極目新聞通訊員 金季

對于車輛交通事故，不少車主以為商業保險能覆蓋全部損失，但商業險定損不含車輛購置稅、折舊費用等隱性損失，這部分成本大多只能由車主自行承擔。

2022年，扎根湖北武漢的瑞保汽車服務公司瞄準這一市場空白，創新汽車“非車險”業務，推出事故補償、全損換新兩大特色保障產品，成立僅四年便實現跨越式發展。公司現有員工規模超400人，合作4S店640余家，2025年營收突破1.6億元，服務網絡覆蓋全國（西藏、港澳臺地區除外）。

目前，全國已有超30萬名車主選購該企業服務產品。他們認可瑞保的核心理由是什么？帶著這一問題，近日，記者探訪了這家迅速成長的湖北汽車服務新銳企業。

瑞保駐店工作人員介紹產品

精準匹配新手用車風險

家住河南商丘的李先生，2025年11月購入奇瑞風云A9L新車。提車時，同行的老司機認為非車險用處不大，勸其放棄，但剛拿駕照、擔心上路風險的李先生，聽過瑞保在店工作人員的專業分析后，決定花費大約5000元購入了事故補償產品，“買一份上路的安心”。

近日，李先生駕車途中遭遇追尾事故，車輛受損較重。事故發生后，瑞保理賠專員全程跟進，協助李先生整理維修清單、事故認定書等全套理賠材料。5月26日材料全部提交完成，次日5075.8元補償款便全額到賬。

“當初家人都不看好這份保障，直到事故后快速拿到現金補貼，才明白這份額外保障實實在在的價值。”李先生感慨。

“該產品的購買費用，按汽車發票價格的百分比收取。其核心優勢是在商業險修車賠付之外，依據定損金額按10%至20%比例發放現金補貼，可以填補車主在車輛維修期間，因不能正常使用車輛產生的隱性支出，對于車輛折損也有一定的補償作用。”瑞保汽車運營部經理任雨欣介紹。

據介紹，針對新手司機前三年事故高發的特點，該產品設置三年保障周期，一年最多享受三次理賠權益，常規理賠流程在7至15個工作日。

瑞保客服專人專線接聽來電

“全損換新”兜底報廢差價

如果說事故補償聚焦的是日常事故的損失，全損換新服務則直擊車輛推定全損的大額虧損難題。

安徽車主陳女士常年出差，2024年9月花費20.49萬元購入奇瑞星紀元ET后，為規避高頻行車帶來的意外風險，主動購買了瑞保約3000元的全損換新產品。2025年國慶期間，陳女士在行駛至安徽淮南市田家庵區高速路段時，突發五車連環追尾交通事故。她的車輛位于撞擊中間位置，車身核心結構損毀，被保險公司推定全損。

當時，保險公司核定殘值賠付金額僅8萬元，與車輛實際殘值差距巨大。陳女士多次溝通無果后，向瑞保求助。瑞保理賠團隊憑借行業專業經驗持續協商，將商業險賠付金額提升至11萬元。

記者問：瑞保全損換新的保障價值體現在何處？

任雨欣解釋：以陳女士這件事為例，她購買的是新能源車型，行業內新能源車折舊標準更高。本次事故中，車輛使用時長約一年，受車輛折舊、市場殘值波動等因素影響，事故后車輛殘值僅為原車價的53%。除了11萬的商業險賠付外，我們還給她進行了全損換新產品的3萬元專項賠付，能把整體賠付拉高至新車總價80%-90%。

據介紹，僅靠常規商業險處理車輛全損，賠付金額大多只能覆蓋新車裸車價的40%—60%，購置稅、上牌費、折舊差額全部需要車主自行承擔，這中間的差價也是全損換新產品著力填補的保障空白。

工作人員與客戶簽訂合同

持續升級優化服務體驗

“事故補償、全損換新兩種產品，分別對應車主兩類差異化用車保障訴求。在我們全國統一的定價體系下，可以組合購買，總價4千元到5千元左右，比單買劃算很多，線上短視頻平臺、線下合作汽車4S店都可咨詢辦理。”任雨欣說。

優質產品的背后，是標準化、有溫度的售后理賠體系。

瑞保公司設立有專屬理賠團隊，實行一對一專屬對接服務。車輛出險后，協助車主對接保險公司、搜集維修資料，化解車主不懂理賠流程、與保險公司溝通不暢等難題。理賠結束后，同步開展客戶回訪，通過客戶反饋持續優化服務流程。

“我們不做一錘子買賣，要做車主全生命周期的貶值風險管家，下一步將從三方面升級業務。一是持續優化理賠服務，做到更快、更暖、更透明；二是聯合頭部保險公司研發新能源營運車、貨運車、高端乘用車專屬保障產品，拓寬服務場景；三是搭建數字化風控體系，接入車輛VIN碼、出險、電池數據，依托大數據實現精準風控，簡化線上投保理賠流程。”放眼未來，瑞保公司相關負責人信心滿滿。

瑞保客服專人專線接聽來電

業內專家表示，30萬車主的選擇瑞保這類創新服務背后，是汽車后市場服務升級的清晰方向：跳出單純修車賠付的傳統商業險模式，聚焦車主全周期用車貶值風險，以人性化增值服務，為汽車消費市場注入新動能。

（來源：極目新聞）