來源：不良資產頭條

日前，金監總局發布《關于警惕“職業背債”陷阱的風險提示》，與此同時，央視《焦點訪談》對“職業背債人”進行了深度的訪問和調查，揭開了“包裝貸”的騙貸套路內幕。

“職業背債人”全鏈條曝光

隨著金融市場的快速發展，不法金融中介亂象隨之引發關注，尤其是一種叫“包裝貸”的騙貸套路，為害不淺，已經形成金融“黑灰產”?！鞍b貸”就是指一些非法貸款中介為了牟取利益，通過虛構職業、包裝資產、偽造流水等非法手段把一些不符合銀行貸款條件的人，經過包裝后貸出款來，并且從中分贓分成。最后，這個被“包裝”出來的人，就成了“職業背債人”，成了老賴。

近段時間，村民黃某禮接連收到了當地法院的四份判決書，事由是：當地三家銀行以“金融借款合同糾紛”起訴黃某禮欠債不還，判決書顯示：黃某禮分別借了農業銀行34萬元房貸和6萬元裝修貸，以及農商銀行3.5萬元裝修貸，郵政儲蓄銀行4.7萬元農戶貸，四筆貸款共計48.2萬元。

“職業背債人”黃某禮：“還不上，我自己沒有償還能力，絕對還不起?！奔热桓緵]有償還能力，那這個錢是怎么從銀行貸出來的呢？

今年53歲的黃某禮，沒有固定工作，平時靠打些零工勉強過日。有一天，一個做“包裝貸”的黃姓貸款中介找上了他。中介表示：有人可以從銀行做貸款，做80萬出來，黃某禮只還一年就不用還了，比如說一年還了10萬，那黃某禮還有70萬。很顯然，從一開始，黃某禮就想白得一筆錢。而對這明擺著是違規違法的勾當，他也是心知肚明。

其代價就是成為黑戶，做老賴。黃某禮不在乎能貸（背債）多少，只在乎自己能拿到多少。

為了牟利，黃某禮在黃姓中介帶領下，先打印了一份他的征信報告，報告顯示：沒有任何征信記錄，為“白戶”，便于不法中介進行“包裝貸”。緊接著，他們去見了一位陳姓貸款經辦人。

黃某禮表示：“辦貸款的經辦人說：我80萬不敢保證，（到手）30萬保證的。但款貸了，就要給他25%?！?/p>

談好分成后，黃某禮為了能到手30萬，他把身份證和銀行卡交給了貸款經辦陳某，任由其進行“包裝貸”，那主要是包裝什么呢？

包裝客戶名下有資產，客戶的流水。

那么，按照“包裝貸”套路，怎么樣才能從銀行貸出大額貸款呢？首選自然是買房。于是，貸款經辦人陳某找到了當地炒房客游某，游某為了牟取超額貸款，將事前收購的葉某名下一套20萬左右的二手房，以近兩倍的高價賣給了黃某禮。這筆“低買高賣”的房產交易，再由炒房客游某轉交給了一家合作的房貸中介“代辦”過戶手續和銀行貸款。

按照農行辦理房貸的要求，貸款人必須提供工作單位，黃某禮明明沒有工作，記者卻在黃某禮的申貸表上看到，他填寫的是當地某建設公司。這是怎么回事呢？

記者隨后找到了這家建筑公司，該公司工作人員表示：“我公司沒有這個事情，作假的。”

按照銀行貸款管理規定，發放貸款需要做到三查，即“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”，重點就是核實真假，確保?？顚Ｓ?。假的工作單位、假的收入證明等，這種“包裝貸”卻可以通過銀行審核這最難的一關。

就這樣，通過虛構就業、偽造收入證明，黃某禮順利貸出了第一筆款，34萬元房貸。

記者在黃某禮與農行簽訂的這份《個人購房擔保借款合同》中看到，房產評估價值和購房總價一樣，都是42.5萬元。銀行按照評估價的80%，發放了34萬貸款，并將34萬貸款直接打入了原房主葉某的賬號。通過“高評高貸”的操作，這筆34萬貸款入賬后，有近15萬元被炒房客游某轉走。

通過“包裝貸”，炒房客套現了十多萬元，房貸中介賺取了手續費，貸款中介們各自牟利。黃某禮雖沒拿到現錢，但被包裝出了一套房子。

按照“包裝貸”套路，包裝出房產只是第一步，為了繼續騙取貸款，貸款經辦陳某又安排黃某禮與另一撥貸款中介榮某繼續配合，套取第二筆貸款。

有了房產，就可以申請裝修貸。可裝修是假，騙貸是真，怎么騙？這些不法貸款中介也有自己的一套把戲。

黃某禮表示：“貸款經辦人弄了一個裝修的假象，做給銀行的人，銀行要來拍照，拍一下就可以貸20萬出來?！?/p>

想貸出款，除了查看現場，還需證明還款能力。記者在黃某禮從農商行調取出來的申貸檔案中發現，其農行賬戶顯示：2023年3月10日到8月10日，共六筆“當地某建設公司”每月發放給黃某禮5000多的工資流水，這又是怎么回事呢？

記者隨同黃某禮在農行現場打印了賬戶流水，對比后，根本就沒發現任何工資流水。顯然，這六份流水也是偽造的。

黃某禮表示：“這個工資流水是貸款中介叫我交給農商銀行的客戶經理。”憑借偽造的工資流水和作假的裝修現場，黃某禮又順利地從農商行貸出了他的第二筆款3.5萬裝修貸?！?.5萬元給他（貸款經辦人陳軍）23700元。過了十天到半個月以后，又叫我去農業銀行做貸款。”

有了第二筆貸款還不夠，接下來還要借著所謂裝修搞到第三筆貸款。但這上一筆裝修貸還沒還，第三筆能貸出來嗎？

黃某禮說：“農行的工作人員跟我說，你3.5萬元那邊去還掉，還款證明打出來，我這邊6萬就給你。”

雖說沒法還款，但記者了解到，在黃某禮第三筆申貸檔案里，有一份農商行3.5萬貸款提前還款的結清證明。

不過，這3.5萬貸款提前還款的結清證明也是偽造的。在貸款中介的包裝下，黃某禮再次順利拿到了他的第三筆貸款,6萬元裝修貸。為了騙取更多貸款，“包裝貸”貸款中介再次找到黃某禮，通過郵儲行專門扶助農戶種養殖的“毛竹貸”套取第四筆貸款。

自始至終，黃某禮既沒還款能力，也從沒想過要還款。甚至連還款的樣子也不想做，這可急壞了銀行的客戶經理。據黃某禮說，剛放款的前幾個月，郵儲行客戶經理在每月30日都會提供給他200多塊錢，讓他還月供。

就這樣，在黃某禮的配合勾結下，非法貸款中介和銀行個別人員的里應外合，黃某禮名下四筆貸款，關關造假關關過、次次貸款被瓜分、筆筆用途對不上，卻毫無意外地背上了48.2萬的債務，成為了“職業背債人”。

金監總局提示“職業風險”

對于這種“包裝貸”，當地金融監管局也進行了相關調查。

金融監管局工作人員：“這幾個銀行應核實未核實，未能發現相關虛假申貸材料，這就是銀行貸前不盡職的問題?！?/p>

記者還走訪發現，在當地像黃某禮這樣被不法貸款中介“包裝貸”出來的“職業背債人”還有不少，比如：村民陳某軍背了41萬元，村民王某長背了四筆貸款共計72.8萬元，村民陳某壯背了兩筆共86萬元，等等，他們也都收到了法院的判決書。

在這個騙貸的黑灰產中，以不法貸款中介為中心，一頭是“包裝對象”也就是“背債人”；另一頭則是“銀行審核把關者”也就是“銀行客戶經理”。背債人法律意識淡薄，不法中介膽大妄為，金融機構內部審核不嚴，他們緊密合作，各自牟利，互為幫兇。據了解，目前職業背債類犯罪整體呈現出涉案金額大、發案數不斷上升等特征。這類職業背債類違法犯罪，破壞了金融管理秩序、損害了社會信用體系、影響了社會穩定，必須依法嚴懲，多方共治，斬斷黑灰鏈條。

對此，金監總局也發布了《關于警惕“職業背債”陷阱的風險提示》，其中披露了“職業背債人”面臨的諸多風險隱患。

一是承擔高額債務。背債人作為借款人，需依法償還全部本金及利息，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴。從實際案例看，背債人到手的“背債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負遠超自身所得的債務。

二是個人信用受損。一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規金融服務，甚至成為失信被執行人，出行、就業等正常生活將受到限制。

三是法律風險極高。協助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。