北京
圖片：空蕩蕩的大堂 by Midjourney
今天午飯，我媽給我打電話，
她周末去銀行，被安利了一個理財，問我要不要買點。
我媽最近確實有點魔怔，手里沒多少錢，總想折騰。
我在這個視頻里，分享過這個故事
我看了一下我媽口中所謂的「理財產品」，就是保險。
套上理財或者存款的外殼，實際上是分紅型增額終身壽。
1.
什么是分紅型增額壽？
槽叔科普過這類產品，比如
復星保德信人壽-星福家分紅險
中郵人壽-悅享盈佳分紅險
簡單來說，分紅型增額壽，有2個功能：
①保底收益
30歲客戶，投入38萬保費，50歲時變成54萬。可以取出來提前退休。
這54萬，就是保底
②額外分紅
54萬是最低標準，保證實現。
還有15萬分紅，加起來就是69萬。
也就是說，你的38萬會變成→（54萬~69萬）
這是一個區間，不是一個具體數值。
槽叔推薦的這2個產品，具體怎么選？
如果只看收益，偏愛外資，選擇星福家~
如果偏愛國企，喜歡10年交，選擇中郵人壽更好~
但分紅型還涉及居住地、投保資料等，比較復雜
還是建議和我們的經紀人老師一對一溝通
2.
我對我媽說，這保險不用買，收益一般，公司規模也不大，
屬于第二和第三梯隊之間的產品。
又聊了幾分鐘，我發現我媽其實并沒有關注保險產品本身，
而是被銀行送的金龍魚調和油吸引了……
哎，還是熟悉的配方和套路，上了年紀的人真的傷不起……
講真，這兩年銀行賣保險越來越起勁了。
槽叔在《你的保險指南》里就說過：
保險很復雜，需要優中選優，更需要售后服務。
比如重疾險和醫療險，
理賠手續多，你需要保險經紀人幫你和保險公司溝通，提高效率。
為什么你很少在銀行看到重疾險和醫療險？就是這個原因，銀行不想管。
再比如理財保險，
尤其是養老年金和增額壽，更需要售后和服務。
（1）你需要領取、加保等各種操作。
比如分紅增額壽，隨著 現金價值越來越多，你決定通過「減保」領錢。
「減保」怎么操作？
有些公司需要手機上操作，有些公司只接受紙質申請。
自己和保險公司打交道，費時費力~
（2）你需要經紀人協助你使用保險公司的各項增值服務。
比如復星保德信人壽-星福家分紅險，
贈送的三甲醫院掛號功能，非常好用。
每年有3次免費約號，去年我用了2次，一次約了協和專家號，一次約了宣武醫院專家號。
復星保德信后臺 槽叔的會員卡
復星保德信會員卡的掛號服務
但保險公司的會員體系非常復雜， 有時候還會更改規則。
所以最好的方法就是你有經紀人，
遇到問題，直接問他。
除了上面提到的這兩點，最重要的是第三點：
理財保險的服務，可以讓你永遠不會忘記，當時為什么買這個產品。
3.
很多人買保險，完全只看產品。
買完之后轉頭就忘——我為什么買？它發揮什么功能？不記得了…
所以，槽叔一直強調：
所有的理財保險，只要和養老有關，必須托管到養老金三賬戶
這樣才能買得明明白白。
什么是三賬戶？
賬戶一：風險準備金
提前儲備資金，確保退休后不會因病致貧。
少花錢就是多賺錢~
賬戶二：終身現金流
退休后，除了社保養老金，每個月還有一筆固定收入。
少則幾千多則數萬，讓只有社保的人羨慕你~
賬戶三：穩健資金池
手頭有筆錢，百分百不虧損，靈活度極高
想用就用，提高退休生活質量~
養老金三賬戶：免費試用
只要是我們的客戶，經紀人都會幫你免費搞定三賬戶。
今天文章里提到的2個產品：
復星保德信人壽-星福家分紅險
中郵人壽-悅享盈佳分紅險
可以放進第三個賬戶：
穩健資金池
分紅型的本質是保底+分紅的模式
每年實際收益，超過保底，就把超出部分的70%分給客戶。
那為什么不把剩下那30%也給我呢？
因為投資不可能永遠一帆風順。
低收益時，保險公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。
這樣一來，分紅就可以長期維持了。
這就是分紅險的平滑機制
藍線代表實際投資情況
紅線代表經過平滑后的分紅情況
用大白話說：
豐收年份不吃撐，災荒年代不餓著。
宏觀上，
三個賬戶囊括所有的產品，彼此功能互補，看得明明白白。
微觀上，
減保時協助操作，分紅險定期分享同步分紅情況。
這些都是理財型保險的長期服務，真的不可或缺~
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