計算有明確的監(jiān)管要求，核心是將所有費用計入綜合融資成本，并統(tǒng)一以年化利率（APR）計算，且上限不得超過24%。這一規(guī)定，旨在解決以往助貸平臺通過收取“咨詢費”“顧問費”“擔保費”“信息費”“會員費”等名目繁多的費用，規(guī)避實際融資成本不超過24%設(shè)定為監(jiān)管紅線。

此外，助貸新規(guī)還明確，助貸平臺不得以任何形式直接向借款人收取息費。增信服務(wù)機構(gòu)（如擔保公司）也不得以咨詢費、顧問費等名義變相提高費率，所有費用必須由合作的商業(yè)銀行承擔并計入綜合成本。

助貸新規(guī)落地已有5個月，從投訴內(nèi)容看，58好借依然在“頂風作案”。

姚勁波的放貸生意

58好借頻頻被投訴，將姚勁波推上了風口浪尖。

官網(wǎng)顯示，58好借為58同城旗下金融服務(wù)平臺，致力于幫助有需要的用戶解決日常消費和臨時周轉(zhuǎn)問題，提供安全、快捷的金融科技服務(wù)。

58好借APP的下載入口顯示，58好借的開發(fā)者和運營者均為長沙五八同城信息技術(shù)有限公司（簡稱“長沙五八”），而APP內(nèi)的證照信息顯示，該產(chǎn)品實際運作機構(gòu)為北京五八數(shù)多多信息技術(shù)有限公司（簡稱“五八數(shù)多多”）。

長沙五八成立于2014年5月25日，注冊資本為1億元，法定代表人為李旭東，其為天津五八數(shù)字信息服務(wù)有限公司（簡稱“天津五八信息”）全資子公司，姚勁波持有天津五八信息50.30%股權(quán)，是控股股東。

除持股長沙五八之外，天津五八信息還投資了五八數(shù)多多、成都銀信寶信息技術(shù)有限公司、北京五八滿鑫信息技術(shù)有限公司、長沙五八同城信息技術(shù)有限公司等，這些公司關(guān)聯(lián)品牌包含了58錢柜、錢柜、58月付等。

姚勁波是58同城的創(chuàng)始人、實際控制人。根據(jù)官網(wǎng)，58同城業(yè)務(wù)覆蓋招聘、房產(chǎn)、汽車、二手、本地生活服務(wù)及金融等各個領(lǐng)域。

背靠58同城、安居客、英才直聘等巨大流量，姚勁波布局了金融業(yè)務(wù)。在58同城APP主頁面，“58借錢”十分醒目。點進去，頁面和“58好借”的APP幾乎一樣，會標注“預計可借多少錢”等。

曾經(jīng)，58好借滲透至58同城旗下的趕集直聘、快狗打車等多個平臺。近年來，58同城的“借錢”入口有所減少。

除了58系的放貸生意外，姚勁波還參與發(fā)起設(shè)立消費金融公司長銀五八消費金融公司（簡稱“長銀五八”）。長銀五八與58好借開展合作，為后者提供資金。

此外，姚勁波還成立了長沙五八小貸公司，也為58好借提供資金。

從流量入口到放貸資金，姚勁波通過系列布局，大舉經(jīng)營放貸生意。

隨著助貸新規(guī)落地，投訴不斷的58好借，其野蠻經(jīng)營行為恐怕難以延續(xù)，姚勁波將面臨合規(guī)經(jīng)營挑戰(zhàn)。

當一個平臺習慣于用拆分費用、隱蔽扣費、變相砍頭息的方式抬高借貸成本，傷害的不僅是普通用戶，更是對監(jiān)管底線的一再試探。流量不應(yīng)成為收割的工具，金融更不能淪為野蠻生長的生意。

58好借未來會怎樣，市場終會給出答案。