來(lái)源：瞭望智庫(kù)

9月23日，第八個(gè)中國(guó)農(nóng)民豐收節(jié)到來(lái)之際，網(wǎng)商銀行上線面向農(nóng)村用戶的豐收卡。僅僅過(guò)去一周，豐收卡用戶就突破100萬(wàn)。

豐收卡并不是普通的金融工具，而是功能強(qiáng)大、應(yīng)用場(chǎng)景豐富的一站式數(shù)字綜合金融服務(wù)。既有支付、結(jié)算、理財(cái)、信貸等金融功能，還有“農(nóng)事不決問(wèn)豐收”的強(qiáng)大AI功能。

具體能問(wèn)點(diǎn)什么？看天氣、查市價(jià)、解讀農(nóng)業(yè)政策、咨詢農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)，農(nóng)業(yè)相關(guān)信息需求應(yīng)有盡有。可謂上知天文，下知地理，還懂市場(chǎng)、技術(shù)。被農(nóng)民視為萬(wàn)能小助手，能讓農(nóng)事工作和智能音箱點(diǎn)歌一樣簡(jiǎn)單，還是免費(fèi)使用，深受農(nóng)村用戶歡迎。

這個(gè)AI農(nóng)事助手并不是哪家AI大廠的黑科技產(chǎn)品，而是網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融生態(tài)升級(jí)迭代的產(chǎn)物。

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農(nóng)村金融的堵點(diǎn)：小而分散，看天吃飯

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融備受矚目，卻又進(jìn)展緩慢。金融服務(wù)可獲得率較低，高度依賴政策扶持，市場(chǎng)貧瘠。

農(nóng)業(yè)是關(guān)乎14億人口“飯碗問(wèn)題”的重中之重，規(guī)模龐大，政策高度重視，金融服務(wù)的需求潛力巨大。

根據(jù)網(wǎng)商銀行調(diào)研，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄規(guī)模巨大。2024年已達(dá)12.4萬(wàn)億元，相當(dāng)于韓國(guó)一整年的GDP。而中國(guó)農(nóng)村的移動(dòng)支付滲透率超過(guò)85%，遠(yuǎn)高于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，數(shù)字基建水平不僅不落后，甚至可以說(shuō)相當(dāng)超前。

需求和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)都有，農(nóng)村金融的堵點(diǎn)究竟在哪里？

風(fēng)控難、風(fēng)控成本高，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)金融“市場(chǎng)隔離”的高壘深塹。

農(nóng)業(yè)本身就有“靠天吃飯”的特點(diǎn)，受氣象、病蟲災(zāi)害等自然因素制約。與北美－澳洲的大農(nóng)場(chǎng)模式、歐洲的中型農(nóng)場(chǎng)模式相比，以我國(guó)為代表的東亞精耕農(nóng)業(yè)模式更為分散。精耕農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)戶，單體規(guī)模小，依賴精耕細(xì)作、高效利用資源、產(chǎn)出高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品來(lái)提高產(chǎn)值。

這種小而分散的特點(diǎn)，放大了“靠天吃飯”的風(fēng)險(xiǎn)不可控，也增加了風(fēng)控成本。

打通風(fēng)控堵點(diǎn)，就是農(nóng)村金融的“問(wèn)題導(dǎo)向”。地形地貌復(fù)雜的客觀條件，農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)的文化因素，都是無(wú)法改變的，能改變的唯有技術(shù)應(yīng)用。科技驅(qū)動(dòng)技術(shù)升級(jí)是正解。

十年來(lái)，始終致力于服務(wù)小微商家和農(nóng)戶的網(wǎng)商銀行，就是適時(shí)而生的科技破局者。

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大山雀：用技術(shù)重塑農(nóng)村信貸的可行性

2016年，網(wǎng)商銀行成立農(nóng)村金融事業(yè)部，團(tuán)隊(duì)的初衷是，將服務(wù)小微企業(yè)的純線上、數(shù)據(jù)化信貸模式平移到農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間平等的金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一初衷，首先要解決風(fēng)控難、風(fēng)控成本高的難題。

網(wǎng)商銀行的解題思路是向“上”求解，從地面轉(zhuǎn)向天空，用衛(wèi)星遙感技術(shù)實(shí)現(xiàn)物理意義上的“云解題”。2020年9月，網(wǎng)商銀行自主研發(fā)的“大山雀”衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)正式上線。

衛(wèi)星遙感技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中大規(guī)模應(yīng)用由來(lái)已久，“大山雀”上線是金融行業(yè)首次將該技術(shù)成體系、大規(guī)模地應(yīng)用于農(nóng)村信貸風(fēng)控領(lǐng)域。這是從生產(chǎn)到金融服務(wù)一步到位的跨界嘗試。

“大山雀”系統(tǒng)的核心，在于回答“種的是什么、種了多大規(guī)模、長(zhǎng)勢(shì)如何”這三個(gè)關(guān)鍵風(fēng)控問(wèn)題，是從金融視角對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，最大程度地消除不可控風(fēng)險(xiǎn)。

金融視角自帶“精算師屬性”，不僅要讓風(fēng)險(xiǎn)“可視化”，還要讓風(fēng)險(xiǎn)“可量化”。“大山雀”系統(tǒng)內(nèi)置AI深度學(xué)習(xí)模型，通過(guò)海量數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)，可以精準(zhǔn)識(shí)別作物種類、計(jì)算種植面積。

截至2024年末，“大山雀”已累計(jì)服務(wù)31個(gè)省區(qū)市的181萬(wàn)種植戶，其中超八成種植面積在10畝以下。在衛(wèi)星遙感技術(shù)俯瞰之下，傳統(tǒng)精耕農(nóng)業(yè)再也不是霧影重重的“一盤散沙”，而是全圖可見，一覽無(wú)余。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)時(shí)情況，直通金融服務(wù)后臺(tái)。實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)、全面掌握生產(chǎn)情況，是網(wǎng)商銀行高效開展農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的底氣。

2023年，網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心合作，探索政府?dāng)?shù)據(jù)與金融科技的安全融合。為了保證數(shù)據(jù)安全，網(wǎng)商銀行引入了螞蟻集團(tuán)的隱私計(jì)算技術(shù)，共同搭建了一個(gè)安全可信的“智能大腦”。實(shí)現(xiàn)了安全和效率兼顧，農(nóng)業(yè)普惠金融的覆蓋面得到了擴(kuò)展。

截至2024年，該項(xiàng)目已累計(jì)為767萬(wàn)農(nóng)戶授信1990億元，其中8成為首次在商業(yè)銀行獲得經(jīng)營(yíng)性貸款的“首貸戶”，有效將這些游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的人群，納入數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍。

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豐收卡：AI技術(shù)讓農(nóng)戶“手機(jī)一屏掌農(nóng)事”

“大山雀”不僅是網(wǎng)商銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)普惠金融的探索，更是一場(chǎng)從單點(diǎn)技術(shù)破局到綜合服務(wù)深化的起點(diǎn)。

優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)不是甲方乙方此消彼長(zhǎng)的零和博弈，而是供需雙方的共生共榮。

這種雙贏不僅體現(xiàn)在有借有還的金融業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在技術(shù)共享的產(chǎn)業(yè)科技生態(tài)。“大山雀”的電子眼、AI腦可以為金融風(fēng)控服務(wù)，也能為農(nóng)業(yè)用戶的農(nóng)事服務(wù)。以大山雀為起點(diǎn)，“衛(wèi)星上天，AI落地”，農(nóng)業(yè)科技的迭代潤(rùn)物無(wú)聲。

“AI落地”的標(biāo)志性產(chǎn)品就是豐收卡。農(nóng)戶使用豐收卡搭載的AI農(nóng)事助手，一部手機(jī)就能做到上知天文，下知地理。千萬(wàn)級(jí)的農(nóng)業(yè)專業(yè)文獻(xiàn)、技術(shù)手冊(cè)，海量的市場(chǎng)信息、政策信息，隨時(shí)更新、即時(shí)調(diào)用。

以前種地、養(yǎng)殖，靠的是祖輩傳下來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。遇到“超綱題”，就得等農(nóng)技員下鄉(xiāng)。現(xiàn)在只需要問(wèn)問(wèn)AI，就能立刻獲得參考答案。比如問(wèn)“我家水稻葉子發(fā)黃咋辦？”，AI就能結(jié)合當(dāng)?shù)氐臍夂颉⑼寥溃瑥暮Ａ康闹R(shí)和數(shù)據(jù)里，給農(nóng)民朋友一個(gè)科學(xué)的解決辦法。

和豆包、DeepSeek等通用大模型相比，豐收卡的農(nóng)事AI助手有專業(yè)的知識(shí)、實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)，表現(xiàn)更為專業(yè)。而且，農(nóng)事AI助手不是冰冷的機(jī)器，背后還有1000位真實(shí)的農(nóng)業(yè)專家作為“后援團(tuán)”。遇到疑難雜癥、偏題怪題，AI會(huì)及時(shí)請(qǐng)專家介入，幫助用戶問(wèn)題得到權(quán)威解答。

大山雀到豐收卡的體系演進(jìn)，不是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)衍生和拓展，一定程度上是在重新定義農(nóng)村金融的概念。在這套科技體系中，金融服務(wù)不再是冰冷的“數(shù)字游戲”，而是全面覆蓋農(nóng)業(yè)全領(lǐng)域的人工智能支持。

有數(shù)字，但不只是數(shù)字。有金融，又遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了金融。豐收卡和其中的“AI農(nóng)事助手”打破了城鄉(xiāng)壁壘，實(shí)現(xiàn)了知識(shí)平權(quán)、技術(shù)平權(quán)。這是農(nóng)村金融邁出的一小步，卻是農(nóng)業(yè)科技邁出的一大步。這不僅證明了中國(guó)的農(nóng)村金融大有可為，更證明了農(nóng)村是人工智能技術(shù)的“藍(lán)海”。

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“農(nóng)村金融是我們的事業(yè)”

網(wǎng)商銀行內(nèi)部流傳一個(gè)有趣的“故事”。三農(nóng)金融負(fù)責(zé)人在入職面試時(shí)，當(dāng)面問(wèn)網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)，“網(wǎng)商銀行做農(nóng)村金融是不是為了完成某種任務(wù)？”董事長(zhǎng)的回答是“農(nóng)村金融是我們的事業(yè)”。

把農(nóng)村金融視為長(zhǎng)期事業(yè)，而不是短期生意，正是網(wǎng)商銀行成功開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的秘訣。

不是所有的生意都稱得上事業(yè)，唯有懷著干事業(yè)的理想才能成就最好的生意。何況農(nóng)村金融不是容易做的生意，沒(méi)有短期獲利的空間，要做就得有長(zhǎng)期堅(jiān)守的決心。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)的客戶數(shù)已超過(guò)6800萬(wàn)戶，其中近一半來(lái)自縣域及農(nóng)村地區(qū)。這項(xiàng)服務(wù)的到來(lái)，為大量傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法覆蓋的“征信白戶”提供了“人生第一次”金融服務(wù)。

但是，做好農(nóng)村金融事業(yè)，也不能僅靠一腔熱血。普惠不等于慈善，金融不是輸血。農(nóng)村金融是長(zhǎng)期賽道，不怕啟動(dòng)慢，就怕走不遠(yuǎn)。要想走得遠(yuǎn)，就要有“問(wèn)題導(dǎo)向”的務(wù)實(shí)，更要有“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”的硬功夫。

從大山雀到豐收卡，從衛(wèi)星遙感單點(diǎn)突破到打造AI技術(shù)綜合服務(wù)體系，網(wǎng)商銀行用科技推動(dòng)解決經(jīng)營(yíng)的風(fēng)控難題，也為農(nóng)業(yè)用戶提供了全面的農(nóng)事服務(wù)，是金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成功案例。

總而言之，搞農(nóng)村金融是生意更是事業(yè)，長(zhǎng)期堅(jiān)守的決心和另辟蹊徑的匠心缺一不可。“農(nóng)為邦本”的傳統(tǒng)情懷和“科技興邦”的先進(jìn)理念結(jié)合，一定會(huì)為中國(guó)農(nóng)業(yè)金融開辟一條新路。