四川
最近美國汽車貸款市場炸了鍋，逾期率破歷史紀錄，次級汽車貸款這個灰色地帶，正把無數普通人拖進債務深淵。我跟著調查記者跑了多家經銷商、采訪了十余名受害者，才看清這個吸血的商業模式 ——他們靠讓你簽遠超車輛價值的貸款，哪怕還不上就收車，再倒賣再坑下一個，賺得盆滿缽滿。
去年我采訪了一位特殊學校的助教凱莉，她本想買輛家用車方便通勤，結果被坑得差點家破人亡。她看中的 2014 款道奇杜蘭戈，二手車藍皮書估值僅 6000 到 1.3 萬美元，但經銷商竟讓她簽下總金額 4.6 萬美元的貸款，月供 600 多，幾乎占了她兩周的全部工資。
開了沒多久車就出問題，轉向柱、變速箱接連故障，最后剎車失靈撞上紅燈路口的其他車輛，整車直接報廢。這時凱莉才發現，這輛車早被經銷商做了手腳：貸款總價比車輛實際價值翻了 3 倍，哪怕車徹底報廢，她還欠著大筆外債。
更糟的是，從逾期開始，信貸公司每天給她和她奶奶打十幾個催收電話，甚至直接讓奶奶幫忙還債，儼然把全家都拖進了坑里。
坑凱莉的信貸公司叫信貸接受公司，是美國最大的汽車貸款商之一，合作經銷商超過 1.2 萬家。這家公司由一位二手車商在 1970 年代創立，專門瞄準年收入僅 3.5 萬美元的低收入人群。
更離譜的是，這家公司根本不在乎借款人能不能按時還款。根據內部算法，他們預期 40% 的貸款會違約，但照樣批量發放。哪怕你還不上，他們就收回車輛轉手倒賣，再把同款車貸給下一個人，靠催收費、逾期費、二手車差價賺的錢，比借款人按時還款還多。
美國消費者金融保護局（CFPB）調查發現，這類機構會讓經銷商把車價抬高 40%，把貸款成本藏在車價里。近年特朗普政府叫停 CFPB 的車貸市場監管，撤回了對該公司的起訴，目前只有紐約州還在繼續追責。
最新數據顯示，美國汽車貸款總額已突破 1.6 萬億，僅次于房貸，成為第二大消費債務。新車月供平均 750 美元，次級貸款規模還在持續擴張，像凱莉這樣的受害者比比皆是。
另一位受害者格蕾絲，貸款買的車車架銹爛根本無法駕駛，但她仍在按月還貸，已經持續了 7 個月。現在每天通勤要花 3 倍時間，就像在還債的坑里爬不出來。
不少金融從業者都直言，這種車價遠低于貸款額的操作，本質就是金融欺詐，正規銀行根本不允許這么做。去年美國聯邦貿易委員會出臺新規，禁止車企虛報車輛售價，卻被行業起訴到保守法院叫停。
說到最后，不管在哪買車，都得盯著合同里的每一項條款，別被經銷商的上門服務、親友價之類的花言巧語蒙騙。別讓自己的血汗錢，被這種吸血模式榨得一干二凈。
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