汽車租賃公司將車輛租給網約車司機

并投保了車上司機責任險

1年后

司機在營運時突發疾病猝死

家屬向保險公司申請理賠

不料不僅遭拒

法院還駁回了家屬的全部訴訟請求

近日，上海虹口區人民法院審結了一起網約車司機在營運時突發疾病猝死而引發的保險賠付糾紛案件

2021年11月，某汽車租賃公司為所運營的車輛向某保險公司投保機動車損失險、第三者責任險、車上司機責任險等商業保險，并繳納相應保費。隨后將該車輛出租給司機郭先生用于營運網約車。

2022年10月，司機郭先生在接單送乘客途中突發疾病，導致車輛失控發生碰撞，后經搶救無效當日死亡。交警部門認定本次事故屬于意外事故，各方均無責任。因郭先生駕駛的車輛由租賃公司投保了車上司機責任險，其家屬作為繼承人，起訴保險公司要求賠付5萬元保險金。

但保險公司表示，該險種屬于責任保險，需以車輛租賃公司對司機的死亡負有賠償責任為前提，且保險條款明確約定，車上人員因疾病導致的傷亡屬于免責范圍，故其不用進行賠付。

法院經審理后認為，責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。車上司機責任險就屬于責任保險，其核心是保障被保險人（車輛租賃公司）在保險事故發生后對第三者（司機郭先生）依法應負的賠償責任。只有當被保險人對司機的傷亡負有法律賠償責任時，保險公司才會賠付。同時需注意依據保險條款約定，車上人員因疾病、自殘等自身原因導致的傷亡，保險人不負責賠償。

本案中，郭先生駕駛車輛過程中因突發疾病死亡，車輛租賃公司對郭先生的死亡不負有賠償責任。同時，根據《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款（2020版）》，車上人員因疾病造成的自身傷亡，屬于保險人不負責賠償的情形，該條款已向投保人作出明確的提示說明。故對原告要求被告承擔車上司機責任險項下保險責任的主張，法院不予支持。

此外，法官表示，本起案件給所有網約車司機和平臺敲響了警鐘：在靈活用工的新業態時代背景下，風險保障不能“靈活”缺位。網約車司機如要建立營運過程中的風險保障，應仔細核對雇主或相關主體所投保的保單約定事項，看清保障對象、賠付前提和免責條款，增強對責任保險、意外傷害保險等險種認識。同時，如網約車司機與運營公司簽訂勞動合同，或是與租車公司訂立租車合同時，需要厘清法律關系，明確平臺或租賃公司的傷亡賠償責任，避免事故發生后責任認定不清。

最終，法院判決駁回原告郭先生家屬的全部訴訟請求。判決作出后，各方均未上訴，本案現已生效。

法官說法

一、車上司機責任險到底保什么？

車上司機責任險是指，在機動車商業保險的附加險種車上人員責任險中僅選擇保障司機，本質上是一種責任保險。根據《保險法》第六十五條規定，保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。它的核心是保障被保險人在保險事故發生后對司機的賠償責任。只有當被保險人對司機的傷亡負有法律賠償責任時，保險公司才會賠付。同時需注意依據保險條款約定，車上人員因疾病、自殘等自身原因導致的傷亡，保險人不負責賠償。

要觸發理賠，需同時滿足幾個關鍵條件：

1.駕駛員是被保險人或經其同意使用車輛的人。

2.被保險人對司機的損害依法負有賠償責任。

3.被保險人申請理賠的前提是其已向受傷的駕駛員支付相應賠償。

4.如被保險人未及時向司機賠償，司機可直接向保險公司請求賠償保險金。

二、網約車運營中，如何發揮車上司機責任險的保障作用？

在網約車的靈活用工模式中，網約車平臺、車輛租賃公司與司機的法律關系主要有兩種模式：一是雇傭模式。司機是平臺員工，此時平臺作為雇主對司機傷亡負有賠償責任。二是司機承運模式。司機向車輛租賃公司租賃車輛，司機自主在網約車平臺接單。平臺不直接管理運輸過程，由司機個人承擔運營風險。

基于前述分析，在雇傭模式下，當雇主作為被保險人對司機遭受職業傷害面臨依法承擔賠償責任時，保險公司負有車上司機責任險項下理賠責任。

溫馨提醒

網約車司機如要建立營運過程中的風險保障，應仔細核對雇主或相關主體所投保的保單約定事項，看清保障對象、賠付前提和免責條款，增強對責任保險、意外傷害保險等險種認識。同時，如網約車司機與運營公司簽訂勞動合同，或是與租車公司訂立租車合同時，需要厘清法律關系，明確平臺或租賃公司的傷亡賠償責任，避免事故發生后責任認定不清。

本起案件給所有網約車司機和平臺敲響了警鐘：在靈活用工的新業態時代背景下，風險保障不能“靈活”缺位。唯有厘清法律關系、選對保障險種，才能讓每一位在路上奔波的勞動者，真正擁有一份踏實的安全感。

新民晚報（xmwb1929）綜合上海虹口法院、上海法治報

編輯：施雨

編審：魏麗英