你有過“被投保”的經(jīng)歷嗎？

6月23日，已經(jīng)退休的陳先生遇到了一件糟心事。在不經(jīng)意翻看銀行卡賬單時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己有好幾筆異常支付訂單。交易明細(xì)顯示，6月18日當(dāng)天，“安行保險(xiǎn)”通過第三方網(wǎng)上快捷支付，分4次從其銀行卡劃走共計(jì)888.6元，單筆金額從92元至366.8元不等。

圖據(jù)受訪者

“我完全沒印象，也不知道自己購(gòu)買了這個(gè)保險(xiǎn)，‘安行保險(xiǎn)’這家公司更是沒聽說過。”陳先生在接受采訪時(shí)坦言，他仔細(xì)核查了名下銀行卡的交易明細(xì)后發(fā)現(xiàn)，這并非該公司第一次向其扣款。

半個(gè)月扣款近千元

當(dāng)事人稱毫不知情

早在2026年6月3日，“安行保險(xiǎn)”就通過快錢支付平臺(tái)從陳先生的銀行卡中扣取了0.6元，因?yàn)榻痤~不高，該筆異常扣款并未被陳先生發(fā)現(xiàn)。

圖據(jù)受訪者

然而，時(shí)隔半個(gè)月后，該保險(xiǎn)公司又通過同一路徑完成4筆扣款，這才被陳先生發(fā)現(xiàn)。

5筆扣款合計(jì)889.2元，陳先生表示自己對(duì)投保一事毫不知情，也沒有見過投保提示、合同告知和授權(quán)憑證等，更不理解自己是在何種情形下完成了購(gòu)買、支付等一系列操作流程。

那么，該筆保險(xiǎn)訂單是如何產(chǎn)生的？已經(jīng)“買單”的保單產(chǎn)品又在何處呢？

陳先生檢索“安行保險(xiǎn)”，順藤摸瓜查到安行保險(xiǎn)旗下的“星火保”服務(wù)號(hào)，也是通過該服務(wù)號(hào)的“保單查詢”一欄，陳先生查到了已經(jīng)“購(gòu)買”的5份保單，產(chǎn)品涵蓋疾病險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

更讓陳先生后怕的是，5份保單的詳情頁(yè)均顯示已開通自動(dòng)續(xù)費(fèi)功能，當(dāng)前繳費(fèi)只是第一期，共計(jì)12期。

圖據(jù)受訪者

“如果不是我查賬，任由他們這樣悄悄劃款，一年即可從本人腰包拿走10670.4元。”陳先生直言后怕，并立即關(guān)閉了除地鐵、公交外所有的免密支付，并開啟投訴、退保等維權(quán)程序。

6月24日下午，陳先生聯(lián)系了安行保險(xiǎn)客服電話，客服人員給出的解釋是，陳先生點(diǎn)擊了相關(guān)視頻廣告，導(dǎo)致簽約扣款。陳先生并不認(rèn)同這一說法，在據(jù)理力爭(zhēng)之下，保險(xiǎn)公司最終同意在24小時(shí)之內(nèi)退款。截至記者發(fā)稿，陳先生已經(jīng)收到了5筆訂單扣款共計(jì)889.2元。

圖據(jù)受訪者

“成功退錢表面上我贏了，但我心里實(shí)際上是不高興的。”在陳先生看來，這不是一個(gè)簡(jiǎn)單的維權(quán)問題，而是關(guān)乎支付安全的社會(huì)性議題——有多少人遇到過類似問題？保險(xiǎn)公司又是如何神不知鬼不覺完成扣款的？

隨后，潮新聞?dòng)浾邠艽蛄税残斜ｋU(xiǎn)的售后熱線4006199588，客服人員表示，星火保是安行保險(xiǎn)旗下的持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)，所有投保操作都需要用戶本人填寫身份信息、完成短信驗(yàn)證并簽署電子投保協(xié)議，自動(dòng)續(xù)費(fèi)選項(xiàng)也會(huì)在投保頁(yè)面進(jìn)行提示，“不存在未經(jīng)同意就投保扣款的情況。”

針對(duì)陳先生的情況，客服稱，用戶可以通過身份證號(hào)及投保手機(jī)號(hào)查詢到具體的投保時(shí)間、對(duì)應(yīng)的承保保險(xiǎn)公司，如果對(duì)投保有異議，可以提交材料申請(qǐng)退保。

此前已被多次投訴

有人無奈求助警方

陳先生的經(jīng)歷并非孤例。早在今年4月，就有媒體報(bào)道，多名老年消費(fèi)者反映被“首月低價(jià)”投保，后續(xù)被連續(xù)扣除高額保費(fèi)，且找不到退保入口。

在黑貓投訴平臺(tái)，有關(guān)“安行保險(xiǎn)”的投訴內(nèi)容達(dá)36條，而關(guān)于“星火保”的投訴則多達(dá)1158條，多數(shù)投訴者反映家中長(zhǎng)輩、老人在誤點(diǎn)視頻廣告后被每月扣款。

還有消費(fèi)者懷疑自己銀行卡被盜刷，直接將手機(jī)帶到派出所報(bào)警——據(jù)“平安惠農(nóng)”報(bào)道，今年4月，該轄區(qū)某企業(yè)職工王師傅在下班后翻看手機(jī)時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的建設(shè)銀行卡在當(dāng)天下午短短一小時(shí)內(nèi)，連續(xù)收到三筆支付短信，總計(jì)800余元。王師傅稱自己從未進(jìn)行過任何消費(fèi)或操作，懷疑自己的銀行卡被盜刷，隨后到惠農(nóng)區(qū)公安分局河濱派出所報(bào)警。

王師傅向公安機(jī)關(guān)求助，圖據(jù)平安惠農(nóng)

經(jīng)值班民警仔細(xì)核對(duì)，發(fā)現(xiàn)三筆扣款的收款方均為“安行保險(xiǎn)”，交易類型顯示為“保險(xiǎn)保費(fèi)自動(dòng)扣款”。王師傅堅(jiān)稱自己從未主動(dòng)購(gòu)買過任何保險(xiǎn)。民警隨即與“安行保險(xiǎn)”官方客服取得聯(lián)系，客服人員核查后告知，王師傅的手機(jī)號(hào)曾在幾天前點(diǎn)擊過一條廣告鏈接，在跳轉(zhuǎn)頁(yè)面中完成了授權(quán)綁定銀行卡的操作，觸發(fā)了后續(xù)的自動(dòng)續(xù)費(fèi)扣款。

經(jīng)過民警與客服反復(fù)溝通說明，客服最終將800余元全部退回至王師傅銀行賬戶，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也已退訂。

此類常見銷售套路

或已觸碰監(jiān)管紅線

安行保險(xiǎn)究竟是一家什么公司，為何頻頻將手伸向用戶錢包？

天眼查信息顯示，安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司成立于2008年，持有全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，旗下運(yùn)營(yíng)星火保交互式保險(xiǎn)咨詢服務(wù)平臺(tái)，2025年剛完成股權(quán)調(diào)整，實(shí)際控制人仍為劉春曉。值得一提的是，安行保險(xiǎn)并非一家直接賣保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)公司”，而是一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。簡(jiǎn)單來說，它是一家有資質(zhì)的正規(guī)中介，定位更像“保險(xiǎn)超市”，主要幫客戶從多家合作保險(xiǎn)公司里挑選產(chǎn)品。

從事保險(xiǎn)工作的業(yè)內(nèi)人士劉先生告訴潮新聞?dòng)浾撸@類扣款往往并非 “黑客式” 的非法劃扣，而是保險(xiǎn)行業(yè)的銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)代收通道，或是保險(xiǎn)公司與銀行的直連代扣協(xié)議——本質(zhì)是用戶在投保時(shí) “不經(jīng)意間” 簽下的授權(quán)協(xié)議。

劉先生解釋，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，只要用戶在投保頁(yè)面填寫了銀行卡信息、完成短信驗(yàn)證碼校驗(yàn)，同時(shí)勾選了“同意代扣保費(fèi)”的協(xié)議，后續(xù)每期保費(fèi)就可以直接通過銀行接口劃扣，不需要再輸密碼，也不會(huì)出現(xiàn)在第三方支付的免密列表里。

而用戶之所以“毫無印象”，恰恰是這類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的常見銷售套路：

第一步，用 “首月 1 元”“0 元領(lǐng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)”“免費(fèi)意外險(xiǎn)” 之類的彈窗廣告引流，常見于短視頻、資訊 APP 的廣告位；

第二步，投保流程極度簡(jiǎn)化，只需要填手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)，收一條驗(yàn)證碼就能完成投保；

第三步，關(guān)鍵信息 “隱身”—— 后續(xù)每月保費(fèi)金額、自動(dòng)續(xù)費(fèi)規(guī)則、代扣授權(quán)條款，要么藏在幾十頁(yè)的用戶協(xié)議最底部，要么用灰色小字標(biāo)注，用戶稍不注意就會(huì)直接跳過。

針對(duì)此類事件，浙江融哲律師事務(wù)所許靜律師接受潮新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“隱身扣費(fèi)”的行為，已經(jīng)觸碰了多條監(jiān)管紅線。

“《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》第二十一條明確規(guī)定，未經(jīng)客戶同意不得自動(dòng)續(xù)保；《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條也要求，經(jīng)營(yíng)者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定。”許靜律師表示，提供格式條款的一方（保險(xiǎn)公司或平臺(tái)）對(duì)于自動(dòng)續(xù)保等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，必須履行提示說明義務(wù)。僅以設(shè)置勾選框、彈窗等方式不足以證明已履行該義務(wù)。在自動(dòng)扣費(fèi)前，未在合理期間內(nèi)以顯著方式提醒消費(fèi)者并預(yù)留決策時(shí)間，該續(xù)保行為可被認(rèn)定為無效。

其次，如果用戶完全沒有投保操作，平臺(tái)亦無法提供投保授權(quán)和身份核驗(yàn)記錄，則該扣劃行為因缺乏意思表示與合同依據(jù)，構(gòu)成《民法典》第九百八十五條規(guī)定的不當(dāng)?shù)美Ｓ脩舨粌H有權(quán)要求平臺(tái)全額返還所有被扣款項(xiàng)，還可依據(jù)第九百八十七條主張?jiān)摴P資金被占用期間的法定孳息（利息）。

律師同時(shí)提醒，銀行作為代扣通道方，必須嚴(yán)格遵循“先授權(quán)、后支付”原則。若未履行客戶身份核驗(yàn)、支付指令審核義務(wù)，違規(guī)開通代扣通道，須與保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

針對(duì)普通消費(fèi)者的維權(quán)，律師明確步驟：

1. 固定證據(jù)：保存好銀行扣款流水、保單查詢截圖、支付渠道的免密/代扣查詢記錄，客服溝通記錄等電子證據(jù)；

2. 協(xié)商退費(fèi)：先聯(lián)系平臺(tái)官方客服，明確提出“本人未曾授權(quán)投保，該扣費(fèi)行為無效，要求全額返還所有被扣款項(xiàng)”的主張，并注意務(wù)必同步解除代扣協(xié)議以防止后續(xù)損失；

3. 監(jiān)管投訴：若協(xié)商無果的，可向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（12378）或12315平臺(tái)投訴，借助行政監(jiān)管壓力敦促平臺(tái)主動(dòng)協(xié)商退費(fèi)；

4. 司法途徑：對(duì)于金額較大或情節(jié)惡劣的侵權(quán)行為，可依法向人民法院提起訴訟，要求返還不當(dāng)?shù)美蛑鲝埱謾?quán)賠償責(zé)任。

同時(shí)，普通消費(fèi)者尤其年長(zhǎng)消費(fèi)者更應(yīng)注意防范，避開 “隱身保險(xiǎn)”，謹(jǐn)記以下4點(diǎn)：

1. 慎點(diǎn)低價(jià)保險(xiǎn)廣告：看到“1 元投保”“免費(fèi)領(lǐng)保障”的彈窗不要輕易點(diǎn)，尤其是需要填寫身份證、銀行卡信息的頁(yè)面，務(wù)必看清全部條款；

2. 定期清查代扣授權(quán)：除了微信、支付寶的免密支付，還要在銀行 APP 的 “快捷支付/代扣協(xié)議管理” 入口，定期清理陌生的保險(xiǎn)、代扣授權(quán)；

3. 每月核對(duì)銀行流水：不要忽略小額扣款，很多套路都是先用幾元錢 “試水”，后續(xù)再大額扣費(fèi)；

4. 一鍵查名下保單：可以下載國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官方的 “金事通” APP，用身份證實(shí)名后，能查到自己名下所有的商業(yè)保險(xiǎn)保單，避免 “被投保”。

（潮新聞）