上海
在利率管制時期，
許多規定帶有濃厚的行政管制色彩，
但隨著利率市場化改革推進，原有的規定已不完全適用了。
2026年6月5日，央行發布《人民幣存貸款利率管理規定》的征求意見稿，距離央行上次發布的利率管理舊規已經有20多年啦！
我們不妨挑重點，看看新規都說了啥。
1、利率定價
在利率管制期，央行規定了借貸利率的上下限或者加收比例。
本次新規明確了，金融機構根據央行的有關規定和商業原則，自主確定存、貸款利率，貸款利率由借貸雙方協商確定。
換句話說，取消了央行行政定價、統一上下限的限制，銀行在自律框架內自主定價，實現差異化競爭。
2、計息天數
問一個問題，你知道一年有幾天？
那你知道把錢存在銀行，年利率和日利率是咋換算的嗎？
沒錯！
在單利情況下，按照原先的規則，兩者的關系是這樣的：
這里1年按照360天是依據會計慣例、方便計算，但這樣也會導致實際日利率略高。
而根據新規要求，兩者的關系變成這樣：
這就說明，在新規下日利率是按照實際天數計算，不再適用360天的會計慣例。
在過去，有些金融機構為了吸引客戶，會用“日息萬分之幾”“月利率0.5%”，甚至只提手續費、服務費來宣傳貸款業務。
這其實是利用“利率幻覺”來誤導借款人，讓借款人感覺利息很低，但其實換算為年化利率后，實際利率遠超過借款人預期。
于是新規要求，金融機構在營銷和簽約時，必須以明顯方式向借款人展示年化利率，要包括利息和所有貸款相關費用，并在合同中寫清楚。
3、罰息規則
借款人去銀行借款，自然需要按照合同辦事。如果逾期沒有還款，或者沒有按照當時約定的借款用途使用貸款，銀行是要借款人支付罰息的。
哪有這么夸張？！
舊規則下，逾期貸款罰息利率是在借款合同利率上加收30%～50%，如果是挪用貸款，則加收50%～100%。
在利率市場化改革后，金融機構的貸款利率上限已經取消，如果依舊按照固定利率上浮，就缺乏與市場利率環境相匹配的彈性調整機制。
于是根據新規，罰息利率、計息方式和寬限期都由借貸雙方協商確定。
4、不得高息攬儲
一段時間以來，由于市場競爭激烈，銀行內卷嚴重、存貸利差下降明顯，有些銀行不惜通過高息攬儲等不正當手段來吸收存款。
好問題，雖然利率行政管制沒有了，央行取消了設置統一上下限，但金融機構還是受到利率自律機制的約束。
該機制全稱為市場利率定價自律機制，是由各商業銀行和相關金融機構共同參與，是一種規范和指導商業銀行利率定價行為的協作機制。
與利率管制不同，自律機制相當于行業內部公約，靠協商、道義約束，市場化協調。
央行取消利率行政管制，各家銀行對利率有了自主決定權，但也有潛在的金融風險。
比如，中小銀行能通過提高自身的存款利率來吸引客戶，增強與大銀行的競爭力，
但是，有個問題，
其實很多銀行還不具備存款利率的定價能力，要是個別銀行一味提高存款利率，只會導致惡性競爭。
美國在推進利率市場化進程中就曾遇到類似問題，銀行惡性競爭導致利差大幅下降，最終紛紛倒閉。
所以，借鑒國外的經驗教訓，防范在推進利率市場化過程中引發金融風險，
我國成立了市場利率定價自律機制組織，全行業繼續實施存款利率行業自律。
不同地區不同類型銀行約定存款利率上浮的自律上限，對存款利率繼續構成了一個無形的控制線。
這樣就避免惡性競爭引起的利率大幅波動，降低金融風險。
但總會有人來搞事，有的銀行突破利率自律機制上限、違規手工補息、存貸掛鉤等方式來吸收存款，這類高息攬儲的方式擾亂了市場競爭秩序。
本次新規明確指出，金融機構不得通過高息攬儲等不正當手段吸收存款。
總之，新規是將以往“央行定規則、機構執行”變為“機構自主定價、市場自律、央行監管”的方式，也更為有效地約束金融機構在存貸款利率方面的非理性競爭。
好了，今天就說到這兒吧。
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