車輛統(tǒng)籌被歸類為黑灰產(chǎn)，你的便宜“車險(xiǎn)”可能是廢紙。

撰文 | 麥哩

題圖 | 網(wǎng)絡(luò)

一個(gè)沒有保險(xiǎn)牌照的團(tuán)伙，設(shè)了銷售部、報(bào)價(jià)部、理賠部、客服部。所有保單自己印，所有公章自己刻，客服熱線自己裝。從賣保險(xiǎn)到“理賠”，全程自導(dǎo)自演。

1.5萬(wàn)車主付了錢，以為買的是商業(yè)險(xiǎn)，拿到的卻是一張廢紙。

這是浙江桐鄉(xiāng)警方不久前破的案。150余人落網(wǎng)，涉案4500余萬(wàn)元，102名嫌疑人被采取刑事強(qiáng)制措施。

同一時(shí)期，浙江海鹽警方出動(dòng)警力160余人，分赴山東濰坊、四川成都、眉山等地，一舉搗毀5處詐騙窩點(diǎn)，現(xiàn)場(chǎng)抓獲68人，涉案金額高達(dá)2000萬(wàn)余元。

這兩起案件的共同特征是，都打著“機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌”的旗號(hào)，且涉案人員范圍極廣。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員、理賠工作人員、電銷代理人員、代理公司股東及實(shí)際老板，都有可能牽涉其中。

司法口徑十分明確：以“車輛安全統(tǒng)籌”為名義，對(duì)外冒充、謊稱是正規(guī)車險(xiǎn)進(jìn)行銷售的，將以詐騙罪等罪名追究刑事責(zé)任。

統(tǒng)籌怎么就變成了詐騙

車輛統(tǒng)籌，最初是運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部的互助機(jī)制。自有車輛交一筆錢，彼此幫襯，出了事故從池子里賠。不對(duì)外賣，不賺差價(jià)，本質(zhì)上就是一個(gè)企業(yè)內(nèi)部的"小錢柜"。

但有人發(fā)現(xiàn)，這個(gè)"小錢柜"可以搬到市場(chǎng)上去賣。

它們把統(tǒng)籌包裝成“車險(xiǎn)的平替”，冒充主流保險(xiǎn)公司的工作人員，以“優(yōu)惠、打折、老客戶回饋”等噱頭，向普通車主兜售。車主以為買的是商業(yè)險(xiǎn)，拿到的卻是統(tǒng)籌保障單。

更深的套路在于，此類公司給車主辦的交強(qiáng)險(xiǎn)是合規(guī)的，商業(yè)險(xiǎn)卻偷偷替換成統(tǒng)籌單。兩種單子放在一起，不仔細(xì)看根本分不出來(lái)。等出了重大事故需要理賠，才發(fā)現(xiàn)商業(yè)險(xiǎn)那張根本不是保險(xiǎn)，統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)要么設(shè)重重障礙拒賠，要么直接跑路。

桐鄉(xiāng)案件中，團(tuán)伙有明確的“專業(yè)分工”。銷售部、報(bào)價(jià)部、理賠部、客服部，配置齊全。非法獲取車主信息，冒充保險(xiǎn)公司員工打電話，所有保單自制，所有公章偽造，還專門設(shè)了假客服熱線。

理賠陷阱：12小時(shí)不報(bào)案直接拒賠

統(tǒng)籌單最坑司機(jī)的地方，不是低價(jià)賣你“保險(xiǎn)”，而是賠付的時(shí)候設(shè)下重重陷阱。

桐鄉(xiāng)案件的團(tuán)伙，給車主設(shè)了三道理賠門檻：事故車輛只能去他們指定的修理廠；超過(guò)12小時(shí)不報(bào)案直接拒賠；亡人事故不管責(zé)任方是誰(shuí)，統(tǒng)一只賠15萬(wàn)到20萬(wàn)，還要分兩年付清。

一個(gè)致人死亡的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠償動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。統(tǒng)籌單只賠15到20萬(wàn)還分期付，剩下的全部由車主自己扛。

多地法院判例已反復(fù)確認(rèn)：車主購(gòu)買統(tǒng)籌后若發(fā)生致人傷亡的重大事故，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)賠償，全部由車主自行承擔(dān)。那些統(tǒng)籌公司要么拒賠、要么跑路、要么分期賠付拖到你放棄。

監(jiān)管正在全面收緊

2024年12月，交通運(yùn)輸部、公安部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、金融監(jiān)管總局、中華全國(guó)總工會(huì)五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求任何機(jī)構(gòu)不得面向不特定車輛開展交通安全統(tǒng)籌，從源頭治理“冒牌車險(xiǎn)”。

《通知》將交通安全統(tǒng)籌嚴(yán)格限定為運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部互助，禁止面向外部車輛開展。同時(shí)要求企業(yè)名稱、經(jīng)營(yíng)范圍徹底剔除“統(tǒng)籌”“互助”等誤導(dǎo)性表述，從注冊(cè)源頭切斷假冒保險(xiǎn)的生存土壤。還要求企業(yè)開設(shè)專用賬戶，專款專用，接受部門監(jiān)督，防止資金挪用。

今年5月底，北京金融監(jiān)管局、盤錦市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)人壽山西省分公司等密集發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，劍指“交通安全服務(wù)”“機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌”“商業(yè)互助單”這類假車險(xiǎn)。中國(guó)人壽山西分公司專門發(fā)了致客戶書：大量消費(fèi)者投訴反映，“人壽好車主汽車某服務(wù)有限公司”通過(guò)微信、電話推銷所謂“車險(xiǎn)”，付款后拿到的卻是統(tǒng)籌保障單。

車輛統(tǒng)籌違規(guī)經(jīng)營(yíng)已被納入金融黑灰產(chǎn)集群打擊范圍。車險(xiǎn)統(tǒng)籌黑產(chǎn)整治已成為全國(guó)常態(tài)化專項(xiàng)行動(dòng)，從浙江始發(fā)，迅速覆蓋西南、華北、華南等全國(guó)多地。曾經(jīng)靠低價(jià)統(tǒng)籌牟利的行業(yè)紅利，已經(jīng)徹底終結(jié)。

供需失衡才是根

深層的結(jié)構(gòu)性矛盾在于，營(yíng)運(yùn)車輛面臨“投保難、保費(fèi)高”的困境。正規(guī)保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車型要么拒保，要么開出天價(jià)保費(fèi)。

這種“正規(guī)渠道買不起、買不到”的剛性需求，是統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)賴以生存的土壤。違規(guī)車輛統(tǒng)籌屢禁不止，關(guān)鍵就在于它在一個(gè)供需失衡的市場(chǎng)上，充當(dāng)了“偽替代品”。價(jià)格低廉、購(gòu)買便利，但賠付能力完全沒有保障。

五部門通知里有一句值得注意：鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)與行業(yè)協(xié)會(huì)、運(yùn)輸企業(yè)等深化合作，打造風(fēng)險(xiǎn)減量新模式。一些省份開始探索搭建高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保服務(wù)平臺(tái)。

堵要堵死，疏也在跟上。高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保服務(wù)平臺(tái)在搭，營(yíng)運(yùn)車險(xiǎn)產(chǎn)品在推。供給端的缺口補(bǔ)上了，假車險(xiǎn)的自然消亡只是時(shí)間問題。