有一位山東網(wǎng)友問(wèn)我，我們退休后究竟能領(lǐng)多長(zhǎng)時(shí)間的養(yǎng)老金啊？不會(huì)一退休就去世，這樣繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)不就“白瞎”了嗎？

說(shuō)句實(shí)在話，我們繳納一輩子養(yǎng)老保險(xiǎn)不容易，肯定也不舍得自己這樣突然就離開。從商業(yè)保險(xiǎn)的邏輯來(lái)看，參加意外保險(xiǎn)人員的死亡率要比參加養(yǎng)老保險(xiǎn)死亡率高一倍左右。可以說(shuō)，參加了一輩子養(yǎng)老保險(xiǎn)，多數(shù)人還是希望多活一點(diǎn)時(shí)間的，一般從事各種風(fēng)險(xiǎn)類的活動(dòng)就減少，預(yù)期壽命會(huì)更長(zhǎng)。

我國(guó)的人均預(yù)期壽命情況。

我國(guó)衛(wèi)健委公布的人均預(yù)期壽命是逐年遞增的。2020年我國(guó)人均預(yù)期壽命是77.93歲，到2025年已經(jīng)達(dá)到了79.25歲，提高了1.32歲。而且十五五預(yù)期還會(huì)再提高一年以上。

國(guó)家衛(wèi)健委公布的人均預(yù)期壽命，并不是所有人去世時(shí)的平均年齡，而是指的是公布?jí)勖哪且荒辏凑崭鱾€(gè)年齡段死亡率，用數(shù)學(xué)計(jì)算得出的，當(dāng)年新生兒全部去世的平均年齡。

其實(shí)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)由于有時(shí)間差，我們只能公布上一年的預(yù)期壽命情況，當(dāng)年都屬于未知。特別是遇到大的自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、瘟疫等情況，預(yù)期壽命還會(huì)有下降。

我們可以看一下下面這張美國(guó)社保精算精驗(yàn)壽命表，表格預(yù)期的男性預(yù)期壽命是74.74歲，女性為80.18歲，這是當(dāng)年新生兒的情況。

大家都知道，生活中隨時(shí)都有出意外的可能，每一個(gè)年齡段都會(huì)有一定的死亡概率，從0歲到100歲。所以上面的生命表是以初始10萬(wàn)人為基礎(chǔ)，按照每一年的死亡率，將人數(shù)遞減。

根據(jù)以上的生命表計(jì)算，10萬(wàn)名男性活到70歲，還會(huì)生存69838人，生存率為69.8%。女性預(yù)期壽命更長(zhǎng)，生存率更高。10萬(wàn)女性活到70歲，生存數(shù)量為80893，生存率80.9%。

我們?cè)倏匆幌氯藗兓畹狡骄A(yù)期壽命的概率，根本不是一些朋友認(rèn)為的50%，男性活到70歲的概率是62.376%，女性活到80歲的概率是62.112%。

可能很多人知道年紀(jì)越大，死亡率越高，但是對(duì)這一死亡率沒有足夠的認(rèn)識(shí)。男性74歲死亡率是3.38%，女性80歲死亡率是4.4%。隨著年齡的增長(zhǎng)，死亡率將會(huì)快速增長(zhǎng)。男性85歲的死亡率就達(dá)到了10%，女性90歲死亡率是13.58%。百歲老人男性死亡率是39.1%，女性是34.3%。雖然說(shuō)肯定有人有幸運(yùn)的可能，百歲以后人們普遍是活不過(guò)三年。

另外，如果說(shuō)我們從某一個(gè)年齡計(jì)算預(yù)期壽命，由于達(dá)到該年齡確定的生存率是100%，之前的死亡率就不用考慮了。所以最終計(jì)算出來(lái)的預(yù)期壽命＋當(dāng)前年齡會(huì)遠(yuǎn)超新生兒的預(yù)期壽命。

比如上表中，60歲男性的預(yù)期壽命為21.08年，60歲女性的預(yù)期壽命是24.12年。

總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)男性預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到了76歲左右，女性預(yù)期壽命已經(jīng)超過(guò)了81歲，未來(lái)的預(yù)期壽命還會(huì)增長(zhǎng)。

所以，如果60歲退休，男性會(huì)有60%以上的概率領(lǐng)20年以上的養(yǎng)老金。

女性退休年齡稍早一些，按照50~55歲退休計(jì)算，預(yù)期會(huì)有60%以上的概率領(lǐng)30 ~35年養(yǎng)老金。