山東
6月份快來了，山東省900多萬離退休人員也即將迎來2026年的養老金調整。有很多朋友也眼熱能領一份養老金，不過養老保險最低繳費年限需滿15年，未來將逐步提升至20年。
不過，養老金是多繳多得的，繳費年限提升了，雖然增加了養老保險的參保難度，但是養老金也是實實在在能夠提高的。在山東，養老保險繳費15年和20年，養老金能差到什么程度呢？
養老保險的參保。
參加養老保險，其實大多數人參加的是企業職工基本養老保險，主要分為單位參保和靈活就業人員參保兩大方式。
靈活就業人員參保是自己承擔全部的社會保險費，但繳費基數自由選擇，養老保險繳費比例是20%。沒有單位給繳的話，自己也可以繳納。
山東省2025年的繳費基數上下限是4504元至22518元。2026年的繳費基數上限暫時還沒有公布，預計七八月份以后才會公布。
養老金的計算。
參加養老保險產生的養老金主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩大部分，個別人員還會有過渡性養老金。
過渡性養老金是對于早些年建立個人賬戶制度以前的繳費年限，一般是1996年以前，沒有個人賬戶積累的一種待遇補償。雖然說過渡性養老金計算的比較高一點，但是養老保險個人賬戶是可繼承的，各有優點。
①基礎養老金部分計算公式如下：
退休上年度社會平均工資也稱為當年的養老金計發基數，山東省目前是7831元。如果今年繼續增長2%的話，將達到7988元。未來退休計發基數一般也會更高。
本人的平均繳費指數在山東省一般指的就是本人的平均繳費檔次，4504元的繳費基數對應的是60%繳費檔次，繳費指數就是0.6。如果始終按照這樣的檔次繳費，本人的平均繳費指數也會是0.6。
平均繳費指數按照0.6計算，繳費15年領取12%的養老金計發基數，繳費20年領取16%的養老金計發基數，相差4%。如果養老金的計發基數是8000元，繳費15年和20年的基礎養老金差距為320元。
②個人賬戶養老金部分等于養老保險個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。
個人賬戶余額是按照繳費基數的8%每月積累的，不論是單位職工靈活就業人員都是一樣的，這樣就避免了不同繳費比例產生的養老金不同。
如果按照4504元基數繳費，每月個人賬戶積累360.32元。積累在個人賬戶里的錢數，每年按照國家公布的記賬利率計算利息。近年來的養老保險個人賬戶記賬利率如下，2016年曾高達8.31%，還是比存款高許多的。
如果按照每月積累360元，不考慮利息的情況下，5年可以積累21,600元。
不同的退休年齡，計發月數不一樣。過去我們常用的是50歲190 5個月，55歲170個月，60歲139個月。現在每一個月的計發月數也不一樣。具體可參照如下：
如果按照60歲退休計算，每月個人賬戶養老金相差155元。
以上基礎養老金和個人賬戶養老金相加，每月相差475元。
如果說是現在參保，未來15~20年之后退休，可能相差的養老金能達到七八百元呢。
說實話，養老是為了老年以后有一份穩定的生活，可能年輕時并不是很重視，等老了以后就知道每月有一份高高的養老金，自己和孩子都會輕松的。
所以有條件的話，還是最好從年輕開始參保繳費，繳費時間越長越好。
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