陜西
作者丨賈特律師
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前 言
一文錢難倒英雄漢，當(dāng)你因資金周轉(zhuǎn)困難，被“低息、無抵押、放款快”的廣告所吸引，準(zhǔn)備簽下一份借款合同時，可能正一步步踏入一個名為“職業(yè)放貸人”的法律陷阱。本文將從法律角度針對這一實(shí)務(wù)問題進(jìn)行簡要分析。
一、什么是職業(yè)放貸人？
在法律上，“職業(yè)放貸人”并非一個褒義詞，它特指那些未經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，以經(jīng)營性為目的，向社會上不特定對象持續(xù)、反復(fù)發(fā)放貸款的自然人、法人或組織。我們可以將其理解為金融領(lǐng)域的“無證駕駛者”。
“職業(yè)放貸人”通常有三大特征，一是無證經(jīng)營，即無法出示《金融許可證》等合法資質(zhì)；二是營利為本，“職業(yè)放貸人”的核心目的就是通過高額利息獲利；三是對象廣泛，即通過中介、網(wǎng)絡(luò)、廣告等方式，向不特定的多數(shù)人放貸。
具體認(rèn)定，可以依據(jù)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》第一條規(guī)定：“前款規(guī)定中的“經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款”，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
二、職業(yè)放貸人簽訂的民間借貸合同原則上無效
《民法典》規(guī)定了違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效。職業(yè)放貸行為違反了國務(wù)院《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》，屬于非法金融活動。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條明確規(guī)定了“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。
合同無效后，借款人只需要返還實(shí)際收到的本金。如果出借人預(yù)先扣除了“砍頭息”，例如合同寫10萬，實(shí)際到手9萬，則本金按9萬元計(jì)算。
與此同時，合同中約定的所有高額利息、違約金、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等，統(tǒng)統(tǒng)不受法律保護(hù)，借款人無需支付。
雖然高息不用還，但考慮到借款人確實(shí)占用了資金，法院可能會酌情判決借款人按同期貸款市場報價利率（LPR）支付資金占用期間的利息損失。但這與合同約定的高額利息相比，幾乎是天壤之別。
三、律師建議
如果你發(fā)現(xiàn)自己正在與職業(yè)放貸人打交道，建議立即止損，盡快收集證據(jù)，包括但不限于借款證據(jù)、付款憑證、還款憑證、溝通記錄等。特別注意保留能證明對方“職業(yè)性”和“暴力性”的證據(jù)。
如果是已經(jīng)被“職業(yè)放貸人”起訴了，請果斷做出合同無效的抗辯，明確指出對方是“職業(yè)放貸人”，并提供線索或證據(jù)。
如果對方采用騷擾、跟蹤、恐嚇、非法拘禁等軟暴力或暴力手段催收，請立即撥打110報警。這些行為已涉嫌刑事犯罪，公權(quán)力機(jī)關(guān)會介入處理。
法律不保護(hù)非法的權(quán)利。職業(yè)放貸人看似強(qiáng)勢，但其行為的違法性決定了他們在法律面前其實(shí)是“紙老虎”。如果真的遭遇苦困難，律師建議首選正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款，如果不慎卷入，切勿自行妥協(xié)，請務(wù)必第一時間咨詢專業(yè)律師，梳理證據(jù)，制定訴訟策略，最大限度地維護(hù)自身合法權(quán)益。
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