首發 |公眾號「 吐逗保 」

(,,???)?゛Hello，我是逗逗醬。

意外險~

絕對的MVP！

平日里無論是咨詢量還是投保量，都是妥妥的No.1~

幾十塊上百塊的保費，就可以撬動百萬的理賠金，可以說是將“保險”兩個字詮釋的淋漓盡致！

除了日常生活中經常會碰到的小磕小碰、貓抓狗咬；

真倒霉遇到意外身故或者是傷殘，也可以一次性賠付一大筆理賠金，緩解家庭經濟的窘境。

作為出圈度最高的保險種類，也就不稀奇咯~

這幾天意外險的頭部產品，全都進行了最新的升級。

趁著這個機會，逗逗醬就將市面上目前熱門的成人意外險產品，都重新捋了一遍，詳細整理了一份「 目前最值得買的成年人意外險榜單 」。

大家直接抄作業就行，省心省力~

PS：老規矩，新同學建議從頭看起，老盆友們或著急的人兒，可移步第2 part，直接看評測結果。

一、

老規矩，先來說一下理論知識~

不要覺得沒必要！

很多人都是因為對意外險了解的不多，或者是不夠深入；

導致自己買的意外險，在理賠的時候真成了“意外”……

所以理論知識真的很重要~

（1）什么是意外險？

意外險：是指以被保險人因遭受意外傷害，而導致死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的人身保險。

意外傷害：是指“外來的、非本意的、突發的、非疾病的”事故。

例如：摔傷、失足落水、高空墜物、被狗咬傷等等都屬于意外險的保障范圍。

超出這個定義的事故，則不屬于意外險保障范圍。

例如：中暑、猝死、藥物過敏等情況，可能是身體內部疾病原因造成的，不會被認定為意外。

不過，隨著猝死發生率的上升（懂的都懂）以及隨之而來的理賠糾紛；

很多意外險都將猝死以附加險的形式加入到了保障之中，理賠是沒有問題的。

另外，意外險條款中特別標記的責任免除部分也要知道。

例如：無證駕駛、酒駕、吸毒、從事高風險運動、故意殺害傷害等，凡是故意行為致使自己受到傷害的，均不屬于意外事故。

這些都是關系到理賠成功的關鍵，投保前一定要看清楚！

（2）如何挑選意外險？

意外險的保障很簡單，通常主要包含3方面保障，算是意外險的標準配置：

· 意外身故

· 意外殘疾

· 意外醫療

① 意外身故

成年人作為家里的主要勞動力和經濟支柱，他的意外身故保額一定要足夠高！

逗逗醬建議，成年人的意外險保額，最起碼也要達到50萬。

畢竟經濟責任重，一旦發生意外，對家庭財務的打擊相當大。

如果是家庭主要經濟來源的話，最好直接買100萬及以上的保額。

這樣即使發生意外身故，家庭的生活質量還能得到保障。

② 意外傷殘

一般情況，意外險的身故保額和傷殘保額是一樣的。

但要注意的是，意外傷殘是按照“殘疾比例”賠償的。

比如鑒定屬于10級傷殘（殘疾等級分為10級，10級最輕，1級全殘最嚴重），那么可以獲得“保額 * 10%”的賠付。

如果投保 50 萬，即獲得 5 萬的傷殘賠付。

③ 意外醫療

生活中大多為小磕小碰，意外醫療是最可能理賠的保障。

所以在挑選時，我們重點關注這3個方面：

· 保障范圍越廣越好（最好不限社保報銷，這樣社保內和社保外的費用都能報銷）；

· 免賠額越低越好（最好0免賠）；

· 報銷比例越高越好（最好100%報銷）。

此外購買意外險時，還需注意“生效日期”；

大多數意外險的生效日期，最快也都是T+3，也就是投保后第三天才能生效。

所以為避免裸奔，一定要做好上下保障的銜接。

哦對了，因為意外險沒有等待期，健康告知也很寬松（甚至沒有）的特性。

所以每年舊產品到期之后，只需要重新投保當前性價比最高的產品即可。

不需要追求續保喲~

二、

根據不同需求及人群，逗逗醬從全網篩選出6款性價比各方面都很優秀的成人意外險。

并做了細致的產品形態橫向展示，相信總有一款是你的菜。

18-60歲的成年人買意外險，產品推薦Top6：

· 人保大護甲6號（旗艦版）

· 太平洋小蜜蜂5號

· 太平洋大護甲5號（夫妻版）

· 平安小蜜蜂（輕享版）

· 太平洋大護甲6號（家庭版）

· 眾安小蜜蜂（無畏版）

（雙擊可放大圖片，制圖By吐逗保）

以上成人意外險，各有各的優勢特色。

選哪個，看個人需求偏好，都很劃算，也可以互相搭配補充。

具體如何選擇，逗逗醬建議：

（1）追求極致性價比，首選「? 人保大護甲6號旗艦版 」或者「? 太平洋小蜜蜂5號 」

這兩款產品的保障內容都全面到位，要啥有啥，保障力度強。

不限社保報銷，意外醫療想怎么治就怎么治。

除基礎意外保障外，航空、公共交通意外身故/殘疾，都可額外賠付。

最重要的是價格也都非常便宜，是目前同類產品性價比之最！

只不過兩款產品的側重面有所不同。

大護甲6號有著高風險運動，以及殘疾失能保險金。

所以更適合經常出去旅游，愛好滑雪、潛水的朋友。

而小蜜蜂5號則有著三者責任和動物致殘整容的保障。

更適合日常家居，或者娛樂、購物的場景。

（2）夫妻共同投保，考慮「? 太平洋大護甲5號（夫妻版）」

這款產品必須是夫妻共同投保。

基礎保障同樣非常扎實，意外醫療全版本不限社保報銷，0免賠！

除基礎意外保障外，航空、公共交通意外身故/殘疾，都可額外賠付。

當然最大的特點就是：

· 大護甲5號（夫妻版）如果夫妻雙方是因同一公共交通意外事故導致身故/全殘，兩人分別可獲得最高50萬的額外賠付，合計多賠100萬。

再加上比大護甲6號還便宜的價格，性價比簡直不要太高。

不過缺點也很明顯，首先必須是必須夫妻共同投保，而且保額必須一致。

其次附加保障方面沒有小蜜蜂5號和大護甲6號那么豐富。

對于比較看重附加保障，或者夫妻想要不同保額的情況，這款產品就不太適用了。

PS：這款產品就是之前的小兩口2號，最近為了對標小蜜蜂系列，改名字了而已~

（3）健康異常選「? 平安小蜜蜂（輕享版） 」或者「? 太平洋大護甲6號（家庭版）」

前面推薦的3款產品雖然好，但也不是每個人都能買的。

首先，你要通過健康告知這一步。

如果身體有比較嚴重的異常，這三款產品是都沒辦法購買的。

所以，如果你沒辦法通過前面幾款產品的健康告知，那么這兩款產品都很適合你。

因為他們沒有健康告知！

只要是能自理的自然人，都能買到這兩款產品~

小蜜蜂（輕享版）不用多說，基礎保障該有都有，唯一遺憾就是最高保額只能買50萬。

所以如果家里只有某一個家庭成員健康異常的話，買這款產品就可以了。

而如果家里健康異常人數較多，尤其是雙方父母買保險都很頭疼的話，那就強烈建議選擇大護甲6號（家庭版）了~

這款產品可以最多保障9個家人，包括配偶的父母！

而且無論加進多少人，保費都是一樣的！

只不過保額固定不變，大家一起共享~

比如：

100萬保額，家庭成員A理賠了10萬，家庭成員B理賠了20萬；

那剩下的人，還有70萬保額可以繼續理賠。

這對于預算有限的朋友來說，這一張保單相最多當于保了9個人，非常的劃算~

PS：但是為了預防極端情況的發生，還是強烈建議給家庭主要經濟來源單獨配置一份意外險更為靠譜！

（4）高危職業人群買「? 眾安小蜜蜂（無畏版） 」

意外險，可以說是對職業要求最嚴格的險種了。

絕大部分意外險一般集中承保1-3類職業，像上面推薦的幾款都是。

而4類及以上的職業人群，保險公司判定事故預期發生率高。

所以，能買的意外險并不多...

限制也比較多，不僅保費相對更貴，還會限制保額，甚至部分高危職業的賠付比例也會受到影響。

逗逗醬篩查多款產品后，挑到1款承保職業寬泛、性價比相對高的意外險「? 眾安小蜜蜂（無畏版） 」。

它最大的優點就是職業范圍廣，高危職業人群也能買。

1-6類職業均可投保，像消防員、礦工等高危職業人群，都可以投保。

意外醫療報銷額度、比例也足夠，含門診和住院。

不過注意，小蜜蜂（無畏版）在投保后第7日零時才生效。

不保高空墜落，被保人從層高3樓或10米以上高空墜落，也是不賠的。

如果你從事5-6類職業，買不了一般意外險的話，可以試試這款意外險。

三、

現在的意外險市場，真的是百花齊放~

無論你是什么樣的需求，都能找到適合自己的產品。

不過需要注意的是，某些地區（比如北京懷柔、平谷，天津靜海，遼寧鐵嶺等）由于之前騙保泛濫，所以很多保險公司會把整個地區給封禁了。

無論是投保還是醫療報銷，都有一定的限制。

投保前，記得看一下“投保須知”。

別買完意外險，發現不能報銷，那就很尷尬了……

最后，如果這份作業還滿意，就點個“在看、點贊、分享”三連吧~

我是逗逗醬，希望我們都不要在親歷過意外或疾病后，才意識到保險的重要性。

了解更多保險知識，解答更多保險疑問，歡迎關注公眾號：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），讓保險不那么枯燥！