當下的世界正在被一連串的宏大技術敘事填滿。數以千億美元計的資本支出砸向全球最頂尖的算力集群，成千上萬GPU在數據中心日夜轟鳴，千億甚至萬億參數的大模型瘋狂迭代，關于AGI的預言每天都在上演新的變化。

但當我們將目光從硅谷和科技巨頭身上移開，世界的另一面是，街頭巷尾里無數的個體戶、小微經營者。

凌晨收攤的燒烤店前，老板在炭火與油煙味里對著手機說：“幫我寫個明天發朋友圈的促銷文案，要吸引人。”苦心經營日用品的小老板學會了用 AI生成產品海報，卻發現銷量紋絲不動。

在中國，有1.9億的小微經營者，他們貢獻了50%以上的稅收，接納了80%以上的就業，他們是國民經濟的毛細血管，聲音卻常被淹沒在AI 革命里的喧嘩里，獨自探索，孤身試錯。

當科技巨頭們在萬級別卡上激進地卷大模型時，小微面對的是一道無比具體的算術題：“Token的錢，我到底該不該花，我又應該怎么花？”

一個人就是一支隊伍

小微經營者已不再對AI感到陌生。

網商銀行成立11周年，聯合賽迪智庫中小企業研究所發布的《AI時代的小微經營者觀察》顯示，97.4%的小微經營者聽說過AI工具；在AI引發的“一人公司”創業潮中，超57%的受訪者每天與AI協作的時間超過8小時，每投入1元AI成本，能等效替代約72元的開發人力支出。

更值得留意的是，這批“一人公司”中非技術背景者占比高達75%——AI讓普通人用低成本補足技術和專業能力的短板，去探索更多可能性。

王可，漢語言文學專業出身，一行代碼都不會寫，卻用 AI 在10天內做出了一款 App。為了抓緊每一分鐘的效率，她的作息也配合著AI編程工具的“5小時額度限額”，分早中晚三輪推進開發。

長沙的趙爭明沒念完初中，也沒去過臺灣，卻決定經營一家臺灣鹵肉飯堂食店。從選址、裝修、菜單設計、海報生成到毛利測算，自學的AI都成了他的得力助手?？偼度?萬多，開業第一個月就回了本。

這些不是孤例。AI 正在以前所未有的速度重塑個體經營的底層邏輯，催生出新的小微形態。

過去，一個人想要把創業想法落地，最大的痛點是木桶效應——核心想法再好，不懂代碼就得聘請技術人才，不懂設計就得找廣告公司。

今天，AI 充當了一個極其聰明、人人可得的助手，個人不再受限于自身技能帶寬。

然而，《觀察》里的另一個數字翻出了硬幣的另一面：受訪的1萬多家小微企業里，只有33%的小微會持續使用AI工具。

對于剩下的大多數小微而言，AI在理論上降低了技術門檻，但實際商業生態中，一道道鴻溝則讓他們在 AI 時代備感焦慮。

AI鴻溝困住小微

在那些躬身入局擁抱 AI 的創業案例里，有人具備經商頭腦，有人擁有大廠背景，有人手握專業資源，AI 成為高效杠桿，放大了他們的才能。而對于絕大多數小微經營者而言，做一點小本生意是生存的唯一選擇，他們只能小心翼翼地摸索路，避免被時代拋在身后。

五道鴻溝橫在面前。

第一道是成本。小微經營者的平均凈利潤率僅4.4%，微薄的利潤抗風險能力較低，意味著他們比任何人都更擔心“花錢了卻沒效果”。

對價格敏感的小微群體中，高達58.5%的人曾因價格原因放棄購買或停止續費AI工具，44%的小微經營者更是直言自己只想用免費或低價的AI工具。

第二道是能力。限制小微商家的不是AI的能力邊界，而是他們不知道如何窮盡AI的能力。AI越來越聰明，小微卻還沒有準備好接住它。

上海經營二手樂器店的沈言晞，想用AI為自己的店鋪搭建一套自動客服和數據系統。她有投入意愿，也有具體想法，但不懂訓練模型，也不知道如何把業務流程和數據喂給AI。

第三道是場景。小微經營者高度非標準化。調研小微群體里僅6%的小微經營者能做到AI流程高度標準化。

沒有大廠的IT架構，沒有清洗好的格式化數據，只有5.1%的小微經營者能夠將AI融入完整的工作流，而這個比例在大型企業則高達50%。尤其在餐飲和日用百貨等小微密集行業，再聰明的 AI，面對零散的經營流水和不規范的賬本也無從下手。

第四道是安全。缺乏私有云和本地部署的能力，小微經營者也使用AI上有自己的擔憂。

在宿遷做夜市的黃建，會把AI當成低成本“研發部”，聊新菜品開發、聊本地化改良，炒雞很快大賣。但因為怕泄露數據和隱私，他至今不敢把核心經營數據發給 AI 做進一步優化。

第五道是競爭。AI或許不能直接改變你的生意，但已經在悄然改寫每個行業的競爭規則。

在廣州家居電商運營范鑫龍發現，同行幾乎都已經開始使用AI ，一張被AI優化過的創意主圖，能將產品的點擊率從4.51%拉高到8%以上。這種看不見的壓力，正將所有人卷入AI效率內卷中，不會因為任何一個人宣布“自己不用AI”就停下來。

五道鴻溝折射的是同一個困境：小微在面對 AI 浪潮時，缺乏一套適配且讓人安心的支撐體系。如何幫他們降試錯成本、提能力迭代、建安全生態，是 AI 時代亟待回答的社會命題。

架橋人

面對橫亙在面前的AI鴻溝，小微經營者迫切需要“架橋人”——把復雜的AI能力進行封裝，變成小微們“開箱即用”的基礎設施。

天然離小微最近的網商銀行，正聯手生態伙伴扮演起這個角色。

6月25日，網商銀行正式宣布升級“生意金卡”——國內首張面向小微經營者的 AI 權益卡，它不是單一功能的 AI 應用，而是聯合了多層次生態伙伴打造的全套經營權益體系。

在財務管理上，“AI財稅助手”、“AI票據管家”把過去只有大企業才聘用得起的財務管理能力，以極低的門檻交到每一個小微手里。

在成本端，接入阿里云，為生意金卡用戶提供最高1000萬Token試用、AI創意平臺“萬相營造”、桌面智能應用“QoderWork CN”等權益和服務，為小微商家提供深度算力與工具支持，告別成本焦慮。

在生意經營上，聯合芝麻企業信用推出“芝麻企業助手”，提供AI找客助手、AI招投標助手等智能服務，支持小微發現商機、拓展客戶?！案叩聠柕辍庇肁I大數據跑出最直觀的商圈與客流畫像，在選址上少走一些拍腦袋的彎路。

對于渴望出海卻不懂外語和跨境規則的小微，網商銀行對接阿里巴巴國際站，為他們打造智能出海拓客方案。比如義烏商家借助AI智能體，凌晨回復海外客戶，把仿真花賣到全球——小生意也能抓住大機會。

這張卡的背后，是網商銀行對小微的陪伴正在發生變化——以前用技術給普惠的資金，現在用技術給普惠的經營能力。從信貸、理財等純金融服務，延伸到用AI打包一套立體的經營權益，融入小微的日常經營。

而把AI能力封裝，把技術紅利真正普惠到社會的最底層，僅靠一家金融機構是不夠的。全生態的共助，才是惠普愿景能廣泛落地的基石。

網商銀行與生態伙伴們聚合做這件事，并不是把AI普惠當公益，而是在數以億計的小微經營者中發現了一個真實的商業命題——小微的生存力，就是生態的免疫力。他們是中國經濟的毛細血管。當小微群體因AI鴻溝面臨生存考驗，受損的將是整個商業生態。

幫小微跨過 AI 鴻溝，讓他們在技術紅利中活得更好，就是在激活社會中最微小也最頑強的商業細胞，加固中國經濟結構的底座。

煙火

在AI變革的喧囂中，很多人開始擔憂：當AI越來越無所不能，那些散落在城市角落、田間地頭的個體小店，會不會被冷冰冰的算法與流水線的標準化所取代？

海口斑斕小吃店的老板娘陳紅，習慣用AI快速潤色營銷文案，但她知道老顧客開車一個半小時，是為了那一口新鮮出爐還燙口的斑斕蛋撻；在福建南平經營龍魚茶舍的小莫，可以用AI完成裝修設計、原材料采購分類和進出項記賬，但他很清楚——茶舍的生意，最終靠客人一口口喝出來。

AI確實在以驚人的速度重塑商業環節，但非標到店服務、熟人的信任網絡天然依賴人與人之間的連接。把高效的AI工具打包提供給每一個過去勢單力薄的小微商家，是幫助讓他們從枯燥的表格、乏味的機械對賬和重復的海報排版中解放出來——騰出的時間和精力，能讓小店老板抬起頭，去精進手藝，去琢磨生意。

在這場科技敘事里，信任、陪伴、責任與匠心非但沒有貶值，反而成了小微經營者最堅不可摧的終極護城河。

把 AI 普惠地交給小微企業，是讓更多人更好地解決“做事”的效率，更專注地經營“人”的溫度。這不是 AI 可以替代的東西，這是小微們最樸素的堅守。

[1] AI時代的小微經營者觀察,網商銀行