不止于存錢(qián)，更是一場(chǎng)長(zhǎng)期陪伴。

文 | 華商韜略 清風(fēng)

一場(chǎng)關(guān)于“錢(qián)”的認(rèn)知危機(jī)，正在當(dāng)代社會(huì)靜悄悄上演。

對(duì)于80后、90后而言，小時(shí)候?qū)τ诮疱X(qián)的認(rèn)知是具象的：一張紙幣、一枚硬幣、一個(gè)存錢(qián)罐……但現(xiàn)在的孩子們，對(duì)金錢(qián)的感知卻越來(lái)越模糊。他們知道掃碼就能“買(mǎi)”到東西，卻不清楚手機(jī)賬戶里的錢(qián)從何而來(lái)；他們習(xí)慣了手機(jī)屏幕上跳動(dòng)的數(shù)字，卻對(duì)紙幣交易、找零、湊整等行為十分陌生。

數(shù)字化浪潮下，移動(dòng)支付正在全面取代現(xiàn)金交易。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2025年底，我國(guó)移動(dòng)支付普及率已超90%。從大型商超到街邊小攤，從線上購(gòu)物到線下買(mǎi)單，“掃一掃”“碰一碰”幾乎成了所有人的付款姿勢(shì)。

而這種金錢(qián)認(rèn)知的缺失，開(kāi)始讓越來(lái)越多家長(zhǎng)擔(dān)心：孩子會(huì)不會(huì)真的以為手機(jī)能變出錢(qián)來(lái)？在他們眼中，錢(qián)多錢(qián)少是不是沒(méi)有差別，只是屏幕上不同數(shù)字的排列組合？

當(dāng)金錢(qián)變成看不見(jiàn)摸不著的數(shù)據(jù)流，讓孩子真正“看懂”錢(qián)，比任何時(shí)候都更具挑戰(zhàn)，也更加緊迫。財(cái)商啟蒙，也從一個(gè)錦上添花的教育選項(xiàng)，轉(zhuǎn)變?yōu)楫?dāng)代家庭教育中的新課題。

【01 從“代管壓歲錢(qián)”到“給寶寶開(kāi)戶”，家庭財(cái)商教育的代際躍遷】

壯壯剛滿半歲，就擁有了一張屬于自己的銀行卡。

去年8月，“小蛇寶”壯壯一出生就收到了不少“添丁紅包”。到今年春節(jié)，爺爺奶奶、姥爺姥姥又給了不少壓歲錢(qián)，加起來(lái)已有2萬(wàn)塊。

這筆錢(qián)該怎么管？媽媽劉女士沒(méi)有走上一代人的老路，口頭承諾“幫你存著”，轉(zhuǎn)頭就混進(jìn)了家庭開(kāi)支。相反，她專程去了一趟銀行，用壯壯的百日宴照片，辦了一張他專屬的DIY“小京卡”。

“我們小時(shí)候收到的各種紅包，家長(zhǎng)們說(shuō)好幫忙存著，但存著存著就沒(méi)了。我不想讓兒子將來(lái)問(wèn)起來(lái)，我什么都拿不出來(lái)。”劉女士還計(jì)劃，等兒子再大一點(diǎn)，就帶著他一起查看賬戶余額、計(jì)算利息，讓他親眼看到錢(qián)是怎么增長(zhǎng)的。“我不指望他這么小就懂什么理財(cái)，但至少要知道，錢(qián)不是手機(jī)掃一掃就有的，是一點(diǎn)一點(diǎn)存出來(lái)的，會(huì)越存越多。”

劉女士的做法并非個(gè)例。一種新的家庭財(cái)商教育實(shí)踐，正在這一代父母中悄然擴(kuò)散。

10歲的小朵，今年兒童節(jié)就收到了一份特別的節(jié)日禮物——一張以自己照片為卡面的專屬銀行卡，她主動(dòng)提出想自己管理這筆錢(qián)，父母沒(méi)有拒絕，一家三口坐下來(lái)做了一個(gè)規(guī)劃：50%存入3年定期，作為以后的教育金；30%放入活期，用于興趣班和教輔資料；剩余20%換成現(xiàn)金，由小朵自由支配。

但自由不等于沒(méi)規(guī)矩，小朵和父母約定，自由支配的每一筆支出都要記賬，月底復(fù)盤(pán)錢(qián)花在了哪里、花得值不值。小朵媽媽說(shuō)：“我不會(huì)攔著她花錢(qián)，但要讓她明白，錢(qián)是有限的，花在這里，就不能花在那里。”

顯而易見(jiàn)，越來(lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始將辦卡、存錢(qián)、記賬這一整套動(dòng)作，系統(tǒng)性地轉(zhuǎn)化為孩子的第一堂財(cái)務(wù)課。通過(guò)一張自己專屬的銀行卡、一個(gè)看得見(jiàn)余額的賬戶，孩子得以建立起對(duì)金錢(qián)的“所有權(quán)”概念。這恰恰是財(cái)商教育最基礎(chǔ)也最關(guān)鍵的一步。

一位從業(yè)多年的銀行柜員透露，十年前來(lái)辦理兒童賬戶的家長(zhǎng)寥寥無(wú)幾，如今每逢春節(jié)、兒童節(jié)、暑期開(kāi)學(xué)季等節(jié)點(diǎn)，帶孩子來(lái)銀行辦卡、存錢(qián)的家長(zhǎng)便絡(luò)繹不絕。

從更大的視角來(lái)看，這波“兒童辦卡潮”本質(zhì)上是一次家庭代際財(cái)富管理方式的升級(jí)：從“幫你存著”到“共同管理”，從單方面的代管到雙向的共育，孩子的錢(qián)終于不再是一筆有去無(wú)回的糊涂賬，而成為孩子理解金錢(qián)、參與金錢(qián)管理的第一課。

這一現(xiàn)象也成為了市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。據(jù)多家媒體報(bào)道，多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)未成年人開(kāi)戶量較平日增長(zhǎng)近一倍，不少家長(zhǎng)帶著孩子前來(lái)辦理專屬存折或定制卡。與此同時(shí)，銀行還以“小小銀行家”職業(yè)體驗(yàn)、財(cái)商闖關(guān)活動(dòng)等沉浸式教育為抓手，以非金融服務(wù)將節(jié)日營(yíng)銷升級(jí)為全生命周期客戶經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略入口。

【02 一場(chǎng)圍繞孩子的金融服務(wù)升級(jí)：從家庭共識(shí)走向銀行布局】

事實(shí)上，兒童財(cái)商教育早已不是什么新鮮話題，近幾年來(lái)，在越來(lái)越多主流家庭的教育議程中，財(cái)商教育成為繼學(xué)科成績(jī)、興趣培養(yǎng)之后的又一重要板塊。

為什么財(cái)商教育能在短短幾年間成為大多數(shù)家庭的共識(shí)？細(xì)究其脈絡(luò)，至少有三重驅(qū)動(dòng)力在背后推動(dòng)。

第一重是家長(zhǎng)群體的代際更替。

80后、90后逐漸成為育兒主力后，對(duì)金錢(qián)教育的理解與上一代產(chǎn)生了根本性分歧。在他們看來(lái)，當(dāng)孩子成為數(shù)字金融的“原住民”，財(cái)商就變得和情商、智商同等重要。理財(cái)能力不是成年后補(bǔ)的課，而是孩子獨(dú)立生活的基本素養(yǎng)。

2025年6月發(fā)布的《新興支付指數(shù)》調(diào)研提供了有力佐證。數(shù)據(jù)顯示，亞太地區(qū)有94% 的“10后”（α世代）已開(kāi)通金融賬戶，其中持有數(shù)字錢(qián)包、投資賬戶和信用卡的比例分別為58%、49%和48%。在中國(guó)，98% 的“10后”家長(zhǎng)表示子女已擁有金融賬戶。

第二重是教育焦慮的自然延伸。

當(dāng)孩子們?cè)谝粋€(gè)金錢(qián)越來(lái)越“隱形”的時(shí)代長(zhǎng)大時(shí)，他們需要的不是一張存折，而是一整套關(guān)于錢(qián)的理解體系。但很多家長(zhǎng)都不得不承認(rèn)，自己這一代人的財(cái)商知識(shí)本身就存在短板，當(dāng)被孩子問(wèn)及該怎么存錢(qián)、復(fù)利又是什么時(shí)，很多人竟不知道如何回答。

上述調(diào)研的數(shù)據(jù)也揭示了家長(zhǎng)群體心態(tài)的深層變化：63%的家長(zhǎng)認(rèn)為子女比他們同齡時(shí)更懂理財(cái)，60%不確定自己的理財(cái)知識(shí)是否還適用于下一代，53%承認(rèn)子女比自己更了解新興支付方式，而82%的家長(zhǎng)希望擁有更多趁手的工具來(lái)教育子女理財(cái)。

第三重是政策與社會(huì)的系統(tǒng)推動(dòng)。

國(guó)際上，50多個(gè)國(guó)家已將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度，國(guó)際經(jīng)合組織的研究也表明“青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平與國(guó)家GDP直接正相關(guān)”；在國(guó)內(nèi)，金融素養(yǎng)教育已逐步納入國(guó)民教育體系。教育部已明確將金融素養(yǎng)融入課程教材體系，金融監(jiān)管總局、央行、證監(jiān)會(huì)均表示要“從小培養(yǎng)居民的金融素養(yǎng)和財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)”。

家長(zhǎng)有共識(shí)，教育有體系，市場(chǎng)自然跟進(jìn)。商業(yè)銀行敏銳捕捉到這一信號(hào)，近年來(lái)持續(xù)布局兒童金融方面的產(chǎn)品和服務(wù)。

最基礎(chǔ)也最普及的，就是為未成年人開(kāi)設(shè)專屬儲(chǔ)蓄賬戶或兒童銀行卡，絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提供此類服務(wù)。在此之上，銀行進(jìn)一步推出豐富的兒童專屬金融產(chǎn)品——定期存款利率優(yōu)惠、專屬理財(cái)、定制卡面、兒童存折，產(chǎn)品矩陣日漸完善。

比如在前不久剛剛過(guò)去的“六一”兒童節(jié)前后，銀行也順勢(shì)搶抓節(jié)日流量，布局特色兒童金融服務(wù)。據(jù)媒體報(bào)道，多家國(guó)有銀行、城商行及農(nóng)商行在“六一”節(jié)點(diǎn)集中上線兒童專屬存折、定制少兒借記卡、專屬存款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)發(fā)力兒童金融，看中的是“小手拉大手”——“一個(gè)孩子帶動(dòng)一個(gè)家庭”的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。通過(guò)一張兒童卡，銀行可以切入整個(gè)家庭的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)甚至教育資金規(guī)劃等綜合需求，是零售業(yè)務(wù)下沉和品牌年輕化的重要抓手。

【03 銀行服務(wù)“小客戶”背后：不止于存錢(qián)，更是一場(chǎng)長(zhǎng)期陪伴】

事實(shí)上，在專屬賬戶和產(chǎn)品之外，越來(lái)越多的銀行正將兒童金融服務(wù)延伸至非金融領(lǐng)域，用研學(xué)、科普、文化體驗(yàn)等方式進(jìn)入孩子的成長(zhǎng)場(chǎng)景。

六一剛剛過(guò)去，暑期已經(jīng)拉開(kāi)大幕。從兒童節(jié)專屬活動(dòng)到暑期研學(xué)營(yíng)，各家銀行正在將節(jié)日節(jié)點(diǎn)熱度轉(zhuǎn)化為貫穿整個(gè)假期的長(zhǎng)周期陪伴，兒童專屬理財(cái)、親子財(cái)商課堂、網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)放日、暑期研學(xué)營(yíng)等活動(dòng)密集接力，從國(guó)有大行到城商行、農(nóng)商行，幾乎無(wú)一缺席。

比如興業(yè)銀行成都分行策劃“小小飛行家”科技航空親子活動(dòng)，帶領(lǐng)孩子們走進(jìn)航空科普基地；中信銀行廣州分行的“少年看中國(guó)”研學(xué)活動(dòng)已持續(xù)開(kāi)展三年，涵蓋自然科學(xué)、人文地理、文化歷史等多元科普主題；建行上海市分行與上海科技館啟動(dòng)“建設(shè)中國(guó)好少年·科創(chuàng)未來(lái)”年度系列活動(dòng)，推出科學(xué)夏令營(yíng)等系列公益活動(dòng)。銀行正在通過(guò)各種非金融服務(wù)，陪伴孩子的每一步成長(zhǎng)。

而在這些銀行發(fā)力非金融服務(wù)、陪伴孩子成長(zhǎng)的浪潮中，北京銀行的實(shí)踐則提供了一個(gè)更具系統(tǒng)性的參考樣本。

早在2022年六一兒童節(jié)，北京銀行就推出了“京螢計(jì)劃”兒童綜合金融服務(wù)，以“小京卡”為核心載體，陸續(xù)推出“親子賬戶共管”服務(wù)以及DIY定制服務(wù)，覆蓋基礎(chǔ)金融服務(wù)與全維度成長(zhǎng)陪伴，搭建起一套完整、立體的兒童金融服務(wù)體系，構(gòu)建起一個(gè)以“長(zhǎng)期陪伴”為理念的服務(wù)生態(tài)。

不止于金融產(chǎn)品，北京銀行更將服務(wù)延伸至孩子成長(zhǎng)的方方面面，打造有溫度的長(zhǎng)情陪伴。在北京銀行手機(jī)銀行“京螢專區(qū)”內(nèi)，“京苗俱樂(lè)部”活動(dòng)平臺(tái)覆蓋文化、體育、藝術(shù)等多元領(lǐng)域，累計(jì)舉辦近萬(wàn)場(chǎng)特色主題活動(dòng)。

孩子們可以走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)參與“小小銀行家”職業(yè)體驗(yàn)，親手學(xué)習(xí)貨幣識(shí)別、存取款全流程，在沉浸式實(shí)操中夯實(shí)財(cái)商基礎(chǔ)；也可以參與各類線下研學(xué)、公益實(shí)踐活動(dòng)，在真實(shí)場(chǎng)景中體悟勞動(dòng)價(jià)值、完成趣味職業(yè)啟蒙。針對(duì)家庭日常需求，北京銀行推出周五家庭權(quán)益日，覆蓋健身、觀影、讀書(shū)、商超消費(fèi)等多元場(chǎng)景，定期發(fā)放專屬立減金與優(yōu)惠券；同時(shí)打造“悅聯(lián)三地·京彩童行”京津冀專屬服務(wù)，串聯(lián)文化旅游、交通出行、健康生活等板塊，為萬(wàn)千家庭送上豐富實(shí)用的親子福利。

2026年六一期間，在北京市婦聯(lián)的指導(dǎo)下，北京銀行聯(lián)合北京廣播電視臺(tái)主辦“書(shū)潤(rùn)童心 閱享未來(lái)”2026“螢光心愿”六一專題活動(dòng)，北京銀行重磅推出“京苗閱享會(huì)”，圍繞“閱空間、閱購(gòu)書(shū)、閱愛(ài)心、閱活動(dòng)”四大方向升級(jí)兒童服務(wù)一一在全國(guó)百家網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立專屬閱讀角，提供專屬購(gòu)書(shū)優(yōu)惠與閱讀權(quán)益，將兒童金融服務(wù)進(jìn)一步延伸至文化教育的深層領(lǐng)域。

截至目前，北京銀行兒童金融客戶已突破255萬(wàn)。從一張專屬卡片到一套完整生態(tài)，北京銀行正在持續(xù)重新定義兒童金融的服務(wù)邊界。

兒童金融的核心從來(lái)不是一次性的開(kāi)戶與存款，而是“小手拉大手”的長(zhǎng)期價(jià)值——通過(guò)服務(wù)孩子切入整個(gè)家庭的綜合金融需求，更建立起品牌與家庭共同成長(zhǎng)的長(zhǎng)期情感聯(lián)結(jié)。

北京銀行的實(shí)踐，給出了更具深度的行業(yè)答案：真正有生命力的兒童金融，遠(yuǎn)不止于賬戶與存款本身，而是圍繞孩子的完整成長(zhǎng)周期，搭建一套可持續(xù)的陪伴成長(zhǎng)體系。當(dāng)銀行不再只是辦理存取款的金融場(chǎng)所，而是能提供財(cái)商啟蒙、文化科普、成長(zhǎng)實(shí)踐的成長(zhǎng)伙伴，它便與家庭建立了超越金融服務(wù)的深度情感聯(lián)結(jié)。

從財(cái)商啟蒙的第一課，到成長(zhǎng)路上的每一步陪伴；從一張專屬的銀行卡，到覆蓋全場(chǎng)景的成長(zhǎng)生態(tài)，北京銀行“京螢計(jì)劃”正以長(zhǎng)期主義的堅(jiān)守，守護(hù)每一個(gè)孩子的財(cái)富認(rèn)知起點(diǎn)，也陪伴每一個(gè)家庭的溫暖成長(zhǎng)。

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