廣東省從5月份開始實施了新的靈活就業(yè)人員參加職工基本養(yǎng)老保險實施辦法。

他們可以享受到的優(yōu)惠政策是：

當(dāng)?shù)乩U費基數(shù)上下限內(nèi)自由選擇繳費基數(shù)，繳費比例是20%。

廣東省有兩個繳費基數(shù)上下限，廣州市和省直企業(yè)、機關(guān)事業(yè)單位為5510元至27549元，其他企業(yè)是4775元至27549元。

其實，廣東省的全口徑社平工資是9183元，60%檔次則為5510元，未來全部繳費基數(shù)下限將向5510元過渡。

這種情況下，令無數(shù)打工人和靈活就業(yè)人員最關(guān)心的話題來了，繳納養(yǎng)老保險究竟劃不劃算？養(yǎng)老金60%檔和300%檔究竟差多少？退休后多久能回本？

今天我們根據(jù)官方數(shù)據(jù)給大家實實在在的算一筆賬，看完你就知道該選哪個檔次了，不用再花冤枉錢了。

靈活就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險，繳費按20%比例繳納，其中繳費基數(shù)的8%記入個人賬戶，形成個人賬戶養(yǎng)老金。剩余部分形成以基礎(chǔ)養(yǎng)老金為代表的其他待遇。

其他待遇，包括了每年增長的養(yǎng)老金、喪葬補助金和撫恤金、個別過節(jié)費等等。

我們以廣州市靈活就業(yè)人員參保一年，60歲退休為例，看看能夠積累多少養(yǎng)老金，畢竟我們的養(yǎng)老金實際上都是每月積累起來的。

至于以后的社平工資增長、物價增長、養(yǎng)老金增長，都是進(jìn)一步縮短回本時間的，所以我們能夠求出最長最規(guī)范的數(shù)據(jù)。

一、60%最低檔：性價比之王。

- 月繳費錢數(shù)：5510×20%=1102元

- 1年總投入13224元，這部分錢里40%保本。因為這些錢進(jìn)入個人賬戶，領(lǐng)不完可以繼承，領(lǐng)完了就領(lǐng)統(tǒng)籌賬戶前補足的部分。

- 退休后每月養(yǎng)老金：

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金，根據(jù)全國統(tǒng)一的計算公式（如下），60%檔次繳費每12個月可以領(lǐng)取0.8%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。

廣東省目前的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)是9493元（在全國排名第四，屬于最高的省份之一了）。

經(jīng)計算，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是75.94元，如果今年計發(fā)基數(shù)提高的話，待遇也會提高。

②個人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險個人賬戶余額除以退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

個人賬戶余額是按照5510元×8%再乘以12個月積累的，忽略利息，這樣算的低一點。

60%檔次繳費一年，個人賬戶積累錢數(shù)是5289.6元。

60歲退休計發(fā)月數(shù)139個月。

經(jīng)計算，每月個人賬戶養(yǎng)老金38.05元。

這種情況下，兩部分養(yǎng)老金相加之和為113.99元。

總共付出的養(yǎng)老保險費13224元，用純粹養(yǎng)老金回本時間，實際上只有106個月。但是呢，萬一去世了以后，養(yǎng)老保險個人賬戶余額可以繼承，能夠縮短一部分回本時間。還可以領(lǐng)到喪葬補助金和撫恤金。如果是按照繳費20年來計算，最終領(lǐng)到11個月城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的喪葬撫恤金58641元，平均到一年繳費的功勞的話，相當(dāng)于2932元。

需要回本的錢數(shù)是13224×0.6＝7934.4元，扣除喪葬撫恤待遇，實際需回本4000元左右。

然后基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月可回本至少75.95元（這一待遇提高，養(yǎng)老金回本時間會更長），最終計算的養(yǎng)老金回本時間為不高于52.67個月。

也就是說，60歲退休，不到64.5歲拿回來的各種錢，就能夠保障以后自己不虧本了。之后領(lǐng)的每一分錢都是相當(dāng)一部分是純賺的了。

去世以后，最低也能領(lǐng)取11個月城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的喪葬撫恤金的，這是給家庭成員的保障，是惠及家庭的一種體現(xiàn)。

二、300%最高檔：養(yǎng)老金翻好幾倍，但回本時間不好看。

如果繳費檔次達(dá)到了300%，實際很多事情都要變了。

- 月繳費：27549×20%=5510元，一年總繳費為6.612萬元

- 退休后每月養(yǎng)老金：

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，按照計算公式計算的結(jié)果為2%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，按照9493元基數(shù)計算，每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金是189.86元。

這些實際上都是累積的，如果繳費20年的話，其實就可以領(lǐng)取40%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，僅這一部分待遇就可以達(dá)到3797.2元。

②個人賬戶養(yǎng)老金部分。其實由于300%檔次繳費基數(shù)是60%檔次的5倍，同樣的退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)，簡單就知道個人賬戶養(yǎng)老金300%是60%的5倍，即190.25元左右。

綜合起來看，按照300%檔次繳費一年，實際可領(lǐng)取380元左右的養(yǎng)老金。

回本時間呢？這才是重點：

個人賬戶養(yǎng)老金部分，我們就不討論了，因為領(lǐng)多領(lǐng)少都不會虧本。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，把劃入統(tǒng)籌的錢數(shù)扣除喪葬補助金和撫恤金的分?jǐn)?932元，就出現(xiàn)了需要回本的錢數(shù)。

66120元??60%－2932元＝36740元。

由于基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月可回本189.86元，所以實際回本時間是193.5個月，大約16年多一點。不過，如果考慮到每年的養(yǎng)老金增長，未來社平工資變高，綜合回本時間怎么也有12~13年以上。

三、核心結(jié)論：普通人別盲目沖高檔

對比一下，回本時間居然能差3~4倍，確實未來不可控的風(fēng)險很大。

所以說，60%檔是最優(yōu)解：對于絕大多數(shù)普通打工人、靈活就業(yè)者、收入不穩(wěn)定的人來說，60%檔投入少、壓力小、回本快，性價比拉滿。

但是大家也要知道，高檔適合高收入人群，特別是收入不穩(wěn)定的高收入人群（今年100萬，明年10萬，按你的收入水平來參保就好了，這樣交的養(yǎng)老金未來能夠給儲蓄好更好的保障）。

高收入人群由于受到較高的生活醫(yī)療保障，其預(yù)期壽命還會更長，所以他們參加高養(yǎng)老保險繳費也是有必要的。

最后，說句實話，養(yǎng)老保險的本質(zhì)是“?；尽保皇亲屢恍┤巳耗軌颉百嵈箦X”。它的核心作用是給你老了以后一份穩(wěn)定的兜底收入，不是讓你靠它發(fā)家致富。

對廣東普通人來說，如果收入不高，就老老實實選60%檔，堅持繳20年了，時間越長，越劃算。

千萬不要為追求高養(yǎng)老金，不顧自己的收入水平，盲目提高繳費檔次。

互動聊聊：你在廣東繳的是哪個檔次？覺得多久回本才算劃算？

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