我們總說，養老要趁早。

可現實里，來配養老金的，大多是已經退休的朋友。

因為沒退休的時候，總覺得有社保兜底。

真等退休，拿到第一筆退休金才發現：咋就這點錢？？

這時候再配養老金，早就錯過了最佳時機。

可選產品少，還不能馬上領錢，最快也要間隔 5 年才能領取。

但很多朋友不想等，就想投入之后，快速拿錢。

滿足大家需求，我們翻遍了市面上所有在售的養老金，挑選出幾款領取年齡特別寬松的產品。

女性滿55歲、男性滿 60歲情況下，今年買，明年就能領錢！

一起來看下！

固收型養老金

先來看固收型的養老金，每年能領多少錢，明明白白寫在合同里。

不接受分紅波動的朋友，就想穩穩拿錢的朋友可以選擇這類型。

主要有兩款：分別是國民養老的國民慧選 2 號（樂享版）和復星聯合健康的光輝歲月護理保險（長青 2.0 版）。

國民慧選 2 號（樂享版），它是一款純正的養老金。

最大的優勢就是領錢快。

如果女性滿55歲、男性滿60歲投保，過了15天猶豫期，第二天就能領錢。

而且領取金額，在同類固收產品里也是數一數二的。

假設55歲的姐姐，一次性交進去100 萬，選擇次年領取。

那么每年可以穩穩領到37720 元，活多久領多久。

萬一不幸提前身故，沒領取完的剩余保費，會作為身故保險金給到家人，相當于本金不會虧。

當然，極致領取的代價，就是會犧牲一些現金價值。

它在開始領取后，就沒有現金價值了，靈活性會差一些。

再來看第二款，復星聯合健康的光輝歲月護理保險（長青 2.0 版）。

這款產品非常有意思了，屬于披著護理險外衣的養老金。

因為復星聯合屬于健康險公司，沒法直接設計壽險類產品。

于是它把護理責任包裝了一下，拿來當養老金使。

一共有三個保障責任：一般護理金、特定疾病護理金和疾病身故金。

其中，一般護理金是指，在保單前5年，如果不幸得了指定的20種特定疾病，會一次性賠一筆錢。

不過說實話，前5年能攤上這些病的概率非常之小！！

所以這個責任說白了就是個“幌子”。

真正的核心，是特定護理保險金——咱們可以把它理解成每年或每月能領的養老金。

和其他養老金不同的是，它需要先通過一個《老年人能力評估規范》的評估，滿足 1-4 級，才能開始領錢。

但大家完全不用慌，這個評估特別寬松。

比如平時洗澡、穿衣服，需要人搭把手，或者聽力、視力有點下降，都能評上 1 級，輕松領到錢。

而且截至目前，光輝歲月系列的特定護理保險金測評，全部成功，沒有一例失敗的！

要是實在擔心，也可以在猶豫期內先測評。

萬一真沒過，直接辦理退保，本金一分不少拿回來，全身而退，沒有任何損失。

測評通過了呢，就正式開始領錢。

領錢時間可以自己選：首個保單周年日、第三年、第五年都行，最快第二年就能領上。

更省心的是，它終身領取，一旦開始領，后面就不用再重新評估了。

而且領的錢也比傳統固收類養老金更高。

咱們還是拿55歲朋友、一次性交100萬來舉例，選擇從第二年領取。

每年可以領到39850元，比前面的國民慧選2號（樂享版）還多一點。

同時它能保持終身現金價值，靈活性也比國民慧選2號好很多。

更重要的是，年齡越大買它，收益反而越高。

比如說55歲投保，到后期復利IRR能達到3%，已經很不錯了。

但如果換成65歲的朋友，同樣投入100萬，每年能領5.2萬元，領得更多。

而且只要領上5年，再加上賬戶里剩下的現金價值，就已經回本了，后期復利IRR突破4%也不是問題。

再往上，要是75歲的朋友投保，領的錢加上賬戶現金價值，4年就能回本，速度更快。

長期復利IRR甚至可以做到6%，相當驚人。

綜合來看，如果你不喜歡分紅、不想承擔任何波動，又想領得多、還想要點靈活性，那這款光輝歲月護理保險（長青2.0版）真的很適合了。

而且它最高85歲都能投保，對高齡朋友相當友好。

分紅型養老金

咱們再看分紅型養老金，它是在固定年金的基礎上，每年還能再拿一筆分紅，預期收益更高一些。

適合能接受一些波動、想多領點錢的朋友。

目前市面上，符合 “女性滿 55 歲、男性滿 60 歲，今年買、明年領”的分紅型養老金主要有兩款：

中郵人壽的樂享鑫年、長城人壽的八達嶺南山旗艦版 2.0。

咱們挨個看下。

先說中郵人壽的樂享鑫年如果男性投保年齡超過 60 歲、女性超過 55 歲，也是可以做到今年投保、明年領取。
產品收益表現，這我們之前專門對比過，大家可以翻翻這篇文章——

不管跟同級別的大保司比，還是跟當下的頂流產品比，它都一點不遜色。

背后中郵人壽，實際控股股東是中國郵政集團，財政部獨資的中央企業，妥妥的根正苗紅“國家隊”。

再看運營情況，償付能力一直達標，風險評級近幾年都是BB類。

投資能力也不差。近三年平均投資收益率3.8%，綜合投資收益率4.58%。

放在千億級大保司里，屬于中等偏上水平。

而且2023年中郵還成立了自己的資管公司，到2025年末，管理資產已經接近6300億！投資越來越專業，也能更好地支撐分紅收益。

最后過往分紅情況，中郵人壽官網只披露了近三年的分紅數據，而且產品數量不算多，但從已披露的數據來看，還是很有誠意的。

在監管限高政策出臺之前，2023年中郵所有產品的分紅實現率都在100%以上，年度平均分紅實現率更是做到了138%。

不過自2023年開始，受監管限高政策影響比較大，多數產品的分紅實現率降到了 40%-50% 左右，年度平均分紅實現率是 47%；

2024 年依然受限于限高政策，老產品的分紅成績也維持在 40%-50% 左右。

和那些分紅突破限高的保司比，它不算最頂尖的。但放在千億級的大保司里，已經相當能打了。

而且從2010年到2024年，中郵累計派發紅利超過250億。

不是光說不練，是真金白銀給到了客戶手里。

所以，如果你追求央企背景、大保司的安全感，又想多領點錢，那中郵這款樂享鑫年，完全可以作為首選！

&長城人壽八達嶺南山旗艦 2.0 版分紅年金

最后這款，長城人壽的八達嶺南山旗艦2.0版分紅年金，有點特別。

它本身是分紅型快返年金，但咱們完全可以當養老年金來用。

同樣男性滿60、女性滿55，投保后第二年就能直接領錢，不用等。

還是拿55歲姐姐、一次性交100萬舉例。

從保單第二年開始，每年固定年金1.58萬，再加上分紅，一年預期能領2.9萬左右。

單看領取金額，確實少一些。

但它的亮點在于，每年領錢的同時，賬戶里的現金價值一直維持在九十多萬，接近本金！

這種產品特別適合兩類朋友：

一類是想快速補充現金流，同時留筆錢備用，不想讓本金受損的；

另一類是既想給自己養老，又想給兒孫留點錢的。

而且它的功能算是當前最全的了，很好地滿足我們傳承需求。

可以設置雙投保人和雙被保人。

舉個例子：

奶奶給買了一份，把自己設為投保人和被保人。

然后把兒子設為第二投保人，孫子設為第二被保人。

這樣一來，奶奶百年之后，保單自動歸兒子所有，不用當遺產分割，家庭糾紛也避免了；

孫子作為第二被保人，保單繼續生效，還能接著領錢，延長了保單的有效期。

還有它可以做到指定誰來領年金和分紅。

比如兒子接管保單后，能選擇自己領錢，補貼自己的養老，后續再換成孫子接替領錢。

再等孫子百歲之后，保單還有一筆身故金，再傳到曾孫輩手里。

最終一張保單，四代人受益，養老和財富傳承，一步到位！

所以，如果你想快速補充養老金，同時又想把錢穩穩當當留給下一代，這款真的非常合適。

最后再總結下挑選邏輯：

不接受任何分紅波動，就選固收類。

看重大品牌，選國民慧選2號（樂享版），但領錢后就沒有現金價值了，靈活性差點意思。

想領得更多、還想留點靈活性，選復星聯合光輝歲月護理保險（長青2.0版），并且年齡越大投保，收益越高！

能接受一點分紅波動，想多領一些的，就選分紅類。

中郵的樂享鑫年，收益和品牌實力兼備，可以作為首選。

想補充現金流，又想留點錢做傳承的，選長城八達嶺南山旗艦2.0版。

但話說回來，正因為這些產品領錢太快，錢沒有太多時間增值。

所以每年能領到的錢，會比那些早早規劃、慢慢積累的產品要少一些。

所以這里真心建議大家：養老能早就別晚。

趁年輕提前布局，讓錢有足夠的時間慢慢滾雪球。

后期不僅領得更多，投入的成本反而更低。

如果你對以上產品感興趣，想了解自己投入完，能領多少錢，都可以掃碼，讓我們的顧問老師幫你量身做一份方案。