監管持續高壓整治，但以律師事務所、債務法律咨詢等為偽裝的金融黑灰產，仍在各類短視頻、社交、搜索平臺全域滲透。近期，有消費者告訴北京商報記者，因網貸平臺還款壓力，無意間刷到債務優化的相關信息，隨后，一名自稱“重慶市普恩律師事務所”（以下簡稱“普恩律所”）的“法務”與其主動聯系，在交付4200元服務費后，卻被誘導“全面逾期”，否則便視為自動放棄協商服務，不予退款。而同樣向該律所尋求服務的另一名逾期用戶，也在支付3000元后仍然無法停止催收，最終“賠了夫人又折兵”。天眼查數據顯示，過去三年間，超過27萬家新成立的公司名稱中包括“法律咨詢”字樣。瘋狂涌現背后，債務協商黑灰產也在全面“侵襲”互聯網平臺……

誘導消費者逾期 律所的“空頭支票”

近期，消費者張忠（化名）就遇到了這樣的難題。張忠告訴北京商報記者，因為家中房屋裝修，其于2025年在多個貸款平臺申請了借款，2026年初失業后，每個月的分期還款金額漸漸讓他倍感壓力。在網絡上瀏覽了債務協商相關信息后，一名自稱普恩律所的“法務”與張忠取得了聯系。

“對方在詳細詢問了我的債務情況后，為我規劃了一份延期減息的還款方案。只提到會按照方案代替我與平臺進行協商，并未說明具體如何操作。基于對普恩律所企業微信官方認證資質的信任，我也認可了相關還款方案。”張忠表示。

隨后，張忠通過這名“法務”，向普恩律所支付了4200元的費用。其間，張忠始終保持著正常還款的習慣，普恩律所相關工作人員卻提出：只有張忠出現全面逾期，銀行、網貸平臺等才會相信其確實存在困難，才能進一步推進溝通工作。

在張忠看來，債務協商應該是在還款日前，由普恩律所方面主動與平臺方取得聯系，雙方由此產生沖突。囿于已經支付了高額的費用，張忠只能按照對方要求，讓一期在京東金條的欠款發生了逾期。普恩律所工作人員還告訴張忠，僅僅只有這一平臺逾期是不夠的，必須全面逾期。

出現逾期后，張忠很快便遭到了催收。眼看無法將希望寄托在普恩律所的債務協商服務上，張忠匆匆償還了到期的借款。

對于普恩律所提出的“不逾期就不能協商”的表述，張忠在接受采訪時多次強調并不認可這一說法。張忠指出，自己付費委托普恩律所與平臺進行協商，最主要目的就是保證欠款不逾期。“在溝通過程中，普恩律所方面向我提出債務協商要設置電話轉接，我也感到疑惑，因為我只是協商還款而不是逃避債務。在我付費前，對方也沒有提到要全面逾期才能協商。”張忠說道。

由于不愿意接受全面逾期這一協商前提，張忠要求普恩律所進行退款，對方則提出，是張忠個人原因放棄協商，不予退款。張忠表示，本身失業后還款壓力就比較大，還要因為債務協商遭遇損失，實在令人難以接受。

對于張忠的債務協商需求，普恩律所未能按照承諾提供服務的理由是債務沒有出現逾期。但北京商報記者進一步調查發現，面對已經全面逾期的用戶，普恩律所同樣未能真正實現成功協商。

另有一名消費者李天（化名）告訴北京商報記者，2026年1月，其由于在美團的10.3萬元借款發生逾期，經與普恩律所聯系，李天向對方支付了3000元，普恩律所承諾幫助其協商長期免息還款、停止催收，不成功全額退款。但事實上，在李天支付費用后，債務協商也未有任何實質性進展。

這一情況下，李天只能自行全額償還平臺的本金、利息以及逾期的罰息，未能在普恩律所的幫助下獲得任何的分期與減免。“我按要求配合了來電轉接、提供驗證碼，但對方始終推諉拖延，周末不處理、工作日失聯，我提出退款后，對方也一直不回應。”李天無奈表示。最終，在李天多方投訴后，普恩律所于6月初向其退回2500元。

在中國企業資本聯盟副理事長柏文喜看來，“債務優化”的核心套路在于利用債務人“病急亂投醫”的心理，將簡單的電話轉接包裝成專業法務服務，用“每月還50—100元”“延期兩三年”等話術制造虛假希望。其中，普恩律所“誘導逾期”尤為惡劣——它不僅未能優化債務，反而通過主動制造違約來疊加罰息、摧毀征信，使債務人陷入比原來更糟的困境，本質上是一種“二次收割”。

暴利驅動 近三年涌現超27萬家公司

結合官網及天眼查信息來看，普恩律所成立于2015年3月，公司專業領域包括勞務糾紛、借貸糾紛、網貸債務處理、信用卡債務重組等。其中，網貸債務處理、信用卡債務重組所涉及的主要內容包括延期還款、債務展期、個性化分期及利息減免等重組方案。

北京商報記者搜索發現，在年輕人扎堆的短視頻及社交平臺，普恩律所均設有官方賬號，在手機應用商城內，也有普恩律所開發的債權債務法律咨詢App債法通。對于張忠、李天的遭遇，記者以負債人的身份向普恩律所進行了解。

在下載債法通App并提交欠款類型、欠款金額等信息后，一名自稱普恩律所債務規劃顧問的人員與北京商報記者取得了聯系，該債務規劃顧問使用的微信賬號為普恩律所認證的企業微信賬號。對于記者提出的“包括信用卡、網貸在內，待還金額超過3萬元，且其中部分已經逾期的”負債情況，該名債務規劃顧問很快給出了一份評估表。

根據該債務規劃顧問提供的評估表，負債用戶可在未來一至三年間將債務優化托管至普恩律所，托管期間每月還款不低于100—200元，用于表明還款意愿，到期或者有還款能力后，還可以申請減免罰息利息，爭取本金結清。其中，針對銀行信用卡的欠款，除了上述方案外，還可以選擇個性化分期48—60期，中途可隨時一次性減免結清。

當北京商報記者問及債務優化如何收費時，對方并未進行正面回復，僅表示“將根據各平臺欠款金額處理難易程度進行綜合評估，但收取的費用遠不及逾期所產生的利息等”。6月22日，記者再次向前述債務規劃顧問進行咨詢時，企業微信號頁面提示該員工已離職，接手其業務的工作人員則表示，“目前業務已經飽和，建議你過段時間再聯系”。

過去幾年間，普恩律所這類以律師事務所名義開展“債務優化”“債務協商”業務的情況在金融領域并不少見。天眼查數據顯示，截至6月23日，全國公司名稱中包括“法律咨詢”字樣的機構數量超過86萬家，其中超過27萬家成立于最近三年內。“這一數據占比，與近年來部分黑灰產團伙借助法律咨詢、信息咨詢等外衣肆虐發展的趨勢高度吻合。”有金融行業人士表示。

迅速增長的數據背后，重要驅動因素在于“有利可圖”。一位曾從事相關債務咨詢服務的中介人員向北京商報記者指出：“我們收費無固定比例，銷售主要結合客戶平臺、欠款金額、服務項目靈活定價，且設有最低收費標準，服務費分定金、中期款項、尾款三期收取。有上海客戶背負13個渠道債務，總負債69.5萬元，涵蓋網貸、信用卡與銀行貸款，屬于超50萬重點客戶，這類大額訂單服務費可達十幾萬。”

“我們銷售收入也主要靠這個。銷售收入很高，一個月幾萬是有可能的，因為他們按收款金額和尾款提成。”前述人士補充道。

那么，暴利驅動之下，這類債務協商真的靠譜嗎？此前，李天因付費委托普恩律所債務協商后仍被多次催收，便要求對方出示與借款平臺的書面協商協議證明，對方表示“沒有相關協議”。李天認為，普恩律所并未在收費后真正開展所謂的債務協商服務。

而上述前中介人員同樣直言，所謂“逾期協商”，其實就是冒充負債人打幾個電話。公司內部流水線分工清晰，銷售負責線上獲客定價，調解團隊批量承接數千名客戶資料，“電話秘書”專職接管用戶通訊，冒充負債人本人對接金融平臺。整套業務不存在專業法律分析，核心工作只是反復撥打電話、套用標準化訴苦話術，再以監管投訴作為施壓籌碼。

同時，普恩律所向張忠、李天等人提供的債務協商方案，也遭到了相關機構的否認。京東金融方面指出，金融領域“反催收”黑灰產呈現產業化，嚴重干擾正常金融秩序，嚴重侵害消費者合法權益。京東金融已發起“打擊黑灰產行動”，依托“線上監測+線下打擊”雙軌治理模式，全鏈條打擊非法代理維權、反催收等行為。消費者如果出現無法及時償還的情況，可以聯系官方客服電話與平臺協商，主動溝通，共同解決債務問題。

美團安全相關負責人則表示，平臺日常接到大量以律所、法務公司名義發起的“代理協商”請求。此類請求往往缺乏合法有效的委托授權文書，或授權文書存在偽造、冒用等問題。對于不符合要求的“協商”請求，催收方依規不予受理，這是保護借款人本人權益的合規操作，避免其債務信息被非授權第三方獲取和利用。

對于普恩律所為何誘導用戶全面逾期、在與貸款方溝通時有哪些話術等問題，北京商報記者致電普恩律所進行采訪，對方在表示“不接受采訪”后立即掛斷了電話。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，從第三方觀察視角，當前部分以“債務優化”為名的服務機構，在實際操作中存在明顯偏離合規邊界的傾向。其典型模式是收取前置費用后，引導債務人主動停止還款，并承諾可代為協商延期或減免，但多數情況下未能兌現服務內容。

侵占流量平臺 明碼標價竟有過萬銷量

更重要的是，披著法律服務外衣的債務協商黑灰產，正在各大平臺織就一張精準圍獵負債人的大網。

北京商報記者在調查時注意到，包括社交、興趣分享、電商、搜索、資訊、短視頻、本地生活等各頭部平臺，此類推廣內容比比皆是。其中，有短視頻賬號直播誘導“逾期協商”，在評論區或私信完成轉化，社交賬號發布偽造成功案例，甚至通過建群精準獲客，搜索引擎平臺定向推送債務延期廣告鏈接，提供本地服務，電商平臺更是將債務托管包裝成線上商品，吸引上萬人下單。

用戶只要一注冊授權手機號，便有銷售迅速打電話加微信建聯，例如，在短視頻平臺上，搜索債務協商、債務優化、逾期咨詢等關鍵詞，就會出現不少自稱本地律所或逾期委托中心的廣告鏈接，其中赫然提到，“有債務逾期5萬元以上不要拖！逾期之后并非無路可走，其實藏著全新的解法，趕緊咨詢這家律所……”

甚至有不少賬號開設直播引流，“不管你訴求是暫停還款還是延期還款、自由還款、停止催收短信電話、只還本金不付利息費用，全都可以辦理。關注之后免費咨詢，重點針對網貸、銀行欠款糾紛”。

值得一提的是，與張忠情況相似，在北京商報記者以協商逾期為訴求提出問題后，對方進一步向記者索要了具體的欠款平臺名稱、欠款金額、個人訴求等，并多次強調，所有協商操作的前提是必須逾期，“你只有等逾期后才能去協商，還款日之前是無法辦理的，逾期后個人征信會受損，這也是協商的必要成本”。

另外，在搜索平臺上搜索債務規劃、網貸逾期、逾期協商等關鍵詞，同樣出現數條網貸欠款律師咨詢的廣告，其中一家宣稱可一對一處理信用卡網貸逾期，幫助提供停止催收、避免起訴、協商還款、停息分期、延期還款、退息還本等多項服務，可0元獲取解決方案。在引流方式上，主要通過獲取消費者信息，再進行電話回訪的方式，收集的信息包括債務類型、欠款金額、逾期時間以及聯系電話、微信名稱等。營銷頁面提到，本地服務還可限時領取免息分60期還款方案。

而在幾家頭部電商平臺，甚至出現不少商家將債務委托延期網貸還款方案包裝成了商品，明碼標價進行售賣，以一家名為“禧滿金旗艦店”出售的“法律咨詢債務委托延期網貸還款方案停息延期委托逾期協商負債分期”商品為例，售價10元，已售1萬+，宣稱可解決信用卡、網貸逾期以及電話騷擾、銀行起訴問題。

在微信平臺上，更有不少人直接開啟了某某債務協商的公眾號，在推文中發布全國協商/延期停催的不實文章和案例，并掛上企業微信號進行引流，北京商報記者進一步咨詢發現，該賬號自稱“全國協商服務中心”，企業全稱為泰安市律助分法律咨詢服務有限公司。

“在獲客方式上，主要有信息流廣告投放、直播引流以及裂變分銷三種。但新型渠道也在不斷出現。”一位金融業資深從業者告訴北京商報記者，部分機構開始通過電商平臺以“法律咨詢服務”名義掛鏈接交易，有的利用企業微信建立“正規法務公司”人設增強可信度，甚至在本地生活平臺偽裝為“法律服務”商戶獲取流量。

債務優化“套路”升級，各平臺治理也在持續加碼。對于此類違法債務咨詢、逾期協商問題的治理，北京商報記者也采訪了多家平臺。

其中，小紅書介紹，近期針對非法“債務重組”“征信修復”等違規內容筆記，小紅書處置違法違規及無金融相關資質營銷賬號共計超過3萬個，其中有賬號多次發布違規內容，屢教不改，已無限期回收相關權限。以上內容巡檢包括律所等法務咨詢賬號，沒有金融資質的專業號不得宣稱提供貸款服務或者資產重組，若發布以上內容也會受到相應的處置。

截至發稿，北京商報記者注意到，在短視頻平臺最新搜索債務優化等關鍵詞，平臺新增提醒，“請通過合法方式解決債權債務糾紛，謹慎添加聯系方式，注意個人信息安全”。

除了流量平臺，北京商報記者也采訪了多家貸款平臺，得到的答案極為一致，沒有公司會認可此類由律所或商家推出的所謂“逾期協商”“債務優化”方案。

柏文喜稱，根治亂象需各方重構責任邊界，平臺層面，必須承擔實質審核責任而非形式合規責任，對發布金融服務的賬號實施“雙證核驗”（營業執照+金融資質）。用戶層面需理解“逾期協商”的本質悖論：正規金融機構的協商渠道完全免費，任何“收費代辦”都已偏離合法邊界。

北京商報金融調查小組