來源：市場資訊

（來源：第一風口）

近期，商務部等8部門公布新一輪汽車流通消費改革試點城市名單，成都成功入選。本次試點聚焦汽車賽事、經典車文化、二手車流通等領域，核心目的是盤活汽車消費市場、優化汽車交易及后市場服務環境。

作為扎根成都的本土汽車服務集團，豆秒數科集團覆蓋汽車銷售、汽車服務、融資租賃擔保等全鏈條業務。但在行業全力推進規范化、透明化的背景下，其關聯車貸業務卻深陷大量消費者投訴和司法糾紛。

從用戶集中吐槽的貸款“本金虛高”，到還款、結清環節的隱形收費，再到海量的后端訴訟追償案件，一套隱蔽的車貸運作套路逐漸浮出水面。

虛增車貸本金？用戶看不懂、還不清

在汽車金融消費中，最讓消費者難以接受的亂象，集中在簽約放款環節的本金造假。

有用戶在投訴平臺反映，在豆秒數科集團旗下平臺豆秒好車辦理車貸時遭遇貸款金額莫名虛增，“我僅需要貸款11.7萬元，結果他們在我戶頭用虛假信息貸款14.12萬元，中間2.42萬元被工行直接轉給豆秒公司。”該用戶表示，簽約時，豆秒公司業務員自稱是銀行人員給做貸款，讓自己在不知情的情況下簽下高額貸款合同，貸款金額一旦被寫大，月供、利息、提前結清金額和逾期后的追償基礎都會隨之變化。

除了本金虛高，車貸還款機制也讓大量用戶直呼“看不懂、還不清”。有用戶2024年11月通過豆秒好車辦理13.8萬元車輛抵押貸款，分48期償還，月供固定4045元。正常還款13個月后，用戶發現自己累計還款超5萬元，但本金僅減少2萬元，“其余全是利息，簡直就是高利貸，折算綜合年化利率約17.2%，已經超過民間借款利率對應的法定上限。”該用戶表示，還款13個月后本金減少多少、每期還款中本金和其他費用如何拆分，都是用戶關注的核心，但顯然，這一訴求并沒有得到滿足。

此外，車貸結清環節的霸王條款爭議更為突出。多名消費者反饋，正常分期還款、申請提前結清貸款時，被豆秒方面強制要求支付剩余年限的利息，否則不予辦理結清手續。更有用戶在貸款全部結清后，還被額外收取1284元“結清代辦費”，不交費用就無法取回車輛解押相關手續，涉嫌強制消費、捆綁收費。

從放款虛增本金、還款本金停滯，到提前結清受限、解押額外收費，豆秒車貸的爭議貫穿車貸多個環節，用戶簽字前是否被明確告知本金、利率、服務費、擔保責任、提前結清規則和逾期后果？是爭議的核心來源。

多主體拆分運作

是車貸“糊涂賬”的根源

前端消費者還不清的“糊涂賬”，與后端各業務主體的“混亂”脫不了干系。

天眼查信息顯示，豆秒好車主體為成都豆秒數字科技集團（簡稱豆秒數科集團），創始人為伏勇全，該集團搭建了一套極其復雜的業務架構，囊括汽車服務、融資擔保、金融外包、科技信息等多家關聯公司，涵蓋貴州豆秒融資擔保有限公司、杭州豆秒汽車服務有限公司、云南信美汽車服務有限公司、成都眾意金融服務外包有限公司等多個主體。

理論上講，車商獲客、資方放款、服務機構協助辦理、擔保機構增信、技術公司提供系統支持，是汽車金融業務里的常見分工。這種多主體協作的貸款模式可以提高效率，也能幫助用戶獲得購車資金。

但問題就在于，這類分工一旦落到用戶側，往往會變成多份合同、多項費用和多個責任主體。多主體對應多份獨立合同，普通消費者購車貸款時，往往只關注最終月供金額，不會逐條核對多份合同條款。

車是誰賣的，錢是誰出的，服務是誰提供的，擔保是誰做的，費用是誰收的，逾期之后又是誰追償的……消費者如果沒有逐一核對合同，便很難理清。

這就容易造成消費者的認知偏差：他們以為辦理的是簡單銀行車貸，看到的是單一貸款金額，實則本金已經被疊加各類隱形費用。一旦簽字確認，虛高的本金就成為后續利息計算、月供核算、逾期追責的基數，所有成本最終轉嫁到消費者身上，導致車貸變成了一筆“糊涂賬”。

此外，多主體拆分運作，還容易導致權責模糊。用戶簽約后，分不清資金方、服務方、擔保方分別是誰，還款、咨詢、維權時找不到對應主體。

逾期即訴訟、相關案件占比九成

豆秒核心業務靠追償？

前端的“套路化”放貸抬高了還款壓力，使用戶極易出現逾期還款的情況。

昆明市盤龍區人民法院作出的一份民事判決書顯示，2023年8月23日，承租人（消費者王某）與國銀金融租賃股份有限公司簽訂《融資租賃合同（售后回租）》和《抵押合同》。同一天，又與云南豆秒汽車服務有限公司、貴州豆秒融資擔保有限公司、四川萬網鑫成信息科技有限公司簽訂《融資租賃擔保服務合同》。

在這筆業務里，國銀金租是出租人，云南豆秒是服務提供方，貴州豆秒是擔保方，四川萬網鑫成是技術服務方。車輛總價247000元，首期車款48500元，后期車款即實際融資金額198500元，分36期，租賃利率10.49%，每期租金6450.8元。

但還款過程中，王某卻以“本金給簽多了，實際并未得到多簽部分”為由拖延還款，最終導致未按約支付租金。2024年9月6日至2026年1月13日，貴州豆秒累計墊付14期租金，合計90311.2元。隨后，貴州豆秒向法院起訴，要求返還代償款并支付資金占用利息，同時主張對涉案車輛享有優先受償權。

法院支持了貴州豆秒關于墊付款90311.2元的請求，并判令承租人自2026年1月14日起按一年期LPR支付資金占用利息。法院同時確認，貴州豆秒有權在上述債務范圍內，對涉案車輛拍賣、變賣所得價款享有優先受償權。

盡管王某以“本金虛高”為由進行抗辯，也并沒有改變判決結果，因為法院在本案中主要圍繞擔保代償和追償權進行審理。

值得一提的是，以上的追償案件是豆秒體系處理的高頻事件。天眼查數據顯示，貴州豆秒融資擔保有限公司累計司法案件高達5332起，83.38%為追償權糾紛，且92.99%的案件中公司均為原告。除此之外，海南豆秒融資擔保、四川豆秒汽車服務等關聯主體，追償權糾紛占比均超70%，部分主體接近90%。

追償案件的高企難免讓消費者質疑：豆秒體系的擔保公司，核心業務也許并不是風險兜底保障，而是用戶逾期后的批量代償、起訴追償。

新規落地，把成本和各類費用都寫清楚

豆秒車貸暴露的各類亂象，趕上了個人貸款綜合融資成本明示新規施行前的窗口期。

2026年8月1日，《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》將正式施行。按照規定，貸款人開展個人貸款業務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表。清晰列明貸款本金、合作機構收費項目、收費標準、收費主體、年化綜合融資成本，以及逾期等違約情形下可能產生的費用。

放到豆秒好車相關投訴里，這些要求對應的正是用戶最難核對的幾筆賬：貸款需求金額和合同金額是否一致，服務費、GPS費、擔保費是否進入本金，合作機構收費由誰收取，提前結清、綠本歸還、代償追償的成本是否在簽約前明示。

對于融資租賃售后回租鏈條，監管要求也在收緊。《金融租賃公司融資租賃業務管理辦法》已自2026年1月1日起施行。辦法要求金融租賃公司開展售后回租業務時，以租賃物價值為基礎，綜合考慮承租人履約能力、租賃物處置變現等因素，審慎合理確定業務金額，且業務金額不得高于租賃物價值。

可以預料的是，成都拿到汽車流通消費改革試點后，汽車交易、二手車流通和后市場服務都會繼續被鼓勵放大。而豆秒集團扎根成都，相關股權結構中又出現汽車服務、融資擔保、金融服務外包和科技服務等主體，越是處在這條鏈條里，越需要把車貸成本攤在臺面上。

汽車流通改革要提升交易效率，不能讓金融服務變成消費者看不懂的一環。扎根試點城市的汽車金融企業，更需要厘清車貸每一筆賬目，公開每一項收費，讓汽車消費金融真正服務市場，而非收割消費者。

撰寫/風口財經記者 裘石

編輯/風口財經編輯 宋光耀