對于河南本地“標桿”城商行中原銀行來說，2026年五一假期，注定是不安寧的。

2026年4月30日，中國人民銀行河南省分行一張行政處罰決定書，將中原銀行再次推向了輿論的風口浪尖。據(jù)北青網(wǎng)財經(jīng)等多家媒體報道，中原銀行因為違反金融統(tǒng)計、反洗錢、賬戶管理以及網(wǎng)絡安全等10條違法違規(guī)行為，受到警告處分并處罰金884.37萬元。

這是該行開業(yè)以來受到的最大罰單，再一次揭開了它在高速發(fā)展中合規(guī)缺陷的一面。而中原銀行年報中披露的“反向討薪”金額也值得關注，2025年該行追回扣發(fā)績效薪酬達1357.15萬元，這已經(jīng)是它連續(xù)兩年的“反向討薪”金額超過了千萬級別。

罰單與討薪，一外一內(nèi)，一起描繪出了這家萬億級別的城商行，在高歌猛進之后的真正危機。

罰單背后的系統(tǒng)性合規(guī)短板：全線失守？

884萬元巨額罰款不是偶然事件，而是中原銀行合規(guī)漏洞長期積累的集中爆發(fā)。

此次884.37萬元的罰單，并不是單純的操作失誤，而是涉及了整個運營管理以及風險控制方面的10項違規(guī)。其中，反洗錢相關存在四個方面違規(guī)（沒有進行客戶盡職調(diào)查、沒有上報可疑交易報告、內(nèi)部管理不到位等），說明中原銀行在客戶身份識別以及可疑交易監(jiān)測的過程中，存在著重大的內(nèi)部控制缺陷。

（圖源：中國人民銀行河南省分行）

客觀來看，這次中原銀行合規(guī)上“全線失守”與該行近幾年快速發(fā)展是分不開的。2022年兼并重組洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行后，中原銀行資產(chǎn)規(guī)模破萬億，成為河南省唯一一家省屬法人銀行，在當時被認為是“城市商業(yè)銀行化解風險典范”。

但是，多個銀行在企業(yè)文化、風險管理理念以及客戶資源上進行融合，并不是一天兩天的事情。在規(guī)模擴大的同時，合規(guī)、風控等機制并沒有跟上擴張的速度，使得出現(xiàn)了現(xiàn)在的“交罰單抵充違規(guī)成本”的情況。

體量做大了，但合規(guī)和風控的“基礎”并沒有跟上，最終只能是先繳納罰單，再消化違規(guī)成本。

“反向討薪”的雙面鏡像：是問責利器，也是風險預警

“反討薪”的說法在銀行業(yè)越來越普遍。

但是對于中原銀行來說，這已經(jīng)不是什么新鮮事情了，就是正常業(yè)務辦理。

根據(jù)年報數(shù)據(jù)，中原銀行2024年、2025年分別追討扣回績效工資2010.76萬元、1357.15萬元，兩年合計超3300萬元。而在金融機構，“反向討薪”一般針對違法違紀或者是工作中風險損失較大的人，這一制度目前已經(jīng)從一種口號變?yōu)樾袠I(yè)規(guī)范，也是銀行進行風險追責的一種方式。

深入分析，這一機制的常態(tài)化運作存在兩面性。積極的一面是，表明中原銀行正在落實監(jiān)管關于績效薪酬延期支付及追索扣回的相關規(guī)定，力求建立權責利一致的激勵機制，督促員工規(guī)范操作，體現(xiàn)了其改進風險、增強責任的決心。

但另一方面，連續(xù)兩年千萬以上的追回金額也反映出該行近幾年發(fā)生的案件和問題。這不僅是事后追究，也是對過去只注重短期利益而忽視長期風險的一種“損失確認”，體現(xiàn)了前幾年經(jīng)營過程中粗放與不平衡的狀態(tài)。

當討薪變成了習慣，它就不再是一個問責工具，而是一個風險指示燈。

資產(chǎn)質(zhì)量的真實壓力：利潤增長下的“隱憂”

除了合規(guī)爭議之外，中原銀行在基本面上也并不理想。

2025年年度報告顯示，雖然該行凈利潤增長了3.1%，但是營業(yè)利潤同比大幅下降了17.0%，凈利潤增長很大程度上是由于免稅收入增加以及稅費暫時性差異導致的稅收利益，并不是由于核心盈利能力加強造成的，所以是“虛增”的增長。

（圖源：2025年財報）

簡單來說，資產(chǎn)質(zhì)量的壓力是其利潤增長乏力的最主要原因。根據(jù)2025年年末的財報顯示，中原銀行不良貸款率為1.96%，雖有降低但仍然超過了2025年第四季度城市商業(yè)銀行1.82%的平均水平，遠遠不及北京銀行等優(yōu)秀同行的資產(chǎn)質(zhì)量水平。

更為嚴峻的是，其關注類貸款（即“準不良貸款”）占比高達3.28%，這表明其今后仍有較大的資產(chǎn)質(zhì)量下滑壓力。另外，自從2022年合并以來，該行資產(chǎn)減值損失一直在增加，從2022年的111.9億上升到2024年的128.86億，不斷蠶食著其凈利潤，風險抵補壓力較大。

剝離掉利潤增長的外衣，資產(chǎn)質(zhì)量的短板日益暴露。中原銀行的盈利能力，正在經(jīng)受一次真正的考驗。

新班子的破局大考：行長張濤與董事長的“新老搭配”

困難時刻，中原銀行進行了高層大換血，希望借此突破難關。

4月21日，罰單落地前一日，中原銀行剛剛進行了董事長和行長的同步更換，原來的行長周鋒升任董事長，從河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社調(diào)任而來的張濤被聘任為新行長，“新老結(jié)合”的人事變動備受矚目。

展望未來，“新老搭配”的領導層還有一些棘手的挑戰(zhàn)需要破解。

周鋒董事長來自監(jiān)管部門，對于監(jiān)管條例及合規(guī)要求有深刻認識，是當前中原銀行重塑合規(guī)文化、彌補內(nèi)控缺陷的及時雨。

新行長張濤作為工行老兵，有著超過30年的金融從業(yè)經(jīng)驗，從工行濟源分行開始自己的職業(yè)生涯，在河南工行系統(tǒng)工作了20多年，擔任過工行河南省分行內(nèi)控合規(guī)部總經(jīng)理、鄭州分行行長，之后又加盟河南農(nóng)商銀行任副行長，長期從事內(nèi)控合規(guī)和分行管理工作，積累了很多的風險管理經(jīng)驗。

如何借鑒大行成熟的風控經(jīng)驗應用到中原銀行上，化解并購遺留的存量風險，把握新增貸款的風險偏好，這是決定張濤能否順利履職的試金石。

值得一提的是，此次人事變更的同時，也帶來了4位副行長的任職，構建了“一正四副”的管理結(jié)構，體現(xiàn)了中原銀行解決問題的堅定決心。但是，合規(guī)整改不是一朝一夕的事情，沉淀的風險消化也需要一個過程，新的管理層能否不負眾望，將中原銀行帶出合規(guī)之痛，脫離經(jīng)營困境，還需要時間來驗證。

總而言之，884萬罰單及千萬“反向討薪”，是警鐘也是契機，只有深刻認識到合規(guī)缺失的問題所在，筑牢資產(chǎn)質(zhì)量的基礎，讓風控貫穿整個經(jīng)營過程的每一個細節(jié)，中原銀行才能真正做到從規(guī)模擴張到質(zhì)量提升的轉(zhuǎn)變。

這是新一屆領導班子破局之匙，也是中原銀行走向長遠發(fā)展的必經(jīng)之路。