原本承諾辦理五年期銀行授信貸款，最終獲批期限卻僅有一年。浙江臺州的馬女士在貸款中介辦理業(yè)務(wù)時遭遇糾紛，中介不僅按五年標(biāo)準(zhǔn)收取服務(wù)費(fèi)，還通過個人賬戶流轉(zhuǎn)貸款資金，當(dāng)事雙方就退費(fèi)事宜始終無法達(dá)成一致。

一、貸款約定與實(shí)際不符，資金走賬存隱患

因資金周轉(zhuǎn)需求，4月7日，馬女士聯(lián)系了位于臺州椒江新某州大廈的浙江格某商務(wù)信息咨詢有限公司臺州分公司，打算辦理貸款業(yè)務(wù)。該貸款中介公司口頭承諾，辦理30萬元、五年授信的工某銀行信用貸，并約定按每月3.0%標(biāo)準(zhǔn)一次性收取五年服務(wù)費(fèi)。馬女士表示，她當(dāng)場支付3000元定金并簽署委托協(xié)議，不料事后協(xié)議被對方以保護(hù)隱私為由銷毀，未留存原件。

4月16日，馬女士前往新某州大廈12樓辦理貸款手續(xù)。馬女士反映，此次30萬元貸款分兩筆發(fā)放，辦理過程中，中介在馬女士未充分知情、未獲得完整授權(quán)的情況下，直接操作其手機(jī)并引導(dǎo)完成人臉識別核驗(yàn)。其中一筆20萬元放款到賬后，資金當(dāng)即被轉(zhuǎn)入中介蔡某某的個人賬戶，扣除5.4萬元服務(wù)費(fèi)后，剩余14.6萬元才轉(zhuǎn)至馬女士指定賬戶。

（30萬元貸款到賬記錄，當(dāng)事人提供）

（20萬元從馬女士賬戶劃轉(zhuǎn)至中介蔡某某個人賬戶，當(dāng)事人提供）

（20萬扣除5.4萬，剩余14.6萬由蔡某某轉(zhuǎn)回馬女士指定賬戶，當(dāng)事人提供）

4月17日，中介又以貸款資金“必須走工某銀行”為由，引導(dǎo)馬女士將另一筆到賬的10萬元轉(zhuǎn)入中介指定賬戶配合“過賬”。該筆資金同樣先轉(zhuǎn)入蔡某某個人賬戶，再由其轉(zhuǎn)回給馬女士指定賬戶。短短兩日，這筆30萬元的貸款全程經(jīng)由中介個人賬戶流轉(zhuǎn)操作。

（聊天記錄，當(dāng)事人提供）

（10萬元由馬女士轉(zhuǎn)入中介蔡某某個人賬戶，當(dāng)事人提供）

（中介蔡某某將10萬元轉(zhuǎn)回馬女士指定賬戶，當(dāng)事人提供）

馬女士反映，她5月份到工某銀行核實(shí)得知，該貸款實(shí)際僅一年授信，工某銀行也無五年期同類信用貸產(chǎn)品。面對質(zhì)疑，中介改口稱可提供五年續(xù)貸服務(wù)，以此解釋收取五年服務(wù)費(fèi)的行為。

二、兩次調(diào)解無果，面談協(xié)商分歧巨大

發(fā)現(xiàn)問題后，馬女士兩次向執(zhí)法部門尋求幫助。據(jù)其介紹，執(zhí)法人員了解情況后建議雙方自行協(xié)商，協(xié)商無果可向法院起訴，目前糾紛暫未得到解決。

此后，中介提出補(bǔ)簽五年服務(wù)合同，承諾五年內(nèi)協(xié)助馬女士每年辦理續(xù)貸手續(xù)，該提議被馬女士拒絕。

6月5日，馬女士兩次上門協(xié)商退費(fèi)，要求按一年貸款期限計費(fèi)，退還多收的4.32萬元，中介僅同意退還1萬元，雙方未能達(dá)成一致。

三、多重爭議浮現(xiàn)，諸多疑點(diǎn)待解答

此次貸款糾紛背后，暴露出多個值得關(guān)注的爭議點(diǎn)，結(jié)合馬女士描述，幾大核心問題備受質(zhì)疑。

（一）宣傳與實(shí)際不符，長期服務(wù)承諾存疑

中介最初明確承諾辦理工某銀行五年期信用貸，而銀行方面表明并無對應(yīng)產(chǎn)品，貸款實(shí)際授信僅一年。在承諾落空后，中介將“五年貸款授信”替換為“五年續(xù)貸服務(wù)”。而貸款續(xù)貸受銀行政策、個人征信、經(jīng)營狀況等多重因素影響，中介能否持續(xù)提供所謂“續(xù)貸服務(wù)”充滿不確定性，提前收取五年服務(wù)費(fèi)的合理性有待商榷。

（二）扣費(fèi)流程與資金劃轉(zhuǎn)是否符合金融監(jiān)管要求

30萬元貸款放款后雖已正常發(fā)放至馬女士賬戶，但她表示，中介的后續(xù)操作明顯不合規(guī)范——兩筆放款均被轉(zhuǎn)入中介個人賬戶流轉(zhuǎn)，部分操作更是在她不知情的情況下完成。馬女士認(rèn)為，該行為嚴(yán)重侵犯了個人知情權(quán)與財產(chǎn)自主處置權(quán)，這種刻意通過私人賬戶走賬、扣費(fèi)的模式是否符合金融監(jiān)管要求，有待監(jiān)管部門進(jìn)一步核查。

（三）經(jīng)營地址不一，異地經(jīng)營合規(guī)性待核實(shí)

馬女士表示，該中介工商注冊地址為新某州大廈21樓，而實(shí)際對外接待客戶、辦理業(yè)務(wù)的辦公地點(diǎn)為大廈12樓。同一公司注冊地址與實(shí)際經(jīng)營地址不一致，其12樓辦公場所是否完成合規(guī)備案、是否具備完整經(jīng)營資質(zhì)，目前尚待有關(guān)部門查清。

（企業(yè)查詢信息，當(dāng)事人提供）

（四）合同處置方式反常，書面憑證被銷毀

委托協(xié)議是明確雙方權(quán)利義務(wù)、約定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的重要書面憑證。馬女士回憶，雙方簽署協(xié)議時，中介并未讓她留存文本，事后中介又以保護(hù)隱私為由，單方面將協(xié)議銷毀。正規(guī)服務(wù)機(jī)構(gòu)都會妥善保管合同，做到簽約雙方各執(zhí)一份，該中介的做法顯然不符行業(yè)常規(guī)，而憑證的缺失也讓馬女士后續(xù)維權(quán)缺少了關(guān)鍵書面依據(jù)。

四、當(dāng)事人訴求：按實(shí)際期限核算費(fèi)用，退還多余款項(xiàng)

面對一系列問題，馬女士的訴求始終清晰明確。她表示，既然中介無法兌現(xiàn)辦理五年期銀行授信貸款的最初承諾，就應(yīng)當(dāng)按照貸款實(shí)際一年的服務(wù)期限收取費(fèi)用，全額退還基于“五年授信”承諾多收取的四年服務(wù)費(fèi)。

此外，馬女士也提出，若中介能夠提供由工某銀行出具、具備法律效力的五年正式授信方案，她也愿意按照最初約定履行相關(guān)費(fèi)用協(xié)議。

近年來，借貸服務(wù)行業(yè)快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了部分服務(wù)不規(guī)范、雙方產(chǎn)生糾紛的情況，不少市民在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時遭遇維權(quán)難題。希望相關(guān)部門持續(xù)加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范管理，完善監(jiān)管舉措，進(jìn)一步優(yōu)化市場環(huán)境，保障市民的合法財產(chǎn)與權(quán)益。