2021年底，朋友興沖沖買了份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，一次性交了5萬(wàn)塊。

她把自己的思路分享到社交平臺(tái)，結(jié)果評(píng)論區(qū)直接翻車——

“未來(lái)一定會(huì)降息嗎，萬(wàn)一加息呢？”

“保險(xiǎn)公司垮了怎么辦？”

“流動(dòng)性太差，提前拿錢都得虧！”

“五年期非大額最少3.8%，保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)？”

其實(shí)類似的問(wèn)題，哪怕是現(xiàn)在，隨便點(diǎn)開(kāi)一個(gè)分享保險(xiǎn)的帖子，底下也經(jīng)常能看見(jiàn)。

所以今天專門做一期老保單分享。

和大家看看，這份五年前買的保險(xiǎn)，到底值不值，朋友后不后悔？

說(shuō)句大實(shí)話，哪怕是放在兩年前，這些質(zhì)疑也是完全沒(méi)毛病的。

那會(huì)兒，朋友這份保單才持有剛剛?cè)辍?/p>

她買的，是一份固收增額。

每年退保能拿多少錢，從一開(kāi)始就明明白白寫(xiě)進(jìn)了合同。

像在第三年，就只有4.94萬(wàn)。

如果當(dāng)時(shí)她要急用錢，就只能取出來(lái)這么多。

放了三年，分毛利息沒(méi)有，倒欠保險(xiǎn)公司六百塊，這不就是坑人嗎？

要是存了定存呢，利息該多少是多少。

三年五年一到，本金利息整整齊齊躺在那里。

想提前取也完全沒(méi)問(wèn)題，大不了按活期算，本金一分不會(huì)少。

單論靈活性和本金安全這兩條，保險(xiǎn)前三年真的完全比不過(guò)。

大家的質(zhì)疑也無(wú)可辯駁。

可是，朋友卻并不后悔。

她的心態(tài)從第四年開(kāi)始，就悄悄轉(zhuǎn)變了。

2024年11月，這份保單的現(xiàn)金價(jià)值爬回了5萬(wàn)以上，終于是回本了。

從這天開(kāi)始，她隨時(shí)取錢都不會(huì)虧損本金。

但是，這個(gè)利息似乎仍然不夠看。

到今年第五年，她退保能拿出來(lái)54535元，年化單利好像也就1.81%。

2021年的時(shí)候，大銀行的五年定存少說(shuō)有2.75%。

如果愿意去地方銀行存，3.75%也是能找到的。

就按3.75%來(lái)算，同樣五萬(wàn)塊，五年利息可是有9375元，還是比這份保單能多出4千8百多塊。

到這里，選存款還是贏的。

但問(wèn)題是，現(xiàn)在存款到期了想轉(zhuǎn)存，大銀行的五年期還剩多少了呢？

3%以上的好日子早沒(méi)了。

你現(xiàn)在去銀行看，大銀行基本只有1.3%~1.6%了，有的甚至已經(jīng)把五年期下架了。

而朋友根本不用操這份心。

到第十年，她的保單可以增值到68345元，年化單利有3.67%了。

持有時(shí)間更長(zhǎng)，到第20年，將近翻倍，有98870元，年化單利高達(dá)4.89%。

其實(shí)，我是為了方便大家直觀看收益，都換算成年化單利了。

實(shí)際上，這份保單跑的是復(fù)利。

簡(jiǎn)單來(lái)講，就是每年的利息也會(huì)繼續(xù)生息，持有時(shí)間越長(zhǎng)，實(shí)際的單利收益還會(huì)更高。

如果當(dāng)時(shí)朋友選了存款呢？

去年十一月，這筆存款到期了，她想續(xù)存，這時(shí)候發(fā)現(xiàn)五年期只有1.6%了。

再存五年，利息4750元。

十年下來(lái)，本息合計(jì)64125元，比她買的增額，反而少了4千多。

其實(shí)朋友當(dāng)時(shí)也沒(méi)有十足的把握，未來(lái)利率到底什么情況。

只是覺(jué)得，反正長(zhǎng)期不會(huì)動(dòng)，就當(dāng)多一個(gè)籃子，分一部分進(jìn)去。

但如果她資金體量更大，20萬(wàn)就能差出1.68萬(wàn)，100萬(wàn)差出8.44萬(wàn)。

這還只是10年的差距。

如果我們樂(lè)觀估計(jì)，未來(lái)五年期定存你都買得到，并且仍然有1.6%的利率。

15年，100萬(wàn)可以差出27萬(wàn)；20年能差出來(lái)48萬(wàn)。

48萬(wàn)，直接少賺了將近一半的本金了。

這筆錢，足夠付掉一套房的首付、足夠全款買下一輛小轎車了。

而且別忘了，這個(gè)計(jì)算里，我們對(duì)存款利率的假設(shè)已經(jīng)相當(dāng)寬容了。

現(xiàn)實(shí)很可能比這個(gè)更骨感。

說(shuō)到這里，很多人可能會(huì)說(shuō)：

知道了，你不就是想說(shuō)，當(dāng)年買保險(xiǎn)的人賺了，存銀行的虧了。

但如果只是比大小，我覺(jué)得沒(méi)說(shuō)到關(guān)鍵點(diǎn)上。

兩個(gè)選擇的本質(zhì)區(qū)別，不在于當(dāng)年的利率高低，而在于你把主動(dòng)權(quán)放在了誰(shuí)手里。

存款的利息，是一期一會(huì)的。

每到期一次，你就得重新面對(duì)當(dāng)時(shí)的利率環(huán)境。

2021年你拿3.75%，覺(jué)得還行；

2026年到期了，市場(chǎng)給你1.6%，你怎么辦？

再過(guò)五年呢，到時(shí)候利率會(huì)是多少？

沒(méi)有人能回答。

而保險(xiǎn)的邏輯剛好是反過(guò)來(lái)的。

從你簽合同那天起，未來(lái)保證部分現(xiàn)金價(jià)值就鎖定了。

你不需要猜五年后利率多少、十年后市場(chǎng)怎么樣、銀行理財(cái)還能不能保本。

哪怕將來(lái)降到零、降到負(fù)，那些都不關(guān)你的事。

合同上寫(xiě)的保底的數(shù)字，就是你的。

在利率下行的當(dāng)下，你鎖定了當(dāng)前的利率，以后哪怕什么都不做，也能跑贏大多數(shù)人。

當(dāng)然，還是會(huì)有朋友擔(dān)心。

萬(wàn)一以后利率漲回來(lái)呢？現(xiàn)在買了保險(xiǎn)，不是把自己坑了嗎？

這個(gè)問(wèn)題，分兩層看。

首先，從目前的經(jīng)濟(jì)基本面來(lái)看，不管是國(guó)內(nèi)還是全球，短期內(nèi)利率大幅反彈的概率都很低。

老齡化、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中樞下移、宏觀杠桿率偏高，這些因素都在抑制利率上行空間。

當(dāng)然，我也不是什么大預(yù)言家，能打包票說(shuō)未來(lái)利率百分百下行。

所以更重要的，是第二層。

就算未來(lái)利率真的漲回去了，也不用怕。

因?yàn)槟壳?b>很多產(chǎn)品都能做到四五年回本，快的甚至兩三年的都有。

三五年后，如果外面有好得多的機(jī)會(huì)，我們完全可以退保把錢拿出來(lái)，重新配置高利率的產(chǎn)品。

本金不會(huì)虧，前面幾年的收益也落袋了。

如果利率情況還是不行，我們就繼續(xù)存著，進(jìn)可攻退可守。

當(dāng)然，也有擔(dān)心存不了十年二十年的朋友。

其實(shí)可以看看身邊的實(shí)際情況，我們總是高估自己急用錢的概率。

根據(jù)國(guó)金證券的研究，每年大家的存款續(xù)存率，都有90%左右。

也就是說(shuō)，到期后把錢取出來(lái)花掉的，其實(shí)真的很少，大多數(shù)人還是選擇了轉(zhuǎn)頭繼續(xù)存。

最后還有保險(xiǎn)安全性的問(wèn)題。

這個(gè)說(shuō)實(shí)話，早些年保險(xiǎn)銷售確實(shí)留下了一些不太好的印象。

但在信息高度發(fā)達(dá)的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)也讓條款變得更透明，過(guò)去那種夸大收益、避重就輕的問(wèn)題已經(jīng)少了很多。

你找到負(fù)責(zé)人的經(jīng)紀(jì)人，把產(chǎn)品給你講清楚，能確保買到的確實(shí)是你需要的。

而且，很多人可能不知道的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，放在所有金融行業(yè)里是非常嚴(yán)格的。

從保險(xiǎn)公司設(shè)立的門檻、資金運(yùn)用的限制、到償付能力的實(shí)時(shí)監(jiān)控，有一整套安全機(jī)制在兜底。

即使真有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不下去了，像這些年確實(shí)有幾家出了狀況，像新華、安邦、華夏...

但根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，保單必須轉(zhuǎn)讓給其他公司承接。

到目前為止，沒(méi)有一張保單因?yàn)檫@個(gè)原因受過(guò)損失，該兌付的正常兌付，該增值的繼續(xù)增值。

你保單里面的確定收益，是非常安全的。

那么，現(xiàn)在存款到期，還來(lái)得及去找高收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)嗎？

實(shí)話實(shí)說(shuō)，現(xiàn)在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的利率，也是一年不如一年的。

2023年7月31日之后，復(fù)利3.5%的固定收益類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)已經(jīng)全面停售了。

保險(xiǎn)行業(yè)也建立了預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

每個(gè)季度監(jiān)管會(huì)根據(jù)5年期LPR、定期存款利率、10年期國(guó)債收益率這些指標(biāo)發(fā)布參考值，保險(xiǎn)公司再據(jù)此調(diào)整新產(chǎn)品。

保險(xiǎn)利率現(xiàn)在也是跟著市場(chǎng)走的，會(huì)更靈敏。

當(dāng)然，也更不可能回到當(dāng)年的水平了。

到今年，普通產(chǎn)品的預(yù)定利率上限，只有2.0%了。

而6月30日，分紅險(xiǎn)也面臨新一輪調(diào)整，演示利率要求下調(diào)至3.5%。

所以，如果有人跟你說(shuō)，現(xiàn)在的產(chǎn)品跟當(dāng)年一樣好，那是不可能的。

但問(wèn)題是，我們不是跟三年前、五年期比，是跟現(xiàn)在和未來(lái)的其他選擇比。

橫向來(lái)看，目前儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在長(zhǎng)期維度上，相對(duì)于同期存款仍然有優(yōu)勢(shì)。

而且這個(gè)邏輯跟幾年前如出一轍。

或許你現(xiàn)在覺(jué)得保險(xiǎn)利率，也就那樣。

但過(guò)個(gè)三五年，當(dāng)存款利率繼續(xù)往下走，你如今當(dāng)下的利率，可能就變成了別人羨慕的數(shù)字。

不過(guò)，還有一點(diǎn)要提醒大家的是，因?yàn)楫?dāng)前利率真的太低了，所以目前市面上主流產(chǎn)品都變成了分紅險(xiǎn)。

它有一個(gè)保證收益打底，上面還有浮動(dòng)分紅，預(yù)期收益會(huì)比純固定類高一些。

但分紅不保證，非常需要挑公司，看這家保司過(guò)往的分紅實(shí)現(xiàn)率、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健程度。

不管選哪一類，有幾個(gè)指標(biāo)是通用的。

回本時(shí)間要看得懂，長(zhǎng)期IRR要會(huì)算，保司的背景和運(yùn)營(yíng)情況要了解。

這些不是多復(fù)雜的東西，花一點(diǎn)時(shí)間就能弄明白。

具體產(chǎn)品這里不展開(kāi)講了，每個(gè)人的情況不一樣，適合自己的也不一樣。

我們也整理過(guò)當(dāng)下主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的信息盤(pán)點(diǎn)。

包括各產(chǎn)品的回本時(shí)間、不同階段的收益水平，以及保司的股東情況、運(yùn)營(yíng)情況、償付能力、過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率情況等等。

如果你最近剛好有存款到期，正在考慮怎么處理，可以讓我們的規(guī)劃老師發(fā)給你參考。

花幾分鐘看一看，多個(gè)選擇對(duì)比一下，不會(huì)是什么壞事。

朋友2021年買保單的動(dòng)作，其實(shí)沒(méi)有多高深，也不需要多專業(yè)的金融知識(shí)。

關(guān)鍵就在于，買在了一個(gè)不錯(cuò)的節(jié)點(diǎn)上。

當(dāng)年選了存款的朋友，在那個(gè)時(shí)間點(diǎn)上也有充分的理由。

我們每個(gè)人都會(huì)基于當(dāng)下的信息和經(jīng)驗(yàn)做決定，這沒(méi)什么好糾結(jié)的。

但是經(jīng)歷了這幾年利率的一降再降，我相信大家對(duì)市場(chǎng)的情況，也都會(huì)有新的判斷。

你下一筆到期的存款，就是一次重新配置的機(jī)會(huì)。

這一次怎么做，三五年后再回頭看，可能也會(huì)慶幸自己認(rèn)真想過(guò)了。

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