汽車租賃公司將車輛租給網(wǎng)約車司機(jī)

并投保了車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)

1年后

司機(jī)在營(yíng)運(yùn)時(shí)突發(fā)疾病猝死

家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠

不料不僅遭拒

法院還駁回了家屬的全部訴訟請(qǐng)求

近日，上海虹口區(qū)人民法院審結(jié)了一起網(wǎng)約車司機(jī)在營(yíng)運(yùn)時(shí)突發(fā)疾病猝死而引發(fā)的保險(xiǎn)賠付糾紛案件

2021年11月，某汽車租賃公司為所運(yùn)營(yíng)的車輛向某保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，并繳納相應(yīng)保費(fèi)。隨后將該車輛出租給司機(jī)郭先生用于營(yíng)運(yùn)網(wǎng)約車。

2022年10月，司機(jī)郭先生在接單送乘客途中突發(fā)疾病，導(dǎo)致車輛失控發(fā)生碰撞，后經(jīng)搶救無(wú)效當(dāng)日死亡。交警部門認(rèn)定本次事故屬于意外事故，各方均無(wú)責(zé)任。因郭先生駕駛的車輛由租賃公司投保了車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)，其家屬作為繼承人，起訴保險(xiǎn)公司要求賠付5萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

但保險(xiǎn)公司表示，該險(xiǎn)種屬于責(zé)任保險(xiǎn)，需以車輛租賃公司對(duì)司機(jī)的死亡負(fù)有賠償責(zé)任為前提，且保險(xiǎn)條款明確約定，車上人員因疾病導(dǎo)致的傷亡屬于免責(zé)范圍，故其不用進(jìn)行賠付。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)就屬于責(zé)任保險(xiǎn)，其核心是保障被保險(xiǎn)人（車輛租賃公司）在保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)第三者（司機(jī)郭先生）依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)司機(jī)的傷亡負(fù)有法律賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。同時(shí)需注意依據(jù)保險(xiǎn)條款約定，車上人員因疾病、自殘等自身原因?qū)е碌膫觯ｋU(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

本案中，郭先生駕駛車輛過(guò)程中因突發(fā)疾病死亡，車輛租賃公司對(duì)郭先生的死亡不負(fù)有賠償責(zé)任。同時(shí)，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》，車上人員因疾病造成的自身傷亡，屬于保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)那樾危摋l款已向投保人作出明確的提示說(shuō)明。故對(duì)原告要求被告承擔(dān)車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下保險(xiǎn)責(zé)任的主張，法院不予支持。

此外，法官表示，本起案件給所有網(wǎng)約車司機(jī)和平臺(tái)敲響了警鐘：在靈活用工的新業(yè)態(tài)時(shí)代背景下，風(fēng)險(xiǎn)保障不能“靈活”缺位。網(wǎng)約車司機(jī)如要建立營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)雇主或相關(guān)主體所投保的保單約定事項(xiàng)，看清保障對(duì)象、賠付前提和免責(zé)條款，增強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種認(rèn)識(shí)。同時(shí)，如網(wǎng)約車司機(jī)與運(yùn)營(yíng)公司簽訂勞動(dòng)合同，或是與租車公司訂立租車合同時(shí)，需要厘清法律關(guān)系，明確平臺(tái)或租賃公司的傷亡賠償責(zé)任，避免事故發(fā)生后責(zé)任認(rèn)定不清。

最終，法院判決駁回原告郭先生家屬的全部訴訟請(qǐng)求。判決作出后，各方均未上訴，本案現(xiàn)已生效。

法官說(shuō)法

一、車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)到底保什么？

車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)是指，在機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種車上人員責(zé)任險(xiǎn)中僅選擇保障司機(jī)，本質(zhì)上是一種責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。它的核心是保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)司機(jī)的賠償責(zé)任。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人對(duì)司機(jī)的傷亡負(fù)有法律賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。同時(shí)需注意依據(jù)保險(xiǎn)條款約定，車上人員因疾病、自殘等自身原因?qū)е碌膫觯ｋU(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

要觸發(fā)理賠，需同時(shí)滿足幾個(gè)關(guān)鍵條件：

1.駕駛員是被保險(xiǎn)人或經(jīng)其同意使用車輛的人。

2.被保險(xiǎn)人對(duì)司機(jī)的損害依法負(fù)有賠償責(zé)任。

3.被保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠的前提是其已向受傷的駕駛員支付相應(yīng)賠償。

4.如被保險(xiǎn)人未及時(shí)向司機(jī)賠償，司機(jī)可直接向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

二、網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)中，如何發(fā)揮車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)的保障作用？

在網(wǎng)約車的靈活用工模式中，網(wǎng)約車平臺(tái)、車輛租賃公司與司機(jī)的法律關(guān)系主要有兩種模式：一是雇傭模式。司機(jī)是平臺(tái)員工，此時(shí)平臺(tái)作為雇主對(duì)司機(jī)傷亡負(fù)有賠償責(zé)任。二是司機(jī)承運(yùn)模式。司機(jī)向車輛租賃公司租賃車輛，司機(jī)自主在網(wǎng)約車平臺(tái)接單。平臺(tái)不直接管理運(yùn)輸過(guò)程，由司機(jī)個(gè)人承擔(dān)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

基于前述分析，在雇傭模式下，當(dāng)雇主作為被保險(xiǎn)人對(duì)司機(jī)遭受職業(yè)傷害面臨依法承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)有車上司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下理賠責(zé)任。

溫馨提醒

網(wǎng)約車司機(jī)如要建立營(yíng)運(yùn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)雇主或相關(guān)主體所投保的保單約定事項(xiàng)，看清保障對(duì)象、賠付前提和免責(zé)條款，增強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種認(rèn)識(shí)。同時(shí)，如網(wǎng)約車司機(jī)與運(yùn)營(yíng)公司簽訂勞動(dòng)合同，或是與租車公司訂立租車合同時(shí)，需要厘清法律關(guān)系，明確平臺(tái)或租賃公司的傷亡賠償責(zé)任，避免事故發(fā)生后責(zé)任認(rèn)定不清。

本起案件給所有網(wǎng)約車司機(jī)和平臺(tái)敲響了警鐘：在靈活用工的新業(yè)態(tài)時(shí)代背景下，風(fēng)險(xiǎn)保障不能“靈活”缺位。唯有厘清法律關(guān)系、選對(duì)保障險(xiǎn)種，才能讓每一位在路上奔波的勞動(dòng)者，真正擁有一份踏實(shí)的安全感。

新民晚報(bào)（xmwb1929）綜合上海虹口法院、上海法治報(bào)

編輯：施雨

編審：魏麗英