北京
超過一半的美國聯邦學貸借款人正在使用某種替代還款計劃。但從2026年7月1日起，這個局面將被徹底改寫——絕大多數現有還款選項將被逐步取消，取而代之的是全新的"還款援助計劃"（RAP）。
這不是簡單的政策調整。RAP改變了貸款服務機構計算月還款額的方式，同時延長了多數借款人的還款期限。如果你背負聯邦學貸，現在就需要弄清楚：新規則如何運作、誰有資格、以及怎么申請。
誰能加入RAP？
2026年7月1日起，大多數聯邦學貸借款人可以申請RAP。具體包括：直接補貼貸款、直接非補貼貸款、Grad PLUS貸款，以及直接合并貸款。
但有一個重大例外：Parent PLUS貸款的新借款人被擋在門外。2026年7月1日或之后首次申請任何聯邦貸款的Parent PLUS借款人，完全無法使用RAP，只能選擇新的分級標準還款計劃。
不過，如果你在2026年7月1日之前就有Parent PLUS貸款，仍有機會——前提是必須在截止日期前通過直接合并貸款完成整合。
以下貸款類型在任何情況下都不符合RAP資格：聯邦家庭教育貸款（FFEL）、健康教育援助貸款、珀金斯貸款。
一個關鍵前提：授權國稅局查稅
符合條件的借款人還必須完成一步：授權美國教育部從國稅局獲取稅務信息，包括收入和申報的被撫養人數量。教育部將據此計算還款額，并每年根據稅表自動調整。
還款額怎么算？
RAP的核心公式：以調整后總收入（AGI）為基數，按百分比計算年還款額，再除以12得到月還款額。每申報一個被撫養人，月還款額減少50美元。但無論收入多低、被撫養人多少，最低月還款額為10美元。
具體比例分檔：AGI低于3.15萬美元，按3%計算；3.15萬至4.5萬美元，4%；4.5萬至6萬美元，5%；6萬至9萬美元，6%；9萬至12萬美元，7.5%；12萬至15萬美元，8.5%；15萬至20萬美元，9%；20萬至25萬美元，9.5%；超過25萬美元，10%。
舉個例子：假設你的家庭收入為5.5萬美元，有一個孩子。按5%比例計算，年還款2750美元，月均229.17美元。再減去一個被撫養人的50美元減免，最終月還款約179美元。
所有借款人的還款期限統一為20年。如果20年后仍有未償余額，剩余債務將被免除——但這部分免除金額可能被視為應稅收入。
對于正在考慮學貸策略的借款人來說，2026年7月1日是一個硬 deadline。Parent PLUS貸款持有人尤其需要行動：合并貸款的窗口正在關閉，錯過就意味著永久失去RAP資格。
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