北京
周二下午，參議院銀行委員會聽證會上，共和黨參議員伯尼·莫雷諾打斷了消費者銀行家協會CEO林賽·約翰遜的發言。他說的不是客套話：“別做壞事。就是別做壞事。”
這場聽證會主題是“可負擔性”，但很快燒向了同一個靶子——透支費。莫雷諾來自俄亥俄州，他直指銀行在處理存款和取款時的排序把戲。他描述的過程簡單到荒謬：客戶的存款入賬，被故意排在取款操作之后。結果呢？賬戶余額不足，觸發透支費。
“大多數銀行，比如在俄亥俄州，收到存款后，那筆錢要等到所有取款都處理完了才記到客戶賬上，”莫雷諾在聽證會上說，現場正討論高企的物價和美國人的承受能力。“這種事你們要么自己改，要么就逼我們立法來改，因為它正在壓垮工薪階層，而且從根本上就不公平。”
約翰遜試圖提起銀行的后端技術來解釋這件事。莫雷諾沒讓她說完。“用正確的方式做就行，”他說，“這就是爛操作。別做爛事。”
同場的民主黨人開火更猛。馬里蘭州參議員克里斯·范霍倫給出了一個具體數字：去年美國消費者支付了大約120億美元的透支費。這個計算結果，與全美消費者法律中心本月早些時候公布的數據一致。范霍倫用一杯咖啡來解剖這120億美元的構成：“你去買杯咖啡，完全沒意識到這杯三塊錢的咖啡最終讓你背上35美元的透支費。”
他還算了一筆更驚人的賬——如果把透支費換算成年化利率，某些情況下的有效利率能高達16%。
范霍倫接著翻出一段短命的監管歷史。消費者金融保護局在2024年曾試圖用一項規則來收緊這些費用，把透支費的上限卡在5美元。但2025年5月，特朗普總統簽署了一項決議，推翻了這條規則。
世紀基金會主席、曾在羅希特·喬普拉執掌消費者金融保護局時期任職的朱莉·瑪吉塔·摩根，給出了這條規則被廢除后的代價標簽：美國人因此多付了大約50億美元。
瑪吉塔·摩根還揭示了透支費在銀行賬本上的角色轉變。“銀行會把透支費包裝成提供這項服務所必需的收費，但實際上，透支過去只是給銀行客戶的一種方便，現在已經變成了銀行的利潤中心，”她說。
全美消費者法律中心向各州喊話，呼吁它們接手續推不動的透支費改革。中心給出的最新數據顯示，2025年前20大銀行的透支收入比2023年跳漲了4.2%，而部分貸款機構的漲幅“遠高于”這個水平。
但現場也有針鋒相對的立場。北卡羅來納州共和黨參議員湯姆·蒂利斯駁回了這些批評，他為透支費機制和基于風險定價的能力做了辯護。他的邏輯很直接：“你們這是在幫人們管住自己。”
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