中經(jīng)記者 楊井鑫 北京報(bào)道

近日，大連一起“一房兩賣”案件被曝光，讓貸款中介行業(yè)盛行的“7+7”套路也浮出水面。為何一套房子能夠“兩賣”？實(shí)際上，這些中介是抓住了部分銀行抵押貸款的漏洞，通過偽造材料和銀行內(nèi)外勾結(jié)騙取了貸款。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者在調(diào)查中了解到，部分貸款中介此前推出“一房兩抵”的貸款業(yè)務(wù)，行業(yè)俗稱“7+7”，即將一套房子在一家銀行抵押貸款至七成后，還能找另一家銀行做七成重復(fù)抵押貸款。

離奇的“一房兩賣”

2026年5月，王偉向媒體爆料，他委托賣房卻被中介做局，掉入“一房兩賣”陷阱，造成118萬元的巨額損失。如今王偉已正式起訴銀行，要求其承擔(dān)因未盡審慎義務(wù)造成的損失。

2021年12月，王偉委托中介大連某房地產(chǎn)代理有限公司，出售其位于金州區(qū)的一套房產(chǎn)。

該中介實(shí)際控制人曲某代收了王偉房屋所有權(quán)證原件，并安排同伙翟某假意出價(jià)162萬元購買這套房產(chǎn)，約定首付款60萬元。同時(shí)，曲某讓弟弟曲某濤冒充王偉的代理人，將該套房產(chǎn)以173萬元的價(jià)格，賣給了毫不知情的真實(shí)買家王某麗夫婦，并約定首付67萬元，資金監(jiān)管銀行為一家股份制銀行。

為了順利在銀行貸款，曲某利用其事先扣留的王偉房產(chǎn)證，結(jié)合翟某的個(gè)人信息，偽造了翟某單獨(dú)所有的假房產(chǎn)證。隨后，曲某帶著翟某、弟弟曲某濤和王某麗夫婦到銀行辦理了二手房抵押貸款和資金監(jiān)管業(yè)務(wù)，并向銀行遞交了上述全套偽造材料的復(fù)印件。同時(shí)，翟某當(dāng)場冒充房主與王某麗夫婦簽署了《不動(dòng)產(chǎn)交易合同》。

由于“冒牌賣家”翟某是交易甲方，銀行按揭貸款的收款賬戶被指定為翟某，而王偉對(duì)此事毫不知情。

此后，曲某向王偉謊稱“原買房人翟某辦不了貸款，王某麗夫婦是其親屬，能辦理公積金貸款”。在同伙翟某的隱瞞下，信以為真的王偉隨即將房產(chǎn)過戶到了王某麗夫婦名下。王某麗夫婦取得房產(chǎn)證后，當(dāng)天下午便在銀行簽署了《委托付款授權(quán)書》，銀行將房款一次性打入翟某的個(gè)人賬戶。

王偉在收到首付款兩個(gè)多月后始終未收到剩余的118萬元房款。察覺異常的他選擇報(bào)警，警方迅速將曲某抓獲歸案。

2023年9月，大連市金州區(qū)人民法院以合同詐騙罪判處曲某有期徒刑十一年，并處罰金人民幣二十萬元。

“通過偽造假的房本想要實(shí)現(xiàn)‘一房兩賣’其實(shí)并不容易。”一家國有大行人士向記者表示，銀行內(nèi)部會(huì)審核提交的貸款材料，包括驗(yàn)證材料的真?zhèn)巍Ｍ瑫r(shí)，辦理抵押登記時(shí)，房本也要經(jīng)過專門的真?zhèn)螜z驗(yàn)程序。

該人士認(rèn)為：“如果假的房本能通過銀行的貸款審核，直接用假房本向銀行申請(qǐng)貸款就可以了。這個(gè)套路最關(guān)鍵的一環(huán)應(yīng)該在于銀行內(nèi)控問題。”

記者了解到，在曲某的判決書中，明確提到了銀行員工許某承認(rèn)了收受中介好處的行為，被法院認(rèn)定為共犯或幫助犯罪。

“7+7”陷阱

與“一房兩賣”相似的是，不少貸款陷阱中有“一房兩抵”的“灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)，也是近兩年金融監(jiān)管重拳整治的重點(diǎn)。

記者通過調(diào)查了解到，這種“一房兩抵”的業(yè)務(wù)在貸款中介行業(yè)內(nèi)叫法為“7+7”或者“7+1”，即一套房子在一家銀行做抵押貸款到七成后，還能找另一家銀行做七成重復(fù)抵押貸款。

北京一家中介機(jī)構(gòu)人士向記者透露，能做“7+7”業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)不多，多數(shù)是一些不良中介。具體業(yè)務(wù)大同小異，當(dāng)客戶房產(chǎn)已經(jīng)在銀行做完抵押貸款之后，中介會(huì)聲稱仍然能夠用已抵押的房產(chǎn)在銀行進(jìn)行再抵押貸款，再額外獲得房產(chǎn)價(jià)值的70%。

據(jù)該人士介紹，“7+7”的套路主要是偽造銀行貸款結(jié)清證明。利用該證明和一系列偽造材料將抵押的房產(chǎn)解押。然后，以客戶的名義在外地銀行重新辦理抵押貸款。“能做這些業(yè)務(wù)的，也都是中介與銀行有關(guān)系的。”

與“一房兩賣”不同的是，“7+7”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露有極強(qiáng)的滯后性。上述中介人士表示，如果貸款人持續(xù)償還貸款，這筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也很難暴露。一旦貸款逾期，貸款人和中介都可能會(huì)有很大麻煩。

記者在采訪中了解到，“7+7”業(yè)務(wù)在市場上有一定需求。部分借款人因資金短缺會(huì)采取這種方式獲取貸款，心存僥幸。而中介則會(huì)有意回避該業(yè)務(wù)違法，為了高額的中介費(fèi)用鋌而走險(xiǎn)。

實(shí)際上，與“7+7”套路類似的案件已經(jīng)在全國各地時(shí)有發(fā)生。2024年，重慶市公安局九龍坡區(qū)分局成功破獲一起騙取貸款案件。該案件中，嫌疑人游某用一系列偽造資料將一套房產(chǎn)同時(shí)抵押給了不同的銀行和個(gè)人，騙取多筆貸款。

據(jù)警方調(diào)查，游某與銀行簽訂230萬元的《循環(huán)借款合同》《最高額抵押合同》，抵押物為其名下一套房產(chǎn)，獲批并支取230萬元貸款后，游某在未征得該銀行同意的情況下，采取使用偽造的“貨款結(jié)清證明”、該銀行“營業(yè)執(zhí)照”以及“授權(quán)委托書”到當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)登記中心，將該抵押房產(chǎn)解除抵押，導(dǎo)致該銀行喪失抵押貸款標(biāo)的物。之后，游某又以該房產(chǎn)為標(biāo)的物與另一家銀行和個(gè)人分別簽訂兩筆抵押貸款合同，貸款分別為245萬元和50萬元。

針對(duì)頻發(fā)的“一房多賣”和“一房多抵”情況，部分地方不動(dòng)產(chǎn)權(quán)中心也在制定相應(yīng)的法規(guī)，完善機(jī)制，避免類似交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2026年，湖北省推行房屋預(yù)售合同網(wǎng)簽備案和不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記一體辦理，從源頭防范“一房二賣”“先賣后抵”等風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障購房群眾合法權(quán)益。據(jù)悉，目前湖北全省17個(gè)市州全部啟動(dòng)相關(guān)工作，預(yù)計(jì)年底前基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。下一步，湖北省還將推動(dòng)預(yù)告登記信息共享至銀行、公積金、稅務(wù)等部門，構(gòu)建全鏈條協(xié)同監(jiān)管服務(wù)體系。

2025年11月，昆明市不動(dòng)產(chǎn)登記中心在轄內(nèi)全面開展存量房預(yù)告登記工作。據(jù)了解，預(yù)告登記的類型為存量房買賣預(yù)告登記、存量房抵押權(quán)預(yù)告登記、存量房轉(zhuǎn)移登記及存量房抵押權(quán)預(yù)告登記合并辦理、存量房買賣預(yù)告登記及存量房抵押權(quán)預(yù)告登記合并辦理。

據(jù)介紹，買賣雙方簽訂合同以后，可以在不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理預(yù)告登記，買賣預(yù)設(shè)在登記系統(tǒng)里產(chǎn)生一個(gè)預(yù)告的權(quán)利。如果賣方再把這個(gè)房子進(jìn)行二次處置，或者二次抵押的話，系統(tǒng)都會(huì)提示該房屋已經(jīng)辦過預(yù)告，便不能再賣給與預(yù)告登記權(quán)利人不一致的其他人，或者抵押給其他的銀行。

“房產(chǎn)證、工商營業(yè)執(zhí)照等材料防偽技術(shù)越來越高，偽造難度也越來越大。同時(shí)，監(jiān)管對(duì)于一些違法行為嚴(yán)厲打擊，也有力遏制了這些亂象。”上述國有大行人士表示，對(duì)于一些投機(jī)違法行為，銀行也在不斷完善機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控管理，汲取這些案例的教訓(xùn)。

（編輯：張漫游 審核：何莎莎 校對(duì)：顏京寧）