四月過半，超30家中小銀行密集下調存款利率！

部分產品一周內被砍兩刀，三年期、五年期定存利率普遍都降至2%以下，短期通知存款利率直接步入零字頭。

利息越存越薄，手里的錢總得找個新去處。

今天這期，直接給大家盤一盤目前市面上主流的分紅型儲蓄險——

增額終身壽、快返年金、養老年金，全都覆蓋到了。

有挪儲計劃的朋友，一定仔細看完！

首先來看增額。

你手頭有一筆錢，暫時沒想好具體用途，或者打算放個十年八年甚至更久，那就可以看看這類產品。

它的現金價值每年能穩定增值，保底部分保證本金安全，分紅部分打開上限，給利率下行留個后手。

產品有六款，分別是——

中意一生中意福享版、一生中意甄享版、陸家嘴國泰泰贏家2.0、太平洋福有余2025、新華增多多9號，以及中郵悅享盈佳（福享版）。

為了方便對比計算，我們都以30歲女性，躉交100萬來計算。

先看保底收益，也就是哪怕分紅為0，也一定能到手的收益。

新華的增多多9號，以及陸家嘴國泰的泰贏家2.0，保底收益相對更高。

持有30年，它們的綜合復利（IRR）都可以做到1.5%以上，100萬能變成157萬多。

最低的是一生中意福享版，30年IRR只有1.18%，增值到142萬。

單看保底這一項，排序大致是這樣：

新華增多多9號＞陸家嘴國泰泰贏家2.0＞＞中意一生中意甄享版＞太平洋的福有余2025＞中郵悅享盈佳＞＞中意一生中意福享版

加上分紅之后，局面就完全不一樣了。

之前保底收益最低的中意一生中意福享版，一下預期沖到了最高。

這款產品其實比較特殊，它是去年備案的保底1.5%+4.25%的產品，目前很稀有了，是典型的低保底高預期。

持有30年，100萬可以增值到249.7萬，達到將近2.5倍，IRR達到3.1%。

而且中意人壽這家公司本身盤子大、經營穩。

它公布過往分紅實現率的年限長，表現也很優秀，敢設計這種高預期產品是有底氣的。

其次是陸家嘴國泰的泰贏家2.0。

它的前15年的沖勁更猛。

比如持有10年，預期能有128.9萬，年化單利就有2.89%，IRR2.57%。

公司方面，陸家嘴國泰本身在這幾家中是規模最小的。

但它是為數不多突破監管限高的保司之一（前面的中意也是），算是分紅領域小而美的優質保司。

對于想要穩健中帶點沖勁的朋友，這款和中意一生中意甄享版都是不錯的選擇。

再其次是中郵悅享盈佳福享版，屬于后程發力的選手，持有超過20年后，它的表現會越來越亮眼。

比如持有到30年，它預期能增值到244萬，IRR3.02%，差不多追上前面幾款了。

而與此同時，另外兩款大公司的表現都比較一般，30年IRR在2.9%上下。

大公司的話，品牌帶來的安全感是肯定更足的；但同時由于體量龐大，投資靈活性難免受限。

所以在分紅領域的過往表現上，比如過往的分紅表現啊、投資收益率啊之類的，相對前面的中意和陸家嘴國泰，確實會稍弱幾分。

這個就看大家個人的偏好了。

如果就喜歡大品牌，心里圖個踏實。

想求穩、看重保底厚度的，可以重點看新華增多多9號。

想搏一搏預期、接受一定波動的，中郵悅享盈佳（福享版）也值得考慮。

如果更在意未來到手的分紅。

追求極致預期收益的，選中意一生中意（福享版） ，它是當下”好產品+好公司”的稀缺選項。

想要攻守兼備、公司投資能力強的，陸家嘴國泰泰贏家2.0 和中意一生中意（甄享版）也都是不會出錯的選擇。

看完增額，我們接著來看快返年金。

如果說增額壽像放長線釣大魚，那快返年金就是給你先落袋為安。

它不用等個十年八年，到你需要的時候再自己取錢。

往往第一年開始，它就有現金分紅到手，很適合那些既想挪儲、又想每年直接有利息吃的朋友。

我也挑了四款熱門產品——

中意意值有、新華快享福5號、陸家嘴國泰泰給利2.0，還有太平洋蠻好的人生分紅。

咱們也統一按30歲女性，躉交100萬來測算對比。

這四款都是現金分紅，從保單第一年起就每年有1.3%~1.4%左右的分紅可領。

其實已經和現在的銀行定存持平了。

最高的是陸家嘴國泰的泰給利2.0，每年都有本金1.4%以上的預期。

意值有計劃二和泰給利2.0差不多，前四年累計分紅都有5.8萬。

其余兩款也有5.3萬、5.4萬，其實差距并不算大。

但是在第五年，除了泰給利2.0只有本金的1.77%外。

另三款都會在當年額外多給一筆保底到手的利息，相當于五年到期的利息了。

最高的是意值有，給本金的7.5%，也就是7萬5，相當于前五年保底年化單利都有1.5%。

其次是太平洋蠻好的人生計劃二，給5%；

再是新華的快享福5號，給2.5%。

之后第六年起呢，大家就都是一樣的穩定的保底+分紅。

保底最高的是泰給利2.0和快享福5號，都有本金的1.75%+，

加上分紅，也是這兩款更高，有本金的3.1%、3.2%左右。

中意的意值有和太平洋蠻好的人生計劃二，則是長期在3%上下了。

現金價值，就是本金方面。

只有快享福5號和泰給利2.0是長期高于本金100萬的。

而意值有和太平洋蠻好的人生，相當于第五年直接提出來一大筆了，所以這兩款長期在95萬上下，往后會慢慢變高。

整體來看。

綜合收益最高的，是泰給利2.0，它長期復利能做到3%，本金也長期在線，屬于全能型選手。

其次是中意意值有和新華快享福5號，前者第五年返錢最多、落袋感最強；后者保底厚、本金穩，偏穩健風格。

最后是太平洋的蠻好的人生2025分紅型，收益稍微低一點，但勝在品牌大，適合對保司知名度有偏好的朋友。

最后，我們來看養老年金。

養老金是一種指向性很強的產品，它就是專門用來養老的。

活多久領多久，只要人還在，錢就按月到賬，誰也拿不走。

產品有四款，復星保德信星海贏家火鳳版、中郵樂享鑫年、長城明愛金彩，以及陸家嘴國泰泰享年年。

還是30歲女性，一次性躉交100萬。

先看最確定的保證領取部分。

這個維度里，長城明愛金彩的保證領取金額最高，每年能拿7萬。

其次是復星保德信星海贏家火鳳版的6.8萬、和中郵的樂享鑫年的6.4萬。

這三款單看保證領取，大家其實都在一個梯隊里，沒有誰明顯掉隊。

唯一就是陸家嘴國泰的泰享年年，每年保底只有4.9萬，差距最明顯。

我們再加上分紅來看。

火鳳版對于明愛金彩的領取差距明顯縮小。

領到80歲，它倆都能累計預期領走265萬；

領到90歲，預期領回420多萬，已經是本金的4倍還多。

不過，需要單獨提一下的是，這兩家屬于不完美保司，各自公司方面都有些小瑕疵。

復保的話，保司本身是一家典型的中外合資保司，股東實力沒得說。

產品設計也一向有想法，而且過往的分紅實現率表現也挺不錯。

但唯一會讓人糾結的是，它家成立前12年一直在虧，近兩年才剛扭虧為盈。

長城的話，是北京國資背景的老牌保司，經營風格一向穩健。

就是股東結構稍微復雜了點，有21家，不過近兩年也在主動整合、引入新國資，信號是積極的。

其實都算不上什么大問題，但是大家心里得有個數。

中郵樂享鑫年排在第三，領到90歲預期能領390萬，30年差了30萬左右。

如果你就是喜歡大公司的話，每年少領1萬左右，這個差距也能接受。

最后還是陸家嘴國泰泰享年年，它到90歲，才剛剛領回300萬出頭。

不過，這款產品看似領得很低，其實它走的是另一條路，適合吃息養老。

因為它的現金價值終身都很高，比如到90歲預期還有140多萬。

相當于每年領的養老金，其實全是利息。

另外三款的話，像中郵和長城這兩款，現金價值到80歲左右就沒了；

火鳳版的現金價值表現其實也不錯。

它可以維持到90歲，但是也還是會比泰享年年差個好幾十萬，略遜一籌。

小結一下。

如果你更看重領取本身和長期收益，那么復星保德信星海贏家（火鳳版）和長城明愛金彩D款是目前第一梯隊的選擇。

如果你更在意品牌，中郵樂享鑫年是大公司里的佼佼者，它跟頂流產品比差距非常小。

如果你既想終身領錢，又希望賬戶里始終有一大筆現金價值隨時可以動用，陸家嘴國泰泰享年年的設計就很對味，很適合有一定養老金基礎的朋友用來吃息養老。

希望今天的這篇盤點，對你的挪儲計劃有所幫助。

當然，我們做這期盤點的初衷，也不是非要分個高低勝負。

市面上的產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

篇幅有限，今天也只是更多從收益的角度來盤點測算了一下。

看完還是拿不準，想了解更多的產品細節、背后的保司情況，或者想針對自己的年齡、預算、用錢計劃單獨測算一下。

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