中意人壽最近上線了一個叫約定減保的新功能。

簡單說，就是能讓你買的增額變成年金，給你定時、定量地按期發錢。

剛聽說這個功能的時候，我心里是打問號的。

增額本身減保取錢也挺方便，動動手指的事兒，有必要專門搞個自動發錢的功能嗎？

而且，我一直覺得，增額壽和養老金，井水不犯河水。

一個負責靈活攢錢，一個負責穩定發錢，要是有人建議你靠增額來養老，是非常不專業的。

所以，這個新功能真的能夠直接取代養老金嗎？

還是說，只是看著花哨、實際雞肋？

在講這個功能之前，我們得先承認一個事實：

在傳統的邏輯里，用增額減保來當做養老金，是非常不專業的操作。

并不是亂講，因為這樣做存在三個繞不過去的天然硬傷，每一個都還挺要命的。

第一，它太麻煩，而且是越老越麻煩。

傳統的增額壽取錢是個什么流程？

你想取錢，得打開APP或者填張表，可能還得刷個臉，等審核，錢才到賬。

有的流程麻煩的保司，可能還要你本人去趟線下柜臺。

第二年、第三年想再取，以上步驟請重新走一遍。

可能現在覺得，也就動動手指的事兒，有什么麻煩的。

但想想現在用手機的老人家，字體要調到最大，密碼忘了一次又一次，點錯了按鈕就慌得趕緊給孩子打電話。

要是長壽活到八九十，可能手抖得屏幕都劃不動，眼睛盯一會兒就流淚。

這種情況下，別說去柜臺了，指望自己每年準時準點去App里操作幾次都難。

傳統增額壽的取錢方式，對于老年人來說，就是一道越來越難跨過去的坎。

所以一直和大家講，養老金最大的價值，從來不是收益。

它的本質是被動收入，是你躺著、睡著、甚至忘了這回事的時候，手機依然能準時響起的銀行短信提示音。

第二，你不知道該取多少，取多久。

增額壽賬戶里的錢會增值，放個二三十年，100萬變成200多萬，這是它的好處。

但一旦開始取錢當養老金，情況就不一樣了。

假設60歲賬戶里躺著200萬，每年取20萬。

第一年取完，剩下的繼續增值；第二年再取，剩下的繼續滾。

看起來能取很久，但實際上，當取錢速度超過增值速度的時候，本金就開始被消耗，賬戶余額會逐漸往下走。

你不知道最后會在哪一年觸底，是80歲？還是88歲？

當然，你也大可以少取很多，讓增值的速度跑贏取錢的速度。

但問題是，為了一個取不完的安全感，把生活質量砍半，天天算著花、省著花，這筆錢存得再久又有什么意義？

而純粹的養老金，邏輯完全不同。

你不用算增值，不用算消耗，不用猜自己能活到哪一天。

因為它不管你賬戶里多少錢，只要你活著，每年都會給你，活多久給多久。

這種安全感是完全不一樣的。

第三，它太容易被動用，根本留不到養老那天。

這一點我覺得是最致命的，因為增額太靈活了。

即使你心里想的是“這筆錢我存著養老用”，但你同樣清楚，它隨時能取出不少錢。

孩子結婚要買房首付，取不取？

親戚說有個項目挺靠譜，收益比理財高多了，取不取？

黃金股票漲的好猛，一個月夠存一年的收益了，取不取？

這不是誰意志力薄弱的問題，這就是人性。

我們的大腦天生喜歡即時滿足，厭惡延遲享受。

這筆錢大概率是留不到60歲的。

所以，過去的結論也是鐵板釘釘的：

增額壽是個好工具，但它適合的是攢錢、傳承、或者備著不知道什么時候會用的大額支出。

但它唯獨不適合拿來當養老金。

了解了前面的硬傷，我們再回頭來看一生中意的這個新功能，才能看明白它到底有沒有用。

我身邊正好有買了一生中意的同事，功能一上線，她就去試了一下。

整個流程非常快，一分鐘左右就能搞定。

打開App，在保單服務里找到保單變更的菜單，里面已經新多出“約定減保”的選項了。

點進去，選中你想用的保單，就可以像定鬧鐘一樣設置了。

你可以選擇領取開始的日期，比如“2035年1月1日”。

再選是否指定期限，不指定就是一直領，直到領完；

指定就是可以連續領10年或者20年之類的。

然后再選領取頻率，有按年、半年、季度、月四個選項，非常靈活。

最后再填入每次想領的金額，比如每月5千塊。

然后上傳一下身份證，就完事了。

到了2035年的1月1號，不管那天她是在三亞曬太陽，還是在醫院做體檢，還是在干嘛的。

短信一來，錢就到了。

就這么一個小小的改動，我覺得還是非常實用的。

因為從使用層面來看，確實回應了前面提到的一部分問題。

首先，就是手動擋改成了自動擋。

對于老年人來說，操作當然是越簡單方便越好。

這樣不需要每次取錢都操作APP，不用擔心忘記密碼。

這個功能賦予了增額壽被動收入的屬性。

雖然它底層還是增額壽的現金價值，但在使用體驗上，它非常接近于養老金了。

其次，它有期限規劃。

當然，現金價值有限，不可能像真養老年金那樣保終身。

但你就可以根據自己對壽命的預期，做一個固定期限的規劃。

比如，就想60歲到80歲這20年，趁著腿腳利索，每年多領點錢出去玩。

那我就可以設定一個20年的強制發薪計劃。

哪怕我85歲油盡燈枯了，但我前20年的生活質量是確定且高質的。

它能讓階段性的領取計劃，變得更容易執行。

最后，就是多了一個思考環節。

它設定好，并不是說就不能動了。

我們可以輕松取消，操作起來比當初設置還要簡單。

但你一旦設好之后，某天心血來潮，想把錢都取出來，得先來打開app，做取消這個動作。

這會讓你多思考那么一兩秒，當初是為什么要設下這個約定。

對有些人來說，這一步可能就夠攔住一次沖動的決定了。

看到這里，感覺似乎它完美解決了最初的三個痛點。

但實話實說，它這個優勢只是相對于傳統的增額終身壽而言的。

所以我說的是“化解了一大半”，它并不能完全真正替代年金。

特別是當你把它當作唯一的、支柱性的養老金來源時。

比如你選擇丁克、或者終身未婚，沒有子女幫襯；

又或者就是單純想靠自己，除了社保之外沒有任何其他可以依賴的終身收入。

那么，無論這個“約定減保”的功能有多么絲滑，它都無法替代一份純粹的養老年金。

因為它再自動化，也做不到真正提供源源不斷的現金流。

但如果用法對，它也可以成為一個非常好用的補充工具。

比如萬一未來臨時有什么需要長期額外用錢的，又不想打亂家里的正常開支。

像中年失業，想給自己一兩年的時間緩緩，慢慢找工作或者放個假出去玩。

或者家里老人突然生病，需要請一段時間的護工。

又或者孩子上大學了，每個月想給他多發點生活費。

這時候就可以臨時開啟一個的約定減保。

根據需要，給你一年幾年地按時打錢，過渡完了就關上，賬戶剩下的錢繼續增值。

又比如，你已經有了社保退休金打底，又買了一份保證領取終身的商業養老年金。

你每個月都能有雷打不動的養老金打底，吃喝拉撒綽綽有余。

這時候，你就可以拿它做一個15年或者20年的品質提升計劃。

比如設定60歲到75歲，每月多領2000塊，這錢專門用來旅游、攝影、滑雪、給孫輩包大紅包都行。

這時候，你不用在乎它領到80歲會不會斷流，因為斷了也不影響你吃飯，你在乎的是前面15年的快樂濃度夠不夠高。

而且說實話，很多人的消費曲線本來就是前高后低的。

60歲剛退下來，身體好，心氣足，看什么都新鮮，花錢的欲望擋都擋不住。

真到了80歲以后，腿腳不便了，出趟遠門都費勁，想花錢都沒處花。

用這個功能做一筆階段性的高額領取，恰好踩在了這個節奏上。

當然，要是用不上，也可以維持它最原本增額的形態，選擇權都在我們自己手里。

總的來看，約定減保這個功能，是在原有的減保流程上做了一次優化。

它沒有發明什么新的金融邏輯，也不能完全取代年金。

但確實也能讓我們手里的增額壽變得更加靈活、更加有規劃，算是一個非常聰明的、有人情味的微創新。

如果大家對這個功能感興趣，想知道目前有哪些產品支持它，或者想看看增額減保后的收益是什么情況，

歡迎直接掃描文末二維碼，讓小助手給你安排專屬的規劃老師，一對一詳細解答。